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渝农商行(601077)经营总结    日期:
截止日期2020-06-30
信息来源2020中期报告
经营评述
    管理层讨论与分析
    2020中期报告
    一、 概述
    2020年上半年,本集团认真贯彻落实国家决策部署和监管要求,坚守支农支小定位和服务实体经济本源,围绕“强管理、控风险、稳发展”的工作思路,坚持“零售立行、科技兴行、人才强行”发展方向,推进资产、负债、收益、管理人员“四个结构调整”,在确保疫情防控和支持复工复产到位的同时,保持了稳健发展的良好态势,经营情况呈现以下特点:
    业务规模平稳增长。本集团总资产10726.38亿元,较上年末增长428.48亿元,增幅4.16%。存款余
    额7242.72亿元,较上年末增长508.70亿元,增幅7.55%,余额和增量均保持重庆第一。贷款和垫
    款余额4734.61亿元,较上年末增长363.76亿元,增幅8.32%。全国农商行系统及西部首家全资理
    财子公司 —— 渝农商理财有限责任公司顺利开业。
    经营效益保持稳健。实现营业收入139.26亿元,同比增长6.59亿元,增幅4.97%。其中,利息净收
    入120.16亿元,同比增长5.31亿元,增幅4.62%,中间业务收入14.44亿元,同比增长1.16亿元,增
    幅8.77%。净利润52.65亿元,扣除非经常性损益后的净利润52.64亿元,同比增长2.11亿元,增幅
    4.18%。
    资产质量总体稳定。本集团不良贷款率1.28%,逾期贷款占比1.33%,资产质量总体保持优良水平。
    本集团资本充足率14.77%、核心一级资本充足率12.36%、一级资本充足率12.38%,拨备覆盖率
    370.16%,均高于监管标准,具备较强风险抵御能力。
    结构调整稳步推进。本集团贷款余额占总资产的44.14%,较上年末提高1.70个百分点;零售贷款余额占贷款总额的 37.45%,较上年末提高0.33个百分点。存款占总负债的比例较上年末提高2.24个百分点,其中个人存款在存款总额中的占比76.51%,较上年末提高0.54个百分点。中间业务收入占营业收入比重10.37%,较上年同期提高0.36个百分点,资产、负债、收益结构持续优化。
    综合实力稳步提升。排名英国《银行家》全球银行1000强第122位,排名福布斯“全球企业2000强”第
    815位、居重庆企业第1位,跻身“ 2019年中国银行业100强榜单”前20强,综合实力居全国农商行和中西部银行第一。
    12 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    二、 财务回顾
    (一) 利润表分析(人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年
    6月30日止
    六个月
    截至2019年
    6月30日止
    六个月 变动 变动(%)
    利息净收入 12016.4 11485.7 530.7 4.62
    非利息净收入 1909.2 1780.8 128.4 7.21
    其中:手续费及佣金净收入 1443.9 1327.5 116.4 8.77
    其他非利息净收入 465.3 453.3 12.0 2.65
    营业收入 13925.6 13266.5 659.1 4.97
    税金及附加 (136.5) (113.2) (23.3) 20.58
    业务及管理费 (3673.0) (2882.1) (790.9) 27.44
    信用减值损失 (3713.7) (3239.5) (474.2) 14.64
    营业利润 6402.4 7031.7 (629.3) (8.95)
    营业外收支净额 (2.6) 3.6 (6.2) (172.22)
    利润总额 6399.8 7035.3 (635.5) (9.03)
    所得税费用 (1134.7) (1194.8) 60.1 (5.03)
    净利润 5265.1 5840.5 (575.4) (9.85)
    扣除非经常性损益后净利润 5263.5 5052.2 211.3 4.18扣除非经常性损益后归属于本行
    股东的净利润 5182.8 4963.4 219.4 4.42
    2020年上半年,本集团实现净利润为52.65亿元,同比减少5.75亿元,降幅9.85%;扣除非经
    常性损益后的净利润52.64亿元,同比增加2.11亿元,增幅4.18%。上半年以来,本集团经营情况总体平稳,规模持续增长带动利息净收入同比有所增长,中间业务盈利能力持续提升。上年同期冲回退休人员大额医保缴费,本期业务及管理费同比波动较大,同时,结合上半年经营情况,为提高风险抵御能力,本期加大信用减值损失计提力度。
    1. 利息净收入
    下表列出所示期间本集团利息收入、利息支出及净利息收入的情况:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年
    6月30日止
    六个月
    截至2019年
    6月30日止
    六个月 变动 变动(%)
    利息收入 22693.6 22152.4 541.2 2.44
    利息支出 (10677.2) (10666.7) (10.5) 0.10
    利息净收入 12016.4 11485.7 530.7 4.62
    2020年上半年,本集团实现利息净收入120.16亿元,较上年同期增加5.31亿元,增幅
    4.62%,利息净收入占营业收入总额的比例为86.29%,主要是得益于生息资产规模的平稳增长和风险定价能力的持续增强。
    132020中期报告管理层讨论与分析
    (1) 净利差及净利息收益率
    下表列出所示期间,本集团生息资产和计息负债的平均余额、相关利息收入或利息支出及平均收益率(就资产而言)或平均成本率(就负债而言)的情况,以下分析剔除了保本类代客理财产品对利息收支和平均余额的影响。
    截至2020年6月30日止六个月 截至2019年6月30日止六个月
    (人民币百万元,百分比除外) 平均余额
    利息收入╱支出年化平均
    收益率╱成本率
    (%) 平均余额
    利息收入╱支出年化平均
    收益率╱成本率
    (%)资产
    客户贷款和垫款 449347.1 12095.5 5.41 398025.5 10767.9 5.41
    金融投资 355994.0 7379.4 4.17 302827.5 6652.0 4.39
    存放中央银行款项 61791.1 477.7 1.55 71992.7 558.6 1.55应收同业及其他金融
    机构款项 182523.8 2708.2 2.98 204600.5 3963.6 3.87
    生息资产总额 1049656.0 22660.8 4.34 977446.2 21942.1 4.49负债
    客户存款 695719.9 6966.7 2.01 656670.7 6185.6 1.88
    向中央银行借款 35568.8 543.3 3.07 24015.4 389.3 3.24应付同业及其他金融
    机构款项 85672.2 836.8 1.96 73019.7 1082.5 2.96
    已发行债务证券 149466.5 2294.2 3.09 151750.9 2788.8 3.68
    计息负债总额 966427.4 10641.0 2.21 905456.7 10446.2 2.31
    利息净收入 12019.8 11495.9
    净利差(1) 2.13% 2.18%
    净利息收益率(1) 2.30% 2.35%
    14 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    注:
    (1) 净利差指生息资产平均收益率与计息负债平均成本率之间的差额,净利息收益率是利息净收入与生息资产平均余额的比率。
    2020年上半年,本集团净利差2.13%,净利息收益率2.30%,同比均下降0.05个百分点。主要受行业竞争加剧、市场利率下行等影响,同业及金融投资收益率同比下降、存款付息率同比有所上升。
    下表列出本集团由于规模和利率变动导致利息收入和利息支出变动的情况。规模变化以平均余额变动衡量,而利率变动则以平均利率变动衡量:
    (人民币百万元) 规模因素 利率因素 利息收支变动资产
    客户贷款和垫款 1380.7 (53.1) 1327.6
    金融投资 1102.5 (375.1) 727.4
    存放中央银行款项 (78.6) (2.3) (80.9)
    存放同业及其他金融机构款项 (327.1) (928.3) (1255.4)
    利息收入变化 2077.5 (1358.8) 718.7负债
    客户存款 390.3 390.8 781.1
    应 付央行、同业及其他金融机构款项 138.0 (229.7) (91.7)
    已发行债务证券 (35.1) (459.5) (494.6)
    利息支出变化 493.2 (298.4) 194.8
    利息净收入变化 1584.3 (1060.4) 523.9
    利息净收入较上年同期增加5.24亿元,主要是由于各项资产负债平均余额变动带动利息净收入增加15.84亿元,受平均收益率和成本率变动影响利息净收入减少
    10.60亿元。
    152020中期报告管理层讨论与分析
    (2) 利息收入
    2020年上半年,本集团利息收入226.94亿元,较上年同期增加5.41亿元,增幅为
    2.44%。主要得益于本集团贷款及垫款和金融投资资产规模平稳增长。详细分析如下(以下分析不考虑保本类代客理财产品产生的利息收入):
    ① 客户贷款和垫款利息收入
    本集团客户贷款和垫款各组成部分的平均余额、利息收入及年化平均收益率情况列示如下:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年6月30日止六个月 截至2019年6月30日止六个月
    平均余额 利息收入年化平均收益率
    (%) 平均余额 利息收入年化平均收益率
    (%)
    公司贷款 258803.0 6496.5 5.05 242228.1 6030.0 4.98
    一般短期贷款 88251.8 2111.3 4.81 90271.0 2185.0 4.84
    中长期贷款 170551.2 4385.2 5.17 151957.1 3845.0 5.06
    零售贷款 167376.5 5296.2 6.36 136628.4 4375.3 6.40
    一般短期贷款 55130.1 1923.2 7.02 44323.9 1602.7 7.23
    中长期贷款 112246.4 3373.0 6.04 92304.5 2772.6 6.01
    票据贴现 23167.6 302.8 2.63 19169.0 362.6 3.78
    客户贷款和垫款合计 449347.1 12095.5 5.41 398025.5 10767.9 5.41
    2020年上半年,本集团发放贷款和垫款利息收入120.96亿元,较上年同期
    增加13.28亿元,增幅12.33%,主要是得益于本集团持续加大对实体经济
    的支持力度,强化金融支持疫情防控工作,公司贷款和个人贷款平均余额较快增长,确保民生和实体经济稳定发展。
    16 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    ② 金融投资利息收入
    本集团金融投资各组成部分的平均余额、利息收入及年化平均收益率情况列示如下:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年6月30日止六个月 截至2019年6月30日止六个月
    平均余额 利息收入年化平均收益率
    (%) 平均余额 利息收入年化平均收益率
    (%)
    以摊余成本计量的金融资产 345330.4 7203.6 4.19 302827.5 6652.0 4.39以公允价值计量且其变动计入其他
    综合收益的金融资产 10663.6 175.8 3.32 - - -
    金融投资合计 355994.0 7379.4 4.17 302827.5 6652.0 4.39
    2020年上半年,本集团金融投资利息收入73.79亿元,较上年同期增加7.27亿元,增幅10.94%,主要是本集团加强市场研判,强化资产配置的灵活性管理,在保障信贷资产平稳增长的基础上,合理调整投资结构提高资金使用效益。
    ③ 存放央行利息收入
    2020年上半年,本集团存放中央银行款项利息收入4.78亿元,较上年同期
    减少0.81亿元,降幅14.48%,主要受中国人民银行下调存款准备金率影响,本集团存放中央银行款项平均余额较上年同期下降14.17%。
    ④ 应收同业及其他金融机构款项利息收入
    本集团应收同业及其他金融机构款项各组成部分的平均余额、利息收入及年化平均收益率情况列示如下:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年6月30日止六个月 截至2019年6月30日止六个月
    平均余额 利息收入年化平均收益率
    (%) 平均余额 利息收入年化平均收益率
    (%)
    存拆放同业及其他金融机构款项 148501.9 2465.4 3.34 177507.2 3663.7 4.13
    买入返售金融资产 34021.9 242.8 1.44 27093.3 299.9 2.21
    应收同业及其他金融机构款项合计 182523.8 2708.2 2.98 204600.5 3963.6 3.87
    172020中期报告管理层讨论与分析
    2020年上半年,本集团应收同业及其他金融机构款项利息收入27.08亿元,较上年同期减少12.55亿元,降幅31.67%,主要是存拆放同业及其他金融机构和买入返售金融资产平均收益率受市场利率下降影响所致。
    (3) 利息支出
    2020年上半年,本集团利息支出106.77亿元,较上年同期增加0.11亿元,增幅为0.10%,主要是本集团客户存款规模增长带动所致。详细分析如下(以下分析不考虑保本类代客理财产品产生的利息收入):
    ① 客户存款利息支出
    本集团客户存款各组成部分的平均余额、利息支出以及年化平均成本率情况列示如下:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年6月30日止六个月 截至2019年6月30日止六个月
    平均余额 利息支出年化平均成本率
    (%) 平均余额 利息支出年化平均成本率
    (%)
    活期存款 113440.1 389.4 0.69 121401.0 422.1 0.70
    定期存款 42721.8 595.7 2.80 43096.9 560.5 2.60
    公司存款小计 156161.9 985.1 1.27 164497.9 982.6 1.19
    活期存款 125878.7 327.4 0.52 118049.4 273.6 0.46
    定期存款 413679.3 5654.2 2.75 374123.4 4929.4 2.64
    个人存款小计 539558.0 5981.6 2.23 492172.8 5203.0 2.11
    客户存款合计 695719.9 6966.7 2.01 656670.7 6185.6 1.88
    2020年上半年,在规模增长和利率上升的带动下,本集团客户存款利息
    支出69.67亿元,较上年同期增加7.81亿元,增幅12.63%;客户存款付息
    率2.01%,较上年同期提升13个基准点,仍处于同业较低水平。上半年以来,为积极巩固本集团核心负债,一方面持续发挥传统网点优势,并借助线上渠道稳定存款资金来源;另一方面加强对结构性产品、大额存单等相对高成本存款限额管控,通过FTP定价机制有效传导结构调整要求,确保定活比保持相对稳定。
    18 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    ② 向中央银行借款利息支出
    2020年上半年,本集团向中央银行借款利息支出5.43亿元,较上年同期增
    加1.54亿元,增幅39.56%,主要是主动对接央行专项再贷款、支小再贷
    款、支农再贷款和再贴现专用资金,中央银行借款平均余额较上年同期上
    升115.53亿元。
    ③ 应付同业及其他金融机构款项利息支出
    本集团应付同业及其他金融机构款项各组成部分的平均余额、利息支出及年化平均成本率情况列示如下:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年6月30日止六个月 截至2019年6月30日止六个月
    平均余额 利息支出年化平均成本率
    (%) 平均余额 利息支出年化平均成本率
    (%)
    同业及其他金融机构款项 41715.2 517.0 2.49 48191.1 808.2 3.35
    卖出回购金融资产款 43957.0 319.8 1.46 24828.6 274.3 2.21
    应付同业及其他金融机构款项合计 85672.2 836.8 1.96 73019.7 1082.5 2.96
    2020年上半年,本集团应付同业及其他金融机构款项利息支出8.37亿元,较上年同期减少2.46亿元,降幅22.70%,主要是市场化同业利率下行带动同业负债成本同比下降。
    ④ 已发行债务证券利息支出(人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年6月30日止六个月 截至2019年6月30日止六个月
    平均余额 利息支出年化平均成本率
    (%) 平均余额 利息支出年化平均成本率
    (%)
    应付债券 23463.4 449.2 3.85 15731.4 381.6 4.85
    同业存单 126003.1 1845.0 2.94 136019.5 2407.2 3.54
    已发行债务证券合计 149466.5 2294.2 3.09 151750.9 2788.8 3.68
    2020年上半年,本集团已发行债务证券利息支出22.94亿元,较上年同期减
    少4.95亿元,降幅17.74%,主要是根据市场状况积极调整负债融资结构,同业存单平均成本率下降60个基点所致。
    192020中期报告管理层讨论与分析
    2. 非利息净收入
    2020年上半年,本集团非利息净收入19.09亿元,较上年同期增加1.28亿元,增幅为
    7.21%,在营业收入中的占比为13.71%,较上年同期提升0.29个百分点。
    (1) 手续费及佣金净收入
    下表列出所示期间本集团手续费及佣金净收入的情况:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年
    6月30日止
    六个月
    截至2019年
    6月30日止
    六个月 变动 变动(%)手续费及佣金收入小
    计 1492.9 1371.7 121.2 8.84
    资金理财手续费 937.7 791.9 145.8 18.41
    代理及受托业务佣金 175.5 265.6 (90.1) (33.92)
    银行卡手续费 135.2 122.9 12.3 10.01
    结算和清算手续费 68.2 69.6 (1.4) (2.01)
    其他 176.3 121.7 54.6 44.86
    手续费及佣金支出 (49.0) (44.2) (4.8) 10.86手续费及佣金净收入
    合计 1443.9 1327.5 116.4 8.77
    2020年上半年,本集团手续费及佣金净收入保持良好增长,实现手续费及佣金净
    收入14.44亿元,较上年同期增加1.16亿元,增幅8.77%。手续费及佣金净收入占
    营业收入比为10.37%,较上年同期提升0.36个百分点。
    资金理财手续费收入9.38亿元,较上年同期增加1.46亿元,增幅18.41%,主要是本集团持续提高净值型理财产品的销售规模和营运能力。
    代理及受托业务佣金1.76亿元,同比减少0.90亿元,主要是上半年本集团部分托管项目提前到期。
    银行卡手续费收入1.35亿元,较上年同期增加0.12亿元,增幅10.01%,主要得益于本集团持卡客户的持续增长。
    结算和清算手续费0.68亿元,较上年同期减少0.01亿元,主要是本集团持续贯彻落实金融服务优惠政策,主动减免部分业务收费。
    20 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    (2) 其他非利息净收入
    下表列出所示期间本集团其他非利息净收入的情况:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年
    6月30日止
    六个月
    截至2020年
    6月30日止
    六个月 变动 变动(%)
    投资收益 420.1 465.6 (45.5) (9.77)
    公允价值变动损益 13.1 (65.1) 78.2 (120.12)
    汇兑收益 20.3 30.7 (10.4) (33.88)
    资产处置收益 4.7 3.1 1.6 51.61
    其他 7.1 19.0 (11.9) (62.63)其他非利息净收入合
    计 465.3 453.3 12.0 2.65
    2020年上半年,本集团实现其他非利息收入4.65亿元。投资收益和公允价值变动
    损益较上年同期合计增加0.33亿元,主要是本集团交易性金融资产买卖价差及公允价值变动综合影响。
    汇兑收益减少0.10亿元,主要是由于汇率波动导致外汇相关业务的汇兑损益减少。
    资产处置收益增加0.02亿元,主要是本期处置固定资产净收益增加。
    3. 税金及附加
    税金及附加主要与放贷(利息收入)、证券转让及其他金融产品及服务产生的收益有关。
    2020年上半年,本集团税金及附加1.37亿元,同比增加0.23亿元,增幅20.58%,主要是由于本集团应税收入持续增长带动增值税附加等税金有所增长。
    212020中期报告管理层讨论与分析
    4. 业务及管理费
    下表列出所示期间本集团业务及管理费的情况:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年
    6月30日
    止六个月
    截至2019年
    6月30日
    止六个月 变动 变动(%)
    员工成本 2458.0 1768.0 690.0 39.03
    工资、奖金和津贴 1832.2 1803.8 28.4 1.57员工福利、社会保险费和住房公积金 413.6 638.9 (225.3) (35.26)
    其他 212.2 (674.7) 886.9 (131.45)
    折旧及摊销 438.6 389.5 49.1 12.61
    其他一般及行政性开支 776.4 724.6 51.8 7.15
    业务及管理费 3673.0 2882.1 790.9 27.44
    成本收入比 26.38 21.72 4.66 不适用
    2020年上半年,本集团业务及管理费36.73亿元,较上年同期增加7.91亿元,增幅
    27.44%。成本收入比26.38%,较上年同期上升4.66个百分点,主要原因为上年取消退
    休人员大额医保缴费,上期费用相对较低。
    (1) 员工成本
    2020年上半年,员工成本24.58亿元,较上年同期增加6.90亿元,增幅39.03%。
    其中,工资、奖金和津贴较上年同期增长0.28亿元,增幅1.57%;员工福利、社会保险费和住房公积金较上年同期下降2.25亿元,降幅35.26%,主要是按照疫情防控相关指示精神,本集团为员工缴纳的社会保险可享受一定阶段性减免优惠;
    其他员工成本较上年同期增长8.87亿元,主要是上年同期根据国家相关政策,取消退休人员大额医保缴费冲回以前年度精算福利费用7.81亿元。
    (2) 折旧及摊销
    2020年上半年,折旧与摊销4.39亿元,较上年同期增加0.49亿元,主要是本集团
    扎实推进“科技兴行”战略,持续加快金融科技部署,不断加大金融科技投入所致。
    (3) 其他一般及行政开支
    2020年上半年,其他一般及行政性开支7.76亿元,较上年同期增加0.52亿元,增
    幅7.15%。一是客户存款规模增长带动存款保费有所增长,二是与网点运营、业
    务发展相关的电子设备运行、咨询服务费用等有所增加。
    22 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    5. 减值损失
    下表列出所示期间本集团减值损失的情况:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年
    6月30日止
    六个月
    截至2019年
    6月30日止
    六个月 变动 变动(%)
    客户贷款和垫款信用减值损失 3299.6 1882.4 1417.2 75.29
    金融投资信用减值损失 584.7 953.9 (369.2) (38.70)
    其他信用减值损失 (170.6) 403.2 (573.8) (142.31)
    减值损失合计 3713.7 3239.5 474.2 14.64
    2020年上半年,本集团减值损失 37.14亿元,较上年同期增加 4.74亿元,增幅
    14.64%。其中,客户贷款和垫款减值损失较上年同期增加14.17亿元,金融投资减值损
    失减少3.69亿元,其他减值损失减少5.74亿元。受新冠肺炎疫情的影响,考虑到GDP增
    速短期下降,为提高风险抵御能力,基于前瞻性风险管控需要,本集团进一步优化预期信用减值模型,相应提高了客户贷款的减值计提力度。本集团将持续关注未来宏观经济的复苏状况,以合理评估贷款减值风险。
    6. 营业外收支净额
    2020年上半年,本集团营业外收支净额为-0.03亿元,较上年同期下降0.06亿元,主要
    是本集团积极支持“新冠”肺炎疫情防控,增加公益性捐赠支出0.22亿元。
    232020中期报告管理层讨论与分析
    7. 所得税费用
    下表列出截至2020年及2019年6月30日止六个月的税前利润、所得税费用:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年
    6月30日止
    六个月
    截至2019年
    6月30日止
    六个月 变动 变动(%)
    税前利润 6399.8 7035.3 (635.5) (9.03)
    按适用法定税率计算的税项 1572.8 1730.7 (157.9) (9.12)加╱(减)下列项目的纳税影
    响:
    不可抵扣费用 18.3 15.8 2.5 15.82
    免税收入 (455.8) (360.0) (95.8) 26.61大额医保政策变化的纳税
    影响 - (195.3) 195.3 (100.00)
    其他 (0.6) 3.6 (4.2) (116.67)
    所得税费用 1134.7 1194.8 (60.1) (5.03)
    2020年上半年,所得税费用11.35亿元,较上年同期减少0.60亿元。所得税实际税率为
    17.73%,低于25%的法定税率,主要是由于本集团在平衡风险和收益的基础上,持续
    优化业务投资结构,持有部分法定免税的国债及地方政府债券,降低了实际所得税税率。
    24 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    (二) 资产负债表分析
    1. 资产
    下表列出于所示日期本集团资产总额的构成情况:
    2020年6月30日 2019年12月31日(人民币百万元,百分比除外) 金额 占比(%) 金额 占比(%) 变动 变动(%)客户贷款和垫款净值 450964.7 42.04 416340.8 40.43 34623.9 8.32
    客户贷款和垫款账面余额 473461.3 44.14 437084.9 42.44 36376.4 8.32
    客户贷款和垫款减值准备 (1) (22496.6) (2.10) (20744.1) (2.01) (1752.5) 8.45
    金融投资 390141.9 36.38 377353.2 36.64 12788.7 3.39
    以摊余成本计量的金融资产(2) 348459.3 32.49 346418.4 33.64 2040.9 0.59以公允价值计量且其变动计入其他综
    合收益的金融资产(2) 13931.1 1.30 7256.8 0.70 6674.3 91.97
    其他债权投资 13462.7 1.26 6679.0 0.65 6783.7 101.57
    其他权益工具投资 468.4 0.04 577.8 0.05 (109.4) (18.93)以公允价值计量且其变动计入当期损
    益的金融资产(2) 27751.5 2.59 23678.0 2.30 4073.5 17.20
    现金及存放中央银行款项 67592.5 6.30 77413.6 7.52 (9821.1) (12.69)
    存放同业款项及拆出资金 135949.0 12.67 146001.2 14.18 (10052.2) (6.89)
    买入返售金融资产 12523.6 1.17 - - 12523.6 不适用
    长期股权投资 447.3 0.04 - - 447.3 不适用
    其他资产(3) 15019.0 1.40 12681.3 1.23 2337.7 18.43
    资产总额 1072638.0 100.00 1029790.1 100.00 42847.9 4.16
    注: (1) 仅包括以摊余成本计量的客户贷款和垫款减值准备。
    (2) 根据财政部《关于修订印发2018年度金融企业财务报表格式的通知》(财会[2018]36号),本集团分类为“金融投资:以摊余成本计量的金融资产”反映的是本集团购入时按业务模式及合同现金流量特征分类的债权投资;分类为“金融投资:以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产”反映的是本集团购入时按业务模式及合同现金流量特征分类的交易性金融资产;分类为“金融投资:以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产”反映的是本集团购入时按业务模式及合同现金流量特征分类的其他债权投资及其他权益工具投资。
    (3) 其他资产包括固定资产、递延所得税资产、使用权资产等。
    252020中期报告管理层讨论与分析
    截至2020年6月30日,本集团资产总额为10726.38亿元,较上年末增加428.48亿元,
    增幅4.16%。
    客户贷款和垫款账面余额4734.61亿元,较上年末增加363.76亿元,增幅8.32%。自“新冠”肺炎疫情发生以来,本集团作为重庆本土最大的地方金融机构,在保证自身稳健经营的基础上,加大对实体经济的支持力度。一方面,持续加大民生领域信贷投放,有力支持重庆地区地方经济发展;另一方面,持续向企业和个体工商户发放优惠贷款,全力支持疫情防控及中小微企业复工复产。此外,本集团不断创新小微信贷产品,提升小微金融服务质效,倾力支持民营及小微企业稳定发展。
    金融投资3901.42亿元,较上年末增加127.89亿元,增幅3.39%。2020年上半年,本集团加大了对债券及基金等标准化产品投资力度。
    现金及存放中央银行款项总额675.93亿元,较上年末减少98.21亿元,降幅12.69%,主要是存款准备金率下调所致。
    存放同业及拆出资金1359.49亿元,较上年末减少100.52亿元,降幅6.89%,主要是本集团优化资产结构,提升信贷投放力度并加大收益相对较高的债权投资占比。
    买入返售金融资产125.24亿元,主要是本集团综合考虑资产负债及流动性管理需要,多渠道利用富余资金。
    长期股权投资4.47亿元,主要是本集团上半年参股重庆小米消费金融有限公司。
    (1) 客户贷款和垫款
    下表列示出于所示日期本集团客户贷款和垫款的构成情况:
    2020年6月30日 2019年12月31日
    (人民币百万元,百分比除外) 金额 占比(%) 金额 占比(%)
    公司贷款 270039.0 57.04 254760.4 58.29
    短期贷款(1) 84340.4 17.81 78134.2 17.88
    中长期贷款(2) 185698.6 39.23 176626.2 40.41
    零售贷款 177321.5 37.45 162237.8 37.12住房按揭及个人商用
    物业房地产贷款(3) 80083.9 16.91 73091.4 16.72个人经营及再就业贷
    款(4) 55188.0 11.66 50516.0 11.56
    其他贷款(5) 42049.6 8.88 38630.4 8.84
    票据贴现 26100.8 5.51 20086.7 4.59
    客户贷款和垫款总额 473461.3 100.00 437084.9 100.00
    26 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    注:
    (1) 短期贷款主要包括合约到期日为一年及以下的贷款。
    (2) 中长期贷款主要包括合约到期日为一年以上的贷款。
    (3) 住房按揭及个人商用物业房地产贷款主要包括个人按揭贷款、第二套房屋按揭及装
    修贷款、借予零售客户以购买供小型业务用途(如店铺物业)的贷款。
    (4) 个人经营及再就业贷款主要包括个人经营性贷款、个人流动资金贷款及就业再就业小额贷款。
    (5) 其他贷款主要包括个人商业用房抵押贷款、个人住房最高额抵押贷款、信用卡贷
    款、个人汽车贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、农户联保及信用货款。
    截至2020年6月30日,本集团客户贷款和垫款账面余额4734.61亿元,较上年末
    增加363.76亿元,增幅8.32%。
    公司类贷款和垫款总额 2700.39亿元,较上年末增加 152.79亿元,增幅为
    6.00%。其中,短期贷款增加62.06亿元,中长期贷款增加90.72亿元,主要是落
    实监管要求,支持疫情防控和企业复工复产,新增贷款主要投向民生、小微、民营企业等领域。
    个人贷款和垫款总额1773.22亿元,较上年末增加150.84亿元,增幅9.30%,占贷款总额的比重提升了0.33个百分点。其中,个人住房贷款总额800.84亿元,较上年末增加69.93亿元,增幅9.57%,主要是重点支持居民自住购房融资需求;个人经营及再就业贷款总额551.88亿元,较上年末增加46.72亿元,增幅9.25%。本集团秉承“零售立行”理念,积极探索线上线下融合发展,创新推出“渝快贷”等线上信贷产品,加快汽车按揭、信用卡、旅游、教育等消费金融发展,多渠道促进零售金融转型升级。
    票据贴现261.01亿元,较上年末增加60.14亿元,增幅29.94%,主要是支持企业短期资金周转需求。
    272020中期报告管理层讨论与分析
    下表所示日期本集团按行业类别划分的贷款构成情况:
    于2020年6月30日 于2019年12月31日
    (除另有注明外,以人民币百万元列示) 金额 占比 金额 占比
    公司贷款和垫款总额 270039.0 57.04 254760.4 58.29
    制造业 64121.7 13.55 61130.0 13.99
    水利、环境和公共设施管理业 61787.4 13.05 59508.9 13.61
    租赁和商务服务业 58115.9 12.27 50481.8 11.55
    批发和零售业 19407.9 4.10 18792.1 4.30
    电力、热力、燃气及水生产和供应业 17205.2 3.63 16531.0 3.78
    交通运输、仓储和邮政
    业 13386.9 2.83 12221.2 2.80
    房地产业 7206.7 1.52 8032.9 1.84
    建筑业 7767.6 1.64 7152.0 1.64
    卫生和社会工作 5982.2 1.26 5538.1 1.27
    教育 3006.8 0.64 2861.6 0.65
    其他 12050.7 2.55 12510.8 2.86
    个人贷款和垫款 177321.5 37.45 162237.8 37.12
    票据贴现 26100.8 5.51 20086.7 4.59
    客户贷款和垫款总额 473461.3 100.00 437084.9 100.00
    2020年上半年,本集团及时发布信贷投向指引,持续优化信贷结构,强化对国家
    和地方重大战略项目、智能产业的金融支持,大力发展绿色金融,加大对医疗、教育等“惠民生”领域的支持力度。截至2020年6月末,本集团公司贷款中投向制造业、水利、环境和公共设施管理业以及租赁和商务服务业的贷款余额分别为
    641.22亿元、617.87亿元、581.16亿元,占本集团贷款和垫款总额的比例分别为
    13.55%、13.05%、12.27%。
    28 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    (2) 金融投资
    下表列出于所示日期本集团金融投资构成情况:
    2020年6月30日 2019年12月31日
    (人民币百万元,百分比除外) 金额 占比(%) 金额 占比(%)
    债券投资 271179.8 69.52 249463.0 66.11金融机构发行的债务
    工具 16938.1 4.34 31593.3 8.37
    同业存单 59192.6 15.17 69486.3 18.42
    债权融资计划 28613.3 7.33 20724.8 5.49
    基金 13749.7 3.52 5508.0 1.46
    权益工具 468.4 0.12 577.8 0.15
    金融投资总额 390141.9 100.00 377353.2 100.00
    截至2020年6月30日,金融投资总额3901.42亿元,较上年末增加127.89亿元,
    增幅3.39%,本集团持续加强对市场的分析研判,积极优化投资结构,适度提升
    标准化资产的投资占比,利用低成本资金优势,提高投资效益。
    下表列出于所示日期本集团按发行主体划分的债券投资构成情况:
    2020年6月30日 2019年12月31日
    (人民币百万元,百分比除外) 金额 占比(%) 金额 占比(%)
    政府债券 113043.8 41.68 97403.4 39.05公共机构及准政府债
    券 64562.2 23.81 56933.4 22.82
    金融机构债券 38184.6 14.08 33484.0 13.42
    公司债券 55389.2 20.43 61642.2 24.71
    债券投资总额 271179.8 100.00 249463.0 100.00
    2020年上半年,本集团优化金融投资结构,增加了对地方政府债、政策性银行债
    和金融机构债券的投资。截至2020年6月30日,政府债券较上年末增加156.40亿元,公共机构及准政府债券较上年末增加76.29亿元,金融机构债券较上年末增加
    47.01亿元。
    292020中期报告管理层讨论与分析
    (3) 应收利息
    根据财政部发布的《2018年度金融企业财务报表格式》规定,基于实际利率法计提的金融工具的利息包含在相应的金融工具账面余额中,主表中不再单独列示“应收利息”项目。
    (4) 抵债资产
    在收回已减值贷款和垫款时,本集团可通过法律程序收回抵押品所有权或由借款人自愿交付所有权,作为对贷款和垫款及应收利息损失的补偿。截至2020年6月
    30日,本集团的抵债资产为1.14亿元,抵债资产减值准备余额为0.13亿元。具体
    情况请参见财务报表附注“其他资产”。
    2. 负债
    下表列出于所示日期本集团负债总额的构成情况:
    2020年6月30日 2019年12月31日(人民币百万元,百分比除外) 金额 占比(%) 金额 占比(%)客户存款 724272.2 73.85 673401.8 71.61同业及其他金融机构存放款
    项和拆入资金 36657.0 3.74 35568.7 3.78
    已发行债务证券 133863.2 13.65 171330.1 18.22
    向中央银行借款 38712.6 3.95 31218.0 3.32
    卖出回购金融资产款项 35283.1 3.60 15086.1 1.60
    其他负债(1) 11865.4 1.21 13823.2 1.47
    负债总额 980653.5 100.00 940427.9 100.00
    注: (1) 其他负债包括应付职工薪酬、应交税金、租赁负债、其他应付款等。
    截至2020年6月30日,本集团负债总额9806.54亿元,较上年末增加402.26亿元,
    增幅4.28%。客户存款是本集团最核心的负债来源,较上年末增加508.70亿元,增幅
    7.55%;同业存拆入及向央行借款较上年末增加85.83亿元,增幅12.85%,主要是积极
    运用疫情防控等央行货币工具,新增央行专项再贷款、支农、支小再贷款等央行专项资金;已发行债务证券较上年末减少374.67亿元,降幅21.87%,主要是本集团根据业务实际情况适时调整同业负债结构。
    30 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    (1) 客户存款
    下表列出于所示日期本集团客户存款的构成情况:
    2020年6月30日 2019年12月31日
    (人民币百万元,百分比除外) 金额 占比(%) 金额 占比(%)
    公司存款小计 162996.2 22.50 156030.7 23.17
    活期存款 129012.6 17.81 125140.0 18.58
    定期存款 33983.6 4.69 30890.7 4.59
    个人存款小计 554132.0 76.51 511571.7 75.97
    活期存款 121306.5 16.75 116031.2 17.23
    定期存款 432825.5 59.76 395540.5 58.74
    保证金存款 7131.4 0.98 5783.2 0.86
    其他存款 12.6 0.01 16.2 –
    客户存款总额 724272.2 100.00 673401.8 100.00
    2020年上半年,本集团依托渠道和零售优势,客户存款稳步增长。截至2020年6月30日,客户存款总额7242.72亿元,比上年末增加508.70亿元,增幅7.55%,占负债总额的比例为73.85%,比上年末提高2.24个百分点。
    从客户结构上看,公司存款1629.96亿元,较上年末增长69.66亿元,增幅
    4.46%,在客户存款中的占比为22.50%,较上年末下降0.67个百分点;个人存款
    5541.32亿元,较上年末增加425.60亿元,增幅8.32%,在客户存款总额中的占
    比为76.51%,较上年末上升0.54个百分点,“零售立行”优势进一步凸显。
    从期限结构上看,活期存款2503.19亿元,较上年末增加91.48亿元,增幅
    3.79%,在客户存款总额中的占比为34.56%,较上年末下降1.25个百分点;定期
    存款4668.09亿元,较上年末增加403.78亿元,增幅9.47%,在客户存款总额中
    的占比为64.45%,较上年末上升1.12个百分点。
    (2) 已发行债务证券本行未发行根据《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第3号-半年度报告的内容与格式(2017年修订)》、《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则
    第39号-公司债券半年度报告的内容与格式》的规定需予以披露的公司债券。详情
    请参见财务报表附注“应付债券”。
    312020中期报告管理层讨论与分析
    (三) 股东权益
    下表列出于所示日期本集团股东权益的构成情况:
    2020年6月30日 2019年12月31日(人民币百万元,百分比除外) 金额 占比(%) 金额 占比(%)
    股本 11357.0 12.35 11357.0 12.71
    资本公积 20428.5 22.21 20428.5 22.86
    其他综合收益 (473.2) (0.51) (442.7) (0.50)
    盈余公积 11283.6 12.27 11283.6 12.63
    一般风险准备 13928.8 15.14 12635.3 14.14
    未分配利润 33788.8 36.72 32511.7 36.38
    归属于本行股东权益 90313.5 98.18 87773.4 98.22
    少数股东权益 1671.0 1.82 1588.8 1.78
    股东权益总额 91984.5 100.00 89362.2 100.00
    截至2020年6月30日,权益总额919.85亿元,较上年增加26.22亿元,主要是未分配利润增加所致。其中:其他综合收益较上年末减少0.31亿元,主要是本集团投资的以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产公允价值变动所致;一般风险准备较上年末增加12.94亿元,主要是按照上年末风险资产余额的1.5%计提相关准备金所致。
    (四) 资产负债表表外项目
    本集团资产负债表表外项目主要有未使用的信用卡额度、承兑汇票、开出保函和开出信用证。
    截至2020年6月30日,本集团未使用的信用卡额度、承兑汇票、开出保函和开出信用证余额分
    别为203.80亿元、101.35亿元、37.91亿元及29.73亿元。
    1. 经营租赁承诺
    截至2020年6月30日,本集团未纳入租赁负债计量的经营租赁承诺不重大。
    2. 资本性支出承诺
    截至2020年6月30日,本集团已批准而尚不必在资产负债表上列示的资本性支出承诺均
    为已签订但未履行的合同,金额为4.95亿元。
    32 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    (五) 现金流量表
    下表列出于所示日期本集团现金流量表的情况:
    (人民币百万元,百分比除外)
    截至2020年
    6月30日止
    六个月
    截至2019年
    6月30日止
    六个月
    经营活动产生的现金流量净额 58214.4 31036.3
    投资活动产生的现金流量净额 (5535.9) (23387.3)
    筹资活动产生的现金流量净额 (41836.0) (4598.1)
    经营活动产生的现金净流入582.14亿元,比上年同期增加271.78亿元,主要是卖出回购金融资产款净增额和拆放同业款项净减少额同比增加。其中,现金流入1153.55亿元,增加227.22亿元;现金流出571.40亿元,减少44.56亿元。
    投资活动产生的现金净流出55.36亿元。其中,现金流入1066.82亿元,增加264.28亿元,主要是收回债券投资所收到的现金增加;现金流出1122.18亿元,增加85.77亿元,主要是债券投资所支付的现金增加。
    报告期内,本集团筹资活动产生的现金净流出418.36亿元。其中,现金流入965.86亿元,主要是本集团发行债券收到的现金;现金流出1384.22亿元,主要是偿还债务证券所致。
    332020中期报告管理层讨论与分析
    (六) 贷款质量分析
    1. 贷款五级分类
    下表列出于所示日期本集团贷款按五级分类的分布情况。在贷款五级分类制度下,不良贷款包括划分为次级、可疑及损失的贷款:
    于2020年6月30日 于2019年12月31日
    (除另有注明外,以人民币百万元列示) 金额占总额
    百分比(%) 金额占总额
    百分比(%)
    正常 455963.5 96.31 421463.7 96.43
    关注 11417.4 2.41 10161.3 2.32
    次级 4238.1 0.89 3447.0 0.79
    可疑 1690.1 0.36 1883.0 0.43
    损失 152.2 0.03 129.9 0.03
    客户贷款及垫款总额 473461.3 100.00 437084.9 100.00
    不良贷款额 6080.4 5459.9
    不良贷款率(%) 1.28 1.25
    2020年上半年,经济下行叠加新冠肺炎疫情影响,相关风险逐步向商业银行传导。截至
    2020年6月30日,本集团不良贷款余额60.80亿元,较上年末增加6.21亿元;不良贷款率
    1.28%,较上年末上升0.03个百分点。其中,主城不良贷款余额占本集团的65.05%,县域不良贷款余额占本集团的34.95%。
    34 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    2. 贷款集中度
    (1) 行业集中度及不良贷款分布情况
    下表列出于所示日期按行业划分的贷款及不良贷款情况:
    于2020年6月30日 于2019年12月31日
    (除另有注明外,以人民币百万元列示) 贷款金额占总额百分比不良贷款金额不良
    贷款率 贷款金额占总额百分比不良贷款金额不良贷款率
    (%) (%) (%) (%)
    公司类贷款 270039.0 57.04 4823.3 1.79 254760.4 58.29 4305.5 1.69
    制造业 64121.7 13.55 1594.8 2.49 61130.0 13.99 1741.4 2.85
    电力、燃气及水的生产和供应业 17205. 2 3.63 – – 16531.0 3.78 0.00 –
    房地产业 7206.7 1.52 – – 8032.9 1.84 692.3 8.62
    租赁及商业服务 58115.9 12.27 7.8 0.01 50481.8 11.55 2.0 0.00
    水利、环境和公共设施管理业 61787.4 13.05 – – 59508.9 13.61 4.5 0.01
    建筑业 7767.6 1.64 1543.1 19.87 7152.0 1.64 143.0 2.00
    批发和零售业 19407.9 4.10 443.9 2.29 18792.1 4.30 332.7 1.77
    其他 34426.6 7.28 1233.7 3.58 33131.7 7.58 1389.6 4.19
    个人贷款 177321.5 37.45 1256.1 0.71 162237.8 37.12 1153.4 0.71
    票据贴现 26100.8 5.51 1.0 0.00 20086.7 4.59 1.00 0.00
    总计 473461.3 100.00 6080.4 1.28 437084.9 100.00 5459.9 1.25
    2020年上半年,面对经济下行及新冠疫情,本集团始终坚持审慎经营,严格执行
    信贷投向指引及国家宏观信贷政策,房地产贷款余额持续下降,个别建筑企业因资金链紧张经营困难,出现较大风险,本集团基于审慎原则将其贷款风险分类下调至不良。
    (2) 借款人集中度
    2020年6月末,本集团对最大单一借款人贷款总额占资本净额的5.13%,对最大
    十家客户贷款总额占资本净额的25.15%,均符合监管要求。截至2020年6月30日,本集团十大单一借款人的贷款均非不良贷款。
    352020中期报告管理层讨论与分析
    ① 集中度指标
    主要监管指标 监管标准
    于2020年
    6月30日
    于2019年
    12月31日
    于2018年
    12月31日
    单一最大客户贷款比例
    (%) ≤10% 5.13 5.15 5.95
    单一集团客户贷款比例
    (%) ≤15% 6.28 6.37 7.75
    ② 前十大单一借款人情况
    (除另有注明外,以人民币百万元列示)
    于2020年6月30日
    所属行业 金额占贷款总额
    百分比(%)
    客户A 制造业 5592.3 1.18
    客户B 租赁和商务服务业 3053.5 0.64
    客户C 水利、环境和公共设施管理业
    2897.1 0.61
    客户D 租赁和商务服务业 2584.3 0.55
    客户E 制造业 2503.2 0.53
    客户F 水利、环境和公共设施管理业
    2449.7 0.52
    客户G 租赁和商务服务业 2203.0 0.47
    客户H 租赁和商务服务业 2067.4 0.44
    客户I 水利、环境和公共设施管理业
    2046.1 0.43
    客户J 水利、环境和公共设施管理业
    1994.0 0.42
    36 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    3. 按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况
    下表列出于所示日期本集团按产品类型划分的贷款及不良贷款情况:
    于2020年6月30日 于2019年12月31日(除另有注明外,以人民币百万元列示) 贷款金额 不良贷款金额 不良贷款率 贷款金额 不良贷款金额 不良贷款率(%) (%)
    公司类贷款 270039.0 4823.3 1.79 254760.4 4305.5 1.69
    短期贷款 84340.4 1042.3 1.24 78134.2 1225.7 1.57
    中长期贷款 185698.6 3781.0 2.04 176626.2 3079.8 1.74
    零售贷款 177321.5 1256.1 0.71 162237.8 1153.4 0.71
    住房按揭及个人商用物业房地产贷款 80083.9 259.2 0.32 73091.4 238.1 0.33
    个人经营及再就业贷款 55188.0 443.5 0.80 50516.0 440.9 0.87
    其他贷款 42049.6 553.4 1.32 38630.4 474.4 1.23
    票据贴现业务 26100.8 1.0 0.00 20086.7 1.0 0.00
    总计 473461.3 6080.4 1.28 437084.9 5459.9 1.25
    截至2020年6月30日,本集团公司贷款不良率较上年末上升0.1个百分点至1.79%,零售贷款不良率与上年末持平。
    4. 已重组客户贷款及垫款
    下表列出于所示日期,本集团已重组客户贷款和垫款情况:
    于2020年6月30日占贷款及垫款总额
    于2019年12月31日占贷款及垫款总额
    (除另有注明外,以人民币百万元列示) 金额 百分比(%) 金额 百分比(%)
    已重组客户贷款和垫款 708.0 0.15 623.6 0.14
    372020中期报告管理层讨论与分析
    5. 逾期客户贷款及垫款
    下表列出于所示日期本集团已逾期客户贷款和垫款按账龄分析情况:
    于2020年6月30日占贷款及垫款总额
    于2019年12月31日占贷款及垫款总额
    (除另有注明外,以人民币百万元列示) 金额 百分比(%) 金额 百分比(%)
    逾期3个月以内 3032.3 0.64 2010.5 0.46
    逾期3个月至1年 1712.8 0.36 1368.1 0.31
    逾期1年以上3年以内 1446.7 0.31 1404.3 0.32
    逾期3年以上 87.0 0.02 279.1 0.07
    已逾期客户贷款和垫款总额 6278.8 1.33 5062.0 1.16
    截至2020年6月30日,本集团逾期贷款总额人民币62.79亿元,较上年末增加12.17亿元;逾期贷款占比1.33%,较上年末上升0.17个百分点。
    6. 贷款减值准备的变动情况
    本集团 2020年6月30日
    (除另有注明外,以人民币百万元列示) 阶段一 阶段二 阶段三 合计
    期初余额 8545.0 5205.7 6993.4 20744.1
    转移:
    转移至阶段一 1322.9 (1288.6) (34.3) –
    转移至阶段二 (487.9) 505.9 (18.0) –
    转移至阶段三 (136.3) (159.3) 295.6 –因阶段转移导致的预期信用损
    失变动 (1090.9) 912.4 744.1 565.6
    新增源生或购入的金融资产 3710.2 - - 3710.2
    终止确认或结清 (1787.5) (305.2) (150.0) (2242.7)
    重新计量 75.3 951.2 569.9 1596.4
    本年核销和其他转出 - - (1877.0) (1877.0)
    期末余额 10150.8 5822.1 6523.7 22496.6
    38 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    截至2020年6月30日,以摊余成本计量的贷款和垫款减值准备为224.97亿元,较上年末
    增加17.53亿元。此外,以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的票据贴现及转贴
    现损失准备为0.10亿元。
    7. 按担保方式划分的贷款分布情况
    下表列出于所示日期按担保方式划分的客户贷款及垫款分布情况:
    于2020年6月30日 于2019年12月31日
    (除另有注明外,以人民币百万元列示) 金额 百分比(%) 金额 百分比(%)
    信用贷款 60064.2 12.69 52668.6 12.05
    保证贷款 148258.2 31.31 137850.8 31.54
    抵押贷款 192617.1 40.68 181751.6 41.58
    质押贷款 72521.8 15.32 64813.9 14.83
    客户贷款和垫款总额 473461.3 100.00 437084.9 100.00
    8. 贷款迁徙率
    项目(%) 2020年6月30日 2019年12月31日 2018年12月31日
    正常类迁徙率 1.40 3.32 3.14
    关注类迁徙率 24.57 7.40 39.30
    次级类迁徙率 5.34 30.01 65.32
    可疑类迁徙率 1.97 2.07 10.98
    注: 贷款迁徙率按银保监会1104报表口径计算,为集团数据。
    392020中期报告管理层讨论与分析
    (七) 分部信息
    1. 地区分部摘要(以百分比列示) 2020年6月30日 於2019年12月31日
    县域 主城 县域 主城
    存款 70.36 29.64 69.33 30.67
    贷款 48.55 51.45 48.02 51.98
    资产 49.29 50.71 49.37 50.63
    贷存比 45.11 113.46 44.96 110.01
    2020年上半年,本集团县域存款占比为70.36% ,同比上升1.03个百分点,县域贷款占
    比为48.55% ,同比上升0.53个百分点,县域资产占比为49.29% ,同比下降0.08个百分点。 本集团立足重庆,深耕农村经济,持续提升县域金融服务能力,支持县域经济发展。
    县域指重庆市除主城九区以外的地区,县域数据还包括江苏张家港渝农商村镇银行股份有限公司、四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司、云南大理渝农商村镇银行有限责任公司、云南祥云渝农商村镇银行有限责任公司、云南鹤庆渝农商村镇银行有限责任公司、广西鹿寨渝农商村镇银行有限责任公司、福建沙县渝农商村镇银行有限责任公司、福建福安渝农商村镇银行有限责任公司、云南香格里拉渝农商村镇银行有限责任公司、福建平潭渝农商村镇银行有限责任公司、福建石狮渝农商村镇银行有限责任公司、云南西山渝农商村镇银行有限责任公司12家子公司和重庆农村商业银行曲靖分行的数据。
    40 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    2. 业务分部摘要
    截至2020年6月30日
    止六个月
    截至2019年6月30日
    止六个月
    (除另有说明外,以人民币百万元列示) 金额 占总额百分比 金额 占总额百分比
    (%) (%)营业收入
    公司业务 4961.2 35.63 4606.8 34.72
    零售银行业务 5286.1 37.96 4905.1 36.97
    资金营运业务 3675.3 26.39 3745.7 28.24
    未分配 3.0 0.02 8.8 0.07
    营业收入总额 13925.6 100.00 13266.5 100.00
    2020年上半年,本集团公司业务营业收入49.61亿元,占比35.63%,同比上升0.91个百分点;零售银行业务营业收入52.86亿元,占比37.96%,同比上升0.99个百分点;资金营运业务营业收入36.75亿元,占比26.39%,同比下降1.85个百分点。近年来,本行秉承“零售立行”战略,加快零售及小微贷款投放,持续推动贷款结构优化,零售银行业务营业收入占比稳步提升。
    (八) 中国会计准则与国际财务报告准则编制的财务报表差异说明
    1. 中国会计准则与国际财务报告准则编制的财务报表差异
    作为一家在中国注册成立的金融机构,本行按照中国财政部颁布的企业会计准则、中国
    证监会及其他监管机构颁布的相关规定(统称“企业会计准则”)编制包括本行及合并子公司的银行及合并财务报表。
    412020中期报告管理层讨论与分析本集团亦按照国际会计准则理事会颁布的国际财务报告准则及其解释及《香港联合交易所有限公司证券上市规则》适用的披露条例编制合并财务报表。因此,本报告中的财务报表在某些方面与本集团按照国际财务报告准则编制的财务报表之间存在差异,差异项目及金额列示如下:
    (除另有注明外,以人民币百万元列示)
    净资产(合并)
    2020年
    6月30日
    2019年
    12月31日
    2018年
    12月31日
    按企业会计准则 91984.5 89362.2 71708.7差异项目及金额
    -收购业务形成的商誉 440.1 440.1 440.1
    按国际财务报告准则 92424.6 89802.3 72148.8
    2. 中国会计准则与国际财务报告准则编制的财务报表差异原因
    本行于2008年6月27日注册成立为股份有限公司,新成立的股份有限公司收购了原重庆
    市农村信用合作社联合社、重庆市渝中区农村信用合作社联合社等38家县(区)农村信用合作社联合社及重庆武隆农村合作银行的所有资产及负债(“收购业务”)。本行于2009年1
    月1日首次执行企业会计准则,无需对收购业务中形成的商誉进行确认。本行于2010年
    12月16日在香港联交所首次公开发行境外上市外资股(H股),并于当年首次采用国际财
    务报告准则,根据首次执行国际财务报告准则的相关规定,追溯确认了收购业务形成的商誉。
    (九) 主要会计政策变更及主要会计估计判断
    本集团在应用会计政策确定部分资产和负债的账面价值及报告期损益时,在某些方面做出估计及判断。本集团根据过往的经验和对未来事件的预计做出估计和假设,并定期审阅。除此之外,本集团采用会计政策时还需要做出进一步的判断。本集团管理层相信,本集团作出的估计及判断,均已适当地反映了本集团面临的经济状况。受估计及判断影响的主要领域包括:预期信用损失的计量、补充退休福利及内部退养福利负债、金融工具的公允价值、合并范围、所得税等。
    42 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    三、 主营业务讨论与分析
    (一) 零售业务
    本行提出了“零售立行”的战略,是优势所在、更是大势所趋,在本行强大的市场基础下,零售业务固本强基,全力抢抓市场,实现提质增效。2020年,发展客户化,确保以客户为中心“有具体抓手”;业务专营化,确保大零售业务“有独特体系”;工具智能化,确保精细化管理“有强力支撑”;网点场景化,确保在渝快生活圈“有良好体验”;人员专业化,确保面对市场同业“有竞争能力”;营销品牌化,确保在重庆零售市场“有最佳口碑”,以“六化”促“六有”,推动零售业务持续稳步前行。
    1. 个人存贷款业务
    (1) 个人存款持续增长。本行坚持品牌增值服务与重点销售、社会责任相结合,充分
    发挥区域优势,抓好旺季时段,推陈出新,个人存款持续增长。截至2020年6月
    30日,本集团个人存款余额达5541.32亿元,较上年末增长425.60亿元,增幅
    8.32%。个人存款总量、年度增量、市场份额均位列区域同业前列。
    (2) 个人贷款稳健发展。本行以打造最大最优的零售银行为目标,坚持做小做微,优
    化贷款结构、突出产品创新,实施差异化信贷服务,持续支持普惠金融,不断巩固个人贷款业务优势地位。在保持个贷中心、营业网点等网点固有优势渠道基础上,大力推进专业机构发展,实现机构专营化、人员专业化。截至2020年6月
    30日,本集团个人贷款余额达1773.22亿元,较上年末增加150.84亿元,增幅
    9.30%。个人房屋按揭贷款余额达800.84亿元,较上年末增长69.93亿元。客户挖掘空间巨大,集团近2900万零售客户中,个人贷款客户数仅57万户(不含三方合作创新贷款),存量客户体量庞大。另外,加快推进零售贷款线下业务线上化进程,加快一手房贷款、质押贷款、消费贷款等线上化工作,提升客户体验,扩大获客渠道。
    2. 银行卡业务
    (1) 借记卡业务
    借记卡发卡稳健增长,截至2020年6月30日,本行借记卡发卡总量达2315万张。
    其中,具有补贴异地汇款手续费功能的乡情系列借记卡达到1273.92万张,吸收异地存款775.76亿元。
    432020中期报告管理层讨论与分析
    (2) 信用卡业务
    本行始终坚持信用卡业务创新,致力于持续打造有特色的信用卡业务,完善卡产品与资产业务产品两大主线,在组织架构、业务创新、系统建设、品牌建设等方面取得成效。按照“前台资源倾斜、中台减员增效、后台精兵简政”原则,优化人员配置,集中精干力量专注产品创新。推进信用卡业务创新,推出“渝快车生活” “渝快家生活”等产品,打造“渝快生活”系列品牌。做好产品优化升级,推出升级版车位分期、家装分期、白金卡自动分期、预借现金分期等具有市场竞争力的产品。专注金融科技创新,全力推进“数字信用卡”项目,打通信用卡微信公众号、微信小程序、H5页面等线上渠道,加强信用卡自动审批和风控能力。持续打造“江渝信用卡”产品品牌,围绕“区域化、特色化”打造良好用卡环境,提升客户用卡活跃度。立足现有业务,着眼持续发展,顺应市场需求,进一步理顺信用卡体制机制,不断拓展互联网电子服务渠道,提升信用卡金融服务水平,为持续发展创造生机。
    2020年上半年,本行信用卡发卡规模快速增长,交易规模稳步发展。全行新增发
    卡23.78万张,创历史新高,较上年同期多增9.16万张,增幅62.65%,全行累计
    发卡突破125万张。2020年上半年,本行信用卡累计消费交易915.25万笔、累计消费金额144.80亿元。信用卡发卡和交易规模持续提升。
    3. 财富管理和私人银行业务
    财富管理和私人银行业务快速发展,建立了14家财富管理中心,组建专业的客户投资顾问团队,以客户为中心,强化客户资产配置,精细化客户经营管理,加快零售客户财富管理转型。截至2020年6月末,财私客户较年初新增736户,同比多增50%,财私业务快速发展。
    4. 代理业务
    随着网点转型向纵深推进,理财客户经理等专业性人员数量逐步增加,代理业务向多元化、多产品迅速发展。非货币基金、期缴保险等产品销量明显提升,以债券基金为主的非货币基金时点余额较年初增长39%;期缴保险销量较去年同期增长173.82%;代销华
    能信托产品,满足高风险承受能力客户需求,首期规模2.2亿元;成功上线并落地重庆首家法人银行家族信托业务。
    44 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    (二) 小微业务
    本行致力于强化金融科技运用,结合网点、人员优势,继续创新小微金融服务模式,持续优化办贷流程,提升服务效率,不断推进“线上+线下”业务深度融合发展。截至2020年6月30日,本行普惠型小微企业贷款1户数128104户、较年初增加4448户,贷款余额730.49亿元、较年
    初增加78.54亿元,较年初增速12.05%,比全行各项贷款较年初增速高3.52个百分点;新发放普惠型小微企业贷款利率保持在合理区间,不良率控制在较低水平,半年末阶段性实现了“两增两控” 2监管目标。荣获重庆银保监局2019年度小微企业金融服务先进单位,在人民银行重庆营业管理部2019年信贷政策导向效果评估中“小微企业信贷”获评优秀。
    1. 线上线下驱动“增量扩面”
    本行积极拓宽小微企业信用信息采集渠道,持续加强小微金融产品和业务的创新,依托大数据新上线“税快贷”产品,同时开发出“个人经营性贷款自助签约及自助抵押”功能,实现借款人通过本行手机银行或微银行自助签订贷款合同、自助办理抵押登记。对个人经营性贷款自助支用、自助续贷业务功能进行迭代,业务覆盖率提升至97%;优化“房快贷” “票快贴”模型,切实加大推动力度。同时结合本行丰富的线下小微金融产品,持续强化银政、银担合作,为小微企业和个体工商户提供全成长周期的融资服务,不断扩大小微金融服务覆盖面。
    2. 聚焦普惠践行“责任担当”
    本行认真贯彻落实中央关于“六稳” “六保”工作的决策部署,扎实做好小微金融服务工作,单列普惠小微信贷计划,助力稳企业、保就业。一是疫情发生后,将疫情防控重点保障企业名单内企业以及与疫情防控和生活物资保障相关的企业纳入信贷投向优先支持类客户范围,主动对接,用好防疫专项再贷款资金,满足其合理融资需求。二是复工复产以来,用好央行支农支小再贷款、再贴现资金以及普惠小微企业信用贷款和延期支持工具,为小微企业和个体工商户、小微企业主提供低成本资金支持,扩大政策惠及面,着力缓解小微企业融资难题。
    1 普惠型小微企业贷款是指单户授信总额1000万元以下(含)的小型微型企业贷款、个体工商户及小微企业主经营贷款。
    2 “两增”即普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速,有贷款余额的户数不低于年初水平;“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。
    452020中期报告管理层讨论与分析
    (三) 公司业务
    1. 公司存贷款业务
    本集团服务于国家“一带一路”战略,助力重庆“两高” “两地”建设,持续强化对国家和地方重大战略项目、智能产业的金融支持;积极响应国家绿色发展战略,大力发展绿色金融;持续加大对医疗、教育等“惠民生”领域的支持力度,切实履行社会责任。报告期内,根据国家宏观调控、外部监管政策和区域经济运行情况,集团以依法合规、商业可持续性为原则,适度、审慎、稳健地推动公司业务发展。
    (1) 公司存款业务报告期内,本行积极开展对公存款旺季营销活动,组织存款专题业务培训,持续做好存款攻坚。截至2020年6月30日,本集团公司存款1629.96亿元,重庆区域本外币市场排名第三。
    通过紧抓账户营销、支付结算、加快现金管理等线上产品推广应用等措施,优化存款结构,截至报告期末,本集团公司存款年化平均成本率1.27%,本集团公司存款中活期存款占比79.15%,保持较高的活期存款占比。
    (2) 公司贷款业务
    截至2020年6月30日,本集团公司贷款(不含贴现)2700.39亿元,重庆区域本外
    币市场排名第三;本集团公司贷款(不含贴现)年化平均收益率5.05%,公司存贷
    利差3.78%;本集团公司贷款(不含贴现)较上年末增长152.79亿元,增幅6%。
    重大战略方面
    截至2020年6月30日,本行支持长江经济带建设贷款余额1490.85亿元,支持“一带一路”战略贷款余额133.94亿元,支持内陆开放高地建设贷款余额121.96亿元,支持长江上游生态安全屏障建设贷款余额64.37亿元。
    智能升级方面
    截至2020年6月30日,本行战略新兴产业贷款余额450.85亿元,其中战略性新兴
    制造业贷款余额100.65亿元,战略新兴服务业贷款余额350.20亿元。
    46 重庆农村商业银行管理层讨论与分析绿色信贷方面
    2020年2月27日,本行宣布采纳赤道原则,成为境内第4家、中西部首家赤道银行。完善绿色金融组织架构,设立绿色金融部,制定绿色信贷发展指引,通过资源配置引导,形成绿色信贷激励,重点支持以垃圾发电、污水处理、生态修复为代表的绿色环保产业发展。截至2020年6月30日,公司贷款绿色信贷余额173.19亿元,较年初增长18.56亿元。
    民生领域方面
    截至2020年6月30日,民生领域贷款余额219.69亿元,较年初增长5.49亿元。
    本集团根据市场发展情况,适时调整业务结构,公司贷款主要投向制造业、水利环境和公共设施管理业、租赁和商务服务业、批发和零售业、电力热力燃气及水生产和供应业,截至2020年6月30日,以上行业贷款分别占集团贷款的13.55%、13.05%、12.27%、4.10%、3.63%。前十大贷款客户在集团贷款中占比5.79%,较上年末下降0.08个百分点。
    2. 机构业务
    作为重庆区域首家A股上市法人银行,本行不断深化与重庆市政府职能部门、各级单位和同业机构的合作。通过社保资金代发、国库现金管理、政府债券承销、非税业务代收、预售资金监管等业务,同重庆市财政局、人社局、住建委等36个市属机构保持紧密合作关系。为践行地方银行社会责任,本行独家为税务提供城乡居民基本养老保险和居民合作医疗保险征收服务,强化养老和医疗保障领域的金融服务。此外,本行积极搭建“机构联盟”信息平台,分享源头信息,实现总支联动和部门联动,通过产品组合服务,助推公司业务稳健发展。
    3. 国际业务
    受中美贸易战及疫情影响,国际业务主要指标波动明显,但目前发展形势渐趋良好。报告期内,实现国际结算量26.04亿美元(含跨境人民币15.32亿元),同比下降13.43%;结售汇量8.87亿美元,同比下降23.40%;表内外贸易融资及外汇贷款余额15.92亿美元,较年初增长1.25亿美元;全行外汇客户总数达1170户,较年初增长45户;有效客户数
    311户,市场占比6.02%。外汇资金交易量稳居重庆本地法人银行首位,其中外币同业
    拆借交易38.93亿美元,银行间外汇掉期结售汇交易17.83亿美元。同业合作持续优化,获得境内外同业授信89亿美元,衍生品交易对手增至27家,海外代付交易对手增至36家,福费廷交易对手增至37家。
    472020中期报告管理层讨论与分析此外,国际业务还取得了一些工作亮点,表现在:
    实现跨境融资新突破-成功办理首笔政府平台企业在全口径跨境融资宏观审慎模式下的
    “内保直贷”业务,帮助某公司融入跨境人民币资金2.95亿元。
    取得疫情防控新贡献-一是支持外贸企业抗疫降息成效显著,与市商务委签订合作协议,针对入围商务委名单企业发放优惠贷款,帮助企业获得利息补贴,累计为56家入围企业发放贷款,贷款余额近18亿元,排名重庆市第一。二是发挥优势助力外贸企业抗疫复产,及时开辟“绿色通道”为外贸企业提供高效、优惠、便利的跨境结算,利用国际业务产品积极支持外贸客户抗疫复产,累计提供便利化结算11笔、贸易融资106笔,金额
    超过4亿美元。
    落地出口代付新产品-把握市场机遇,为某公司办理出口代付5100万美元,成功落地首笔出口代付业务,进一步丰富本行贸易融资产品体系。
    拓展国际业务新平台-打造线上智能服务平台,积极推广国际业务线上智能服务,支持客户线上办理国际业务,有效提升客户体验满意度。截至报告期末,已有56家国际业务客户开通线上功能,仅自助结汇量就达1000万美元。
    上线跨境支付新服务-全面上线全球支付创新服务- SWIFT GPI,成为重庆首家上线的地方银行,助力本行为客户提供优质、快速、透明、可追溯的跨境金融服务,极大提升客户体验满意度。
    打通坡币清算新路径-在中新合作深入推进下,本行正式在新加坡华侨银行开立坡币清算账户,打通坡币清算新路径,进一步提高了本行外汇资金清算效率,对中新项下业务拓展将发挥积极作用。
    (四) 金融市场业务
    1. 金融同业业务总体情况
    (1) 市场影响力持续提升报告期内,通过中国人民银行综合评估,成功蝉联2020年度公开市场业务一级交易商。银行间债券市场交易量12万亿元,排名全市场第23位,较去年末上升4位。报告期内获得:银行间质押式逆回购匿名点击(简称X-Repo)业务“活跃交易商”、“债券借贷意向报价(简称X-Lending)活跃机构”等荣誉称号。48 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    (2) 疫情防控、业务发展并重
    疫情防控方面,自新冠肺炎疫情突发后,本行积极参与公开市场业务,认真传导货币政策,及时向中小银行、非银机构提供流动性支持,竭力维护金融市场稳定;成功发行了重庆市内首笔疫情防控专项同业存单3亿元,募集资金用于向市内疫情防控有关企业发放贷款;同时,为加大对中小微企业支持力度,助力复工复产,运用其贴现的票据向中国人民银行申请再贴现资金,进一步丰富中小微企业融资渠道,降低资金成本。
    业务开展方面,为保障疫情期间业务正常开展,持续推进线下业务向线上转型,报告期内获得CFETS线上化存款主交易商资格,成为全国38家主参与机构之一,扩大了线上存款交易对手范围,为稳步开展线上存放业务夯实基础。
    (3) 资产负债结构持续优化
    资产管理方面,结合最新监管形势和监管规定,通过对宏观经济、市场环境的分析研判,在收益率较高时点加大对债券、基金等标准化资产配置,保持收益率稳定;负债管理方面,巩固良好的同业市场合作关系,合理规划负债期限,并顺势择时通过同业存单发行、同业存放、票据回购等业务吸收资金,多管齐下,在确保流动性安全的前提下不断降低负债成本。
    (4) 内控制度持续完善
    健全各项制度办法、为业务持续合规开展奠定制度基础;持续强化风险评估与防控,业务审批实行金融市场条线内部审批与行内审批并重的审批制度,前、中、后台各方面切实防范业务开展过程中可能面临的各类风险。
    2. 分部资产
    截至2020年6月30日,营运资产规模合计6186.41亿元,主要是金融投资33896.74亿元,现金及存放中央银行款项675.93亿元,存放同业和拆出资金1359.49亿元,买入返售金融资产125.24亿元,票据贴现104.01亿元。
    (1) 金融投资分布情况
    截至2020年6月30日,以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产277.52亿元,占比7.12%。以公允价值计量且变动计入其他综合收益的金融资产134.63亿元,占比3.45%。以摊余成本计量的金融资产3484.59亿元,占比89.43%。
    3 金融投资包含以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、以公允价值计量且变动计入其他综合收益的金
    融资产、以摊余成本计量的金融资产。不包含股权投资。
    492020中期报告管理层讨论与分析
    (2) 按信用评级的金融投资分布情况(单位:百万元,占比除外)债项评级
    2020年
    6月30日 占比%
    2019年
    12月31日 占比%
    AAA 63404.3 16.27 51378.3 13.64
    AA 13042.6 3.35 12149.1 3.22
    A及以下 102.8 0.03 161.9 0.04
    未评级 313123.8 80.35 313086.1 83.10
    合计 389673.5 100.00 376775.4 100.00
    2020年,明确了货币政策更加灵活适度、大力支持实体经济的宏观形势,确立了
    “防范风险、择机配置、精挑细选”的债券投资策略。
    从操作层面看,在上半年银行间市场利率震荡波动,信用风险事件频发的背景下,加强利率风险防范和信用风险防范。择机在市场利率较高时精挑细选资质较好、票息收入较高的信用债券进行投资,并增持政策性银行债、流动性较好的
    AAA评级地方政府债和高评级资产证券化产品。
    截至2020年6月30日,本集团持有的评级AA级及以上金融投资较上年末增加
    129.20亿元,占比增加2.76个百分点,未评级金融投资较上年末增加0.38亿元,占比下降2.75个百分点。未评级金融投资主要是政府债券、公共机构及准政府债券和金融机构发行的资管产品等。
    (3) 按剩余期限划分的金融投资分布情况(单位:百万元,占比除外)期限
    2020年
    6月30日 占比%
    2019年
    12月31日 占比%
    3个月内(含) 43959.1 11.28 36605.3 9.72
    3个月- 12个月(含) 66440.3 17.05 90087.3 23.91
    1年- 5年(含) 147765.5 37.92 141656.4 37.60
    5年以上 131508.6 33.75 108426.4 28.77
    合计 389673.5 100.00 376775.4 100.00
    50 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    截至2020年6月30日,本集团剩余期限在12个月以内的金融投资较上年末减少
    162.93亿元,占比减少5.3个百分点,1年至5年金融投资较上年末增加61.09亿元,占比增加0.32个百分点,5年以上金融投资较上年末增加230.82亿元,占比
    增加4.98个百分点。主要是本集团根据市场形势,综合考虑投资组合期限和收益
    的合理搭配,适度增持相对投资价值较好的债券基金等风险可控的长期债权投资。
    (4) 持有金融债券的情况
    截至2020年6月30日,本集团金融机构债券1000.21亿元,其中政策性银行债
    609.07亿元,资产证券化产品282.98亿元,商业银行债76.30亿元,其他金融机
    构发行的债券31.86亿元。下表列示了于2020年6月30日本集团持有的面值最大十只金融债券情况:
    (单位:百万元,年利率除外)债券名称 面值 年利率(%) 到期日
    19年政策性银行债 10000.00 3.48 2029/1/8
    19年政策性银行债 5750.00 3.45 2029/9/20
    20年政策性银行债 5000.00 3.07 2030/3/10
    18年政策性银行债 4240.00 4.88 2028/2/9
    18年政策性银行债 4000.00 4.00 2025/11/12
    18年政策性银行债 3000.00 4.69 2023/3/23
    20年银行间资产证券化产品 2000.00 3.20 2031/2/26
    18年政策性银行债 2000.00 4.04 2028/7/6
    17年政策性银行债 2000.00 4.30 2024/8/21
    19年政策性银行债 2000.00 3.65 2029/5/21
    3. 资产管理业务
    严格按照监管要求,积极应对压力挑战,在坚持审慎经营原则的基础上,从产品、投资、风控、运营、系统等多方面扎实推动理财业务转型。报告期内,本行理财业务经营稳健,资产配置质量良好,风险控制持续到位,科技支撑进一步加强,在全国农商行及西部法人银行中首家获批成立理财子公司。
    512020中期报告管理层讨论与分析报告期内,理财业务整体呈现出“两稳两升”态势。一是理财产品规模稳。努力克服疫情影响,报告期末理财产品存续规模1309.95亿元,较年初虽略有下降,但整体规模依然保持稳定。二是理财产品投资稳。坚持审慎稳健的投资策略,以固收资产投资为主,重点提高信评研究能力,精准把握市场走势,做好资产投放风险收益相平衡。三是净值化占比提升。报告期末净值型产品规模达864.15亿元,占比超65%,较上年末提升13.33个百分点,净值化转型积极推进,产品结构持续优化。四是品牌价值持续提升。报告期内,继续为投资者提供期限多样、类型丰富的理财产品,并助力疫情防控,推出了医务人员主题理财产品,发行大众“战疫”理财产品,有效满足广大客户的理财需求,特色化资管品牌优势逐渐显现。
    4. 投资银行业务
    顺利取得非金融企业债务融资工具受托管理人资格;主承销债券7只,份额合计26.4亿元,同比增长46.67%;成功主承销重庆市首批疫情防控债,纾解企业复工复产资金紧缺难题;新加入浙江、湖北、厦门地方政府债承销团,累计加团数达15家,参团承销地方政府债103.35亿元,同比增长70.43%;圆满完成本行20亿元“三农”专项金融债和80亿元普通金融债工作,其中80亿元普通金融债创本行单次发行规模最大、票面利率最低记录。同时,构建后督管理体系,强化流程规范和内部风控,稳步提升投行业务发展水平。
    5. 资产托管业务
    截至报告期末,资产托管规模1312.82亿元。报告期内,没有发生重大托管风险事项。
    (五) 金融科技
    1. 践行“人才强行”,持续扩大金融科技人才队伍
    本行通过内部筛选、外部引入、校园招聘等多种渠道广泛吸纳金融科技人才,今年上半年,引进研发、风控、产品、管理等各类人才20余人。目前本行金融科技条线共有科技
    人员近400人,全行人数占比2.5%,已组建多个专业化团队,为全行培育和储备“渠道+业务+数据+科技+合作”全面发展的人才梯队。
    52 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    2. 推进金融科技平台建设,夯实全行发展转型根基
    围绕人脸、语音、语义、图像四大金融科技平台建设和优化,持续接入行内应用场景。
    完成改造涉及人脸识别的交易300余支,支持ATM刷脸取款、柜面人证识别、无卡银行等业务以及智能楼宇、网点VIP无感识别、人脸到店识别等场景,日均人脸识别调用量
    15万次,仅柜面远程核身的应用,保守估计日均节省人力20人以上;综合运用语音和
    语义能力的智能催收,自2019年12月24日上线以来,截至6月底总计外呼14.8万次,共
    催收7万余户,催回M1逾期欠款超5千万元。同时目前正在积极开展视频银行、智能外
    呼、智能知识库、RPA等科技平台的建设和落地。
    3. 发力线上产品,不断丰富和完善客户金融服务体系
    通过自主创新和合作创新不断丰富线上产品体系;疫情期间推出线上便捷的金融服务,并有效通过金融手段推进企业复产复工。上半年,线上贷款余额306.21亿元,净增
    113.63亿元,业务整体风险可控。其中自主创新类产品中,持续优化迭代自主风控的
    线上贷款产品“渝快贷”、“票快贴”、“房快贷”等,“税快贷(个人版)”已经开展试运行,同时在疫情期间充分发挥自主创新类贷款无接触式服务优势,支持疫情期间企业及个人信贷需求,贷款余额122.23亿元,增幅达165%。同时上半年还推出合支付场景类产品“渝快购”分期商城、线上拼团存款产品“拼拼存”、线上对公开户、现金预约等线上产品和服务,其中线上对公开户自今年3月上线以来完成超8千户的预约。
    4. 强化线上渠道运营管理,有效提升客户服务获取体验
    通过“重庆农商云”、智慧银行大数据平台、渠道统一接入、智能营销、智能客服、智能
    风控等9大主要平台,强化手机银行APP、微信银行等线上渠道运营管理。开展智能宣传营销,通过大数据应用,梳理“猜你想要”规则,在疫情期间引导客户自助办理“非接触式”金融业务;圈定31类人群,配置营销宣传策略156次,实现线上渠道精准营销。增强线上渠道安全管理,通过全流程覆盖、分层防控、多重认证组合等智能风险防控手段对电子银行各渠道交易保驾护航,上半年线上渠道使用人脸识别次数1280万次,指纹认
    证1622万次。提供智能客户服务,通过客户行为分析和客户满意度调查,持续完善线
    上渠道服务能力,上半年智能客服月均访问咨询超过6万人次,分流了超过30%的客户服务中心人工坐席受理的客户来电。
    532020中期报告管理层讨论与分析
    5. 持续开展知识产权保护,打造农商特色“专利池”和“标准库”
    本行金融科技立足于“平台架构+关键技术”自主掌握基础上,坚持全体系创新突破,深挖场景、重点突破,围绕人工智能、体验提升等关键领域展开全面的知识产权保护工作,构建核心领域的“专利池”。目前本行有1项发明专利,46项外观和实用新型专利已获授权,上半年累计提交图像识别、语音识别方向发明专利申请11项,累计18项发明专利正在实审。同时,本行作为中西部唯一一家入选全国金融标准化技术委员会的观察员单位,积极开展金融标准化建设工作,上半年完成制定企业标准2项、参与制定团体标准2项,同时标准化建设经验得到监管高度认可。
    6. 依托机制及政策优势,不断推进金融科技创新发展
    本行上半年正式批准成立金融科技实验室,积极探索以金融科技实验室为载体与外部公司开展合作,在5G、物联网、区块链、多方学习等新兴技术的应用,尤其是在农村下沉市场的应用场景展开探索。同时本行作为“金融科技试点”和“金融标准创新应用”两大国家级金融创新应用试点项目的参与行,在持续开展创新应用的同时,充分依托重庆作为全国金融科技创新监管试点的政策优势,积极开展沙箱监管应用项目的创新和申报,目前已有多个项目纳入当地监管库。
    (六) 县域金融业务
    县域是本集团开展三农金融服务的主阵地,县域金融业务是本集团长期以来坚持的战略重点,也是本集团主要业务收入来源之一。本集团通过位于县域的5个分行、26个一级支行、99个二级支行及其1329个分理处、2个社区支行、12家村镇银行,向县域客户提供广泛的金融服务。
    报告期内,本集团发挥城乡联动优势,深化内部改革,积极创新产品,努力提高县域金融服务水平,县域金融业务取得了较快发展。
    截至2020年6月30日,本集团县域金融业务贷款4余额2298.71亿元,较上年末增加199.73亿元,增幅9.52%。其中:县域金融业务公司类贷款余额1009.44亿元,占本集团公司类贷款余
    额的34.09%,较上年末增加96.93亿元,增幅10.62%;县域金融业务个人类贷款余额1289.27亿元,占本集团个人类贷款余额的72.71%,较上年末增加102.80亿元,增幅8.66%。县域存
    款余额5095.82亿元,较上年末增加426.97亿元,增幅9.15%。
    4 县域金融业务贷款指本行在重庆市除渝中区、江北区、南岸区等9个中心城区以外地区的分支机构发放的贷款,
    还包括12家村镇银行和曲靖分行发放的贷款。
    54 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    本行全面贯彻党和国家战略部署,坚持稳中求进工作总基调,坚持新发展理念,对标对表全面建成小康社会目标任务,强化金融服务举措对接,狠抓措施落实落细落地。依托县域,瞄准该地区新产业、新业态、新主体,推动金融资源倾斜,助力农业稳产保供、农民增收致富、农村和谐稳定。截至2020年6月30日,本集团涉农贷款5余额1624.03亿元。
    1. 改革创新
    (1) 强化管理报告期内,本行积极稳步地推进三农金融服务机制建设,持续提升服务能力和水平。董事会三农金融服务委员会定期召开会议,听取三农金融服务工作汇报,着
    力强化三农金融服务战略部署。高管层下三农及扶贫金融服务委员会,审议金融
    服务“三农”及助力脱贫攻坚的工作议案,加强全行三农及扶贫工作引导与支持。在
    总行设立三农业务管理部,牵头全行三农金融服务,在公司、个人业务条线下,
    专设二级部门、专业岗位,负责“三农”业务营销指导、产品创新等。在县域分支
    行设立专门机构,负责“三农”业务的具体推进。并进一步规范、优化涉农信贷审批流程,提高服务质效。
    (2) 加强激励
    进一步提升三农金融服务能力,单独编制涉农信贷计划,制定专项考核方案,并
    对“三农”业务实施差异化的激励政策,将人员、经费、自助机具等资源向县域业
    务分支行倾斜,确保县域地区金融服务得到便捷、及时、有效满足。
    (3) 创新驱动
    围绕优化提升普惠金融服务的理念,加快创新产品和服务模式,加大“三农”金融供给。大力推进银政、银担等合作模式,持续推进“三社”融合发展,并加快云计算、大数据、人工智能等新技术运用,创新“线上+线下”双向驱动、快捷高效的金融服务产品或服务模式,满足农村地区客群多元化金融服务需求。根据农村市场的新变化、新特点、新要求,对现有涉农信贷管理办法、操作规程进行修订完善,促进产品与市场的融合。
    5 涉农贷款指按照《涉农贷款专项统计制度》(银发〔2007〕246号)统计的,农户贷款、农村企业及各类组织贷款、城市企业及各类组织投向农、林、牧、渔业活动以及支持农业和农村发展的贷款等。
    552020中期报告管理层讨论与分析
    2. 县域个人金融业务报告期内,本行制定并实行专项营销方案以推动县域个人金融业务发展。以县域个体工商户、专业大户、私营业主和经济能手等优良客户为目标,大力研发个人区域性产品,推出从传统存贷汇到新型投融资的完整产品线,并针对不同类型个人客户群体,开展差异化、特色化金融服务对接,持续提升客户服务体验。同时,围绕金融支持精准扶贫,推行金融扶贫“八项行动”,即:党建扶贫行动、产业扶贫行动、信贷扶贫行动、渠道扶贫行动、消费扶贫行动、就业扶贫行动、智力扶贫行动和对接扶贫行动,持续优化普惠金融服务,以实干实绩高质量助力打赢脱贫攻坚战。
    本行作为重庆唯一办理城乡居民社会养老保险的银行,已在重庆市所有区县开展了城乡居民社会养老保险代理业务,覆盖超过1120万人,市、区县财政及社会保障部门均在本行开立了社会保障账户,截至2020年6月30日,资金余额144.95亿元。2020年上半年,本行共代扣个人养老金440万笔,金额11.89亿元;代发个人养老金2460万笔,金
    额94.73亿元,为本行提供了广泛的客户基础,有利于稳定客户资源,促进各项业务发展。
    本行加大县域电子渠道建设力度,积极营销江渝卡、江渝乡情卡、福农卡、信用卡、手机银行等业务。截至2020年6月30日,本行在县域市场上线2972台自动柜员机、
    560台多媒体查询机,建成并上线运行484个农村便民金融自助服务点。在县域共发行
    1817.73万张借记卡,占本行发行借记卡的78.57%,较上年末增加75.44万张;发行信
    用卡96.82万张,占本行发行信用卡的77.35%,较上年末增加18.98万张;开通手机银
    行客户834.75万户,占本行手机银行开户数的79.89%,较上年末增加71.49万户。随着
    电子设备的逐步优化,卡数量的不断增加,电子银行产品的宣传与推广,本行能够继续拓展县域客户基础,提高金融业务在县域的渗透率,并与客户建立良好的业务关系。
    3. 县域公司金融业务报告期内,本行围绕助力城乡融合发展、农业农村现代化等县域公司金融业务重点领域,通过线上、线下特色化金融服务,积极营销基层结算账户、农业产业化龙头企业的同时,继续加大对国家和地方扶贫工作的金融支持。
    本行服务于农村集体产权制度改革,积极为县域农村集体经济组织开立对公结算账户,助力基层集体组织对公结算的便利化和线上化。继续大力推进县域对公客户的分类管理,积极营销,努力培育核心客户群体。截至2020年6月30日,本行支持农业产业化龙
    头企业452家,贷款余额102.7亿元,较上年末新增3.9亿元。
    56 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    本行高度重视扶贫工作,金融助力国家和地方的脱贫攻坚计划,一是通过创新产品江渝扶贫贷持续加大对贫困区县基础设施建设项目的支持力度。截至2020年6月30日,本行江渝扶贫贷支持客户20户,本年投放1.5亿元,贷款余额14.5亿元,较上年末新增1.24亿元。二是积极贯彻落实党中央、国务院关于稳定生猪生产保障市场供应的部署要求,创新模式,完成重庆市首单生猪活体抵押贷款发放,截至2020年6月30日,本行生猪活体抵押贷款余额3000万元。三是继续大力支持农村建设用地复垦工作,截至2020年6月
    30日,本行对复垦项目累计授信158.4亿元,累计发放贷款100.22亿元,贷款余额5.36亿元,累计支持18.22万亩农村建设用地复垦。
    (七) 分销渠道
    1. 物理网点
    营业机构网点是本行的主要分销渠道。截至2020年6月30日,本行拥有各类分支机构
    1771个,包括总行及营业部、6个分行、35个一级支行、118个二级支行、2个社区支
    行、1608个分理处。其中云南曲靖分行是全国农商行首家异地分行。分支行网络覆盖
    重庆全部38个行政区县,在重庆县域设有1459个分销网点,在重庆主城设有310个机构。本行将分销渠道建设列入中长期战略发展规划,加大网点布局优化及调整力度以扩大服务面、提高服务能力和经营效率。2020年,本行拟搬迁24个及装修改造89个现有分支机构。
    2. 自助银行
    为扩展客户服务范围,向客户提供更加便捷的服务,截至2020年6月30日,本行已设立154个24小时自助银行中心,自动柜员机及自助查询终端保有量达到4786台(含曲靖),机器与网点数配比为2.70:1。其中:已上线自动柜员机4105台,已上线自助查询终端
    681台。持续深化农村地区基础金融服务,有效打通农村金融服务“最后一公里”。截至
    2020年6月30日,全辖已建成并上线运行484个农村便民金融服务点,在便民惠农的同
    时延伸本行金融服务触角,广受当地政府及群众的欢迎,收到良好的社会及经济效益。
    3. 电子渠道
    (1) 电话银行报告期内,本行坚持“以客户为中心”的服务理念,不断提升电话银行服务体验,电话人工接通率91.59%,VIP接通率98.75%,客户投诉处理满意度99.81%。为提升客户体验,进一步加快人工智能、移动互联网等信息技术的深入应用,智能服务平台自助服务占比为89.14%,同比增长24.73%。
    572020中期报告管理层讨论与分析
    (2) 手机银行
    本行推出的手机银行App5.0,简化客户自助注册流程,实现三步注册,为本行成
    功获取了更多的新客户;为方便客户便捷登录,提供密码、Face ID ╱指纹、手势、刷脸等多种快捷登录方式;实现手机银行网点预约、ATM无卡取款、语音转账、批量转账、预约转账等多种智能转账功能,引导线下业务向线上办理;实现心愿储蓄、财富体检、智能投顾、一键缴费、生活日历等特色功能,为客户提供便利的生活场景服务;推出的“简约版”手机银行,通过实现放大字体、夜间模式,语音播报等方式,满足了本行老年客群、视力较弱客群的需求,提升了客户使用体验。
    截至2020年6月30日,本集团手机银行用户达1044.88万户,较上年末净增87.53万户,增幅9.14%;报告期内发生交易金额7251.77亿元,同比增长50.70%,发生财务交易2948.77万笔,同比增长5.4%。截至2020年6月30日,本集团企业网上银行客户达11.33万户,较上年末新增1.03万户,增幅10.02%,报告期内发生交易金额交易3927.69亿元。报告期内,本行电子渠道财务交易替代率达
    95.63%,较上年末提高1.04个百分点。
    (八) 主要控股参股公司
    1. 控股子公司情况
    (1) 村镇银行
    渝农商村镇银行是本行作为主发起行,发起设立的各家村镇银行的总称。发起设立村镇银行,对于本行践行乡村振兴战略、切实履行社会责任、进一步提升服务新农村建设的广度和深度、拓展业务发展空间、构建可持续的盈利增长模式,具
    有十分重要的意义。截至报告期末,本行在5省区12县(区、市)共设立了12家渝
    农商村镇银行,持股比例均不低于51%,注册资本16.62亿元,资产总额39.25亿元,净资产17.73亿元,存款余额共计16.9亿元,贷款余额共计30.15亿元,不良
    贷款率1.57%,拨备覆盖率256.98%,上半年实现净利润0.46亿元,总体业务发展稳健,产品体系持续完善,客户数量稳步增长,可持续经营能力不断增强,主要风险监管指标符合监管要求。
    58 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    (2) 金融租赁公司
    渝农商金融租赁有限责任公司是中西部首家银行系金融租赁公司,2014年12月由本行联合重庆两江金融发展有限公司、重庆捷力轮毂制造有限公司发起成立,注
    册资本25亿元,本行出资17亿元,持股占比68%,经营范围包括融资租赁业务、转让和受让融资租赁资产、固定收益类证券投资业务、同业拆借、向金融机构借款、租赁物变卖及处理业务、经纪咨询、在境内保税地区设立项目公司开展租赁业务等。
    2020年以来,渝农商金融租赁有限责任公司进一步细化产业、区域、风险、信息
    科技等子战略,以“稳”发展为基础,加快转型升级。围绕长江经济带、京津冀协同发展、粤港澳大湾区等国家战略,坚持“立足重庆”和“走出去”齐头并进,规模效益稳步增长,资产质量整体稳定,内控合规管理稳健。截至2020年6月30日,总
    资产364.22亿元,净资产39.98亿元,报告期内实现净利润2.37亿元。
    (3) 理财子公司
    渝农商理财有限责任公司(以下简称“渝农商理财”)为本行全资子公司,注册资本20亿元,成立于2020年6月28日,是全国农商行及西部法人银行首家理财子公司。
    渝农商理财主要从事面向不特定社会公众公开发行理财产品,对受托的投资者财产进行投资和管理;面向合格投资者非公开发行理财产品,对受托的投资者财产进行投资和管理;理财顾问和咨询服务;经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
    渝农商理财秉承守正创新、服务实体经济的经营理念,以市场为导向、以客户为中心,通过专业化的经营、精细化的管理、国际化的视野,为客户提供优质高效的金融服务,全力打造成为汇聚财富、追求卓越的资产管理公司。坚持“五个着力”的经营方针,着力打造特色化的产品体系,着力建设立体化的销售体系,着力提升专业化的投资能力,着力构建市场化的激励机制,着力建立全覆盖的风控机制,推动渝农商理财业务高质量发展。
    2. 主要参股公司
    重庆小米消费金融有限公司是经中国银保监会批准的第26家全国性持牌消费金融公司,
    成立于2020年5月29日。该公司注册资本15亿元,本行以4.5亿元出资额,持股比例
    30%成为其第二大股东。重庆小米消费金融有限公司秉承“好金融?好生活”的企业愿景,在“ 5G+AIoT”的新一代超级互联网的时代里,凭借“互联网+新零售”的线上线下渠道及场景,提供极致、便捷的科技型消费金融服务。
    592020中期报告管理层讨论与分析
    四、 风险管理报告期内,面对新冠疫情的冲击影响,本集团始终坚持“审慎经营,稳健发展”理念,在风险可控前提下,坚决贯彻执行各级政府和监管机构政策,在支持实体经济力度加大的同时保障全行稳健发展。
    报告期内,本集团进一步优化主要风险管理政策,更新集团风险偏好并予以贯彻执行,资产质量保持稳定,内部控制总体有效执行,各类风险整体可控。本集团资产减值准备充分,各级资本充足率保持在较高水平,流动性保持充裕,风险抵补能力较强,风险管理水平与业务规模和复杂程度较为适应。
    (一) 风险管理架构
    本集团风险管理架构由董事会、监事会、高级管理层及其授权的相关专门委员会,总行风险管理部、其他相关职能部门,审计稽核部和各经营机构(含附属机构)构成。董事会承担全面风险管理的最终责任,下设风险管理委员会,根据董事会授权履行全面风险管理的相关职责。高级管理层承担全面风险管理的实施责任,执行董事会决议,下设风险管理委员会,对风险管理有关事项进行集体决议。监事会承担全面风险管理的监督责任,负责监督检查董事会和高级管理层在风险管理方面的履职尽责情况并督促整改。
    总行风险管理部牵头履行全面风险的日常管理职责,负责牵头实施全面风险管理体系建设,及时向高级管理层报告本集团全面风险及各类重要风险情况。总行各职能部门承担本条线、本部门风险管理的直接责任,按照职责分工负责全行信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险的具体管理工作。总行审计稽核部负责对相关履职情况实施内部审计。各分支行(总行营业部)承担本级行全面风险的日常管理职责。各附属机构在本行整体风险偏好和风险管理政策框架下,建立与自身业务性质、规模和复杂程度相适应的全面风险管理体系。
    (二) 信用风险管理
    本集团积极应对“新冠”疫情背景下更加复杂多变的内外部环境,将防控信用风险、稳固资产质量及提升管理水平贯穿到信用风险管理全流程当中,灵活适度地调整政策,优化机制流程,紧盯重点领域风险,多措并举强化资产质量管控。报告期内,本集团信用风险可控,资产质量保持稳定。
    60 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    一是及时落地监管政策。根据各层级出台的应对新冠疫情的文件精神,本行适度调整管理政策,支持“抗疫”阻击战及实体经济恢复。对受疫情影响较大的行业、企业和个人,不盲目抽贷、断贷、压贷,“一户一策”实施续贷、展期、期限调整等风险化解措施,做到应延尽延。
    动态维护到期贷款客户名单并提前对接,对疫情影响较大客户主动协助化解。坚持实质性风险判断,不因单纯疫情因素下调客户风险分类级次,同时对于风险客户充分暴露。二是加强信贷管理。本行不断优化管理机制和流程。适应内外部管理需要,适时修订押品准入、贷后管
    理、统一授信等信用风险管理制度,优化信贷流程,进一步提升制度适用性。制定年度授信投向指引,分行业、按条线确定投放重点,引导信贷结构优化。三是优化审批授权管理。针对受疫情影响客户采取延期还本付息等风险缓释措施的需要,本行适当调整业务机构审批权限,提高业务办理效率。四是加大不良贷款处置力度。本行在审慎计提减值准备的同时,加大不良资产核销力度,实现资产质量的平稳过渡。五是紧盯重点领域风险,持续加强对大额贷款、集中度及异地贷款、融资担保贷款等重点领域贷款的监测及区别管控。六是不断增强风险计量技术支撑。创新开展疫情下信用风险专项压力测试,量化本行对突发极端风险事件的应对能力。
    扎实开展创新产品的模型和规则风险评审,加大监测分析频度,有效控制创新产品资产质量。
    (三) 市场风险管理
    市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格等)发生不利变动而使本集团表内和表外业务发生损失的风险。本集团面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险。市场风险管理旨在通过监控等措施,将潜在的市场风险损失维持在本集团可承受的范围内,实现经风险调整的收益最大化。
    本集团根据监管规定,参照《巴塞尔新资本协议》的有关要求对本集团的利率风险、汇率风险进行主动管理,通过对授权、授信、风险限额的规定、监控与报告等措施建立了市场风险的管理体系。
    2020年上半年,本集团持续提升市场风险主动管理能力,稳步推进各项管理工作。一是进一
    步优化市场风险管理体系,修订《交易账簿和银行账簿划分管理办法》及操作规程,夯实管理基
    础;二是根据业务计划制定全年市场风险限额方案,动态调整市场风险限额,积极研究和应对市场波动,持续做好风险监测和提示;三是根据当前宏观政策及经济形势,合理调整压力测试情景,评估不同压力情景下对资本的影响,提高市场风险分析前瞻性,不断提升市场风险精细化管理水平。
    612020中期报告管理层讨论与分析
    1. 利率风险分析
    利率风险是银行账簿面临的主要市场风险。本集团定期计量利率敏感性缺口,通过缺口分析来评估承受的利率风险,并进一步评估在不同利率情景下,利率变动对利息净收入和经济价值的影响。
    2020年初新冠肺炎疫情造成经济下行压力显著增大,内外部需求不振。为应对疫情影响,中国人民银行坚持稳健的货币政策,综合运用并创新多种货币政策工具,引导金融机构加大对实体经济,特别是对小微企业和民营企业的支持力度,助力复工复产。
    2020年上半年银行体系流动性总体保持合理充裕,各期限shibor及利率债到期收益率较
    年初均表现为较大程度下行。随着国内疫情得到有效控制,经济逐步恢复,市场利率进
    一步下行的空间较为有限,下半年可能存在利率超预期上行的风险。本集团将高度关注
    宏观货币政策和国内外经济形势,合理运用FTP内部资金转移定价系统,进一步完善利率定价管理,积极落实LPR利率定价机制,提高利率风险管理前瞻性,保证本集团收益和市场价值持续提升。
    本集团利率风险缺口按合同重定价日或到期日(两者较早者)结构如下表:
    (以人民币百万元列示)
    于2020年6月30日
    1个月以内
    1个月至
    3个月
    3个月至
    12个月 1年至5年 5年以上 不计息 合计
    利率缺口 (192718.4) (224.3) 123236.7 331.1 131075.2 24633.7 86334.0(以人民币百万元列示)
    于2019年12月31日
    1个月以内
    1个月至
    3个月
    3个月至
    12个月 1年至5年 5年以上 不计息 合计
    利率缺口 35948.8 (73582.1) 7446.6 (11039.1) 102233.9 23728.4 84736.5
    于2020年6月末,本集团各期限累计利率风险缺口人民币863.34亿元,较上年末增加人
    民币15.98亿元。
    62 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    2. 利率敏感性分析
    假设市场整体利率发生平行变化,并且不考虑管理层为减低利率风险而可能采取的风险管理活动,本集团利率敏感性分析如下:
    人民币百万元
    本集团 本集团
    2020年6月30日 2019年12月31日利率基点变动对净利润的影响对其他综合收益的影响对净利润的影响对其他综合收益的影响
    上升100个基点 759.2 99.4 1552.9 49.3
    下降100个基点 (759.2) (99.4) (1552.9) (49.3)
    3. 汇率风险分析汇率风险主要源于本集团资产与负债以及资本之间币种错配和外汇交易所导致的货币头寸错配。本集团主要采用外汇敞口分析、敏感性分析等手段计量汇率风险。本集团主要经营人民币业务,特定交易涉及美元、欧元与港元,其他币种交易较少,外币交易主要为本集团的代客即期和远掉期结售汇业务、自营掉期结售汇及外汇买卖业务。
    2020年上半年,受疫情在全球范围内的迅速扩散影响,国际经济形势复杂多变,外汇汇
    率双向波动大幅加剧,上半年美元兑人民币汇率波动区间在6.86与7.13之间。随着国内疫情得到有效控制,经济逐渐复苏,6月人民币汇率由弱转强的趋势开始显现。国内复工复产有序推行,经济长期向好的发展态势不变,2020年下半年人民币币值有望稳中有升。国外疫情形势依然严峻,外币兑人民币汇率走势存在较大不确定性。本集团将持续关注全球经济形势,加强对外汇汇率走势的研判,合理配置本外币资产,通过加强外汇存贷规模动态管理、合理安排外汇资金运用等方式以提高外汇敞口风险管理能力和外汇资产负债管理水平,积极探索运用汇率衍生金融工具对冲汇率风险。
    632020中期报告管理层讨论与分析
    2020年6月末,本集团资产负债表内外币折人民币后头寸情况见下表:
    (以人民币百万元列示)
    于2020年6月30日
    美元折合 港元折合其他货币折合
    人民币 人民币 人民币 人民币 合计
    净头寸 84642.6 1080.6 113.2 497.6 86334.0(以人民币百万元列示)
    于2019年12月31日
    美元折合 港元折合其他货币折合
    人民币 人民币 人民币 人民币 合计
    净头寸 80558.3 4016.7 37.7 123.8 84736.5
    4. 汇率敏感性分析
    假设人民币对美元的即期与远期汇率发生变动,并且不考虑管理层为减低汇率风险而可能采取的风险管理活动,本集团汇率敏感性分析如下:
    人民币百万元
    2020年6月30日 2019年12月31日
    汇率变动 对净利润的影响 对净利润的影响
    升值5% (40.5) (150.6)
    贬值5% 40.5 150.6
    (四) 流动性风险管理
    流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金,用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。本集团流动性风险管理的目标是通过建立科学完善的流动性风险管理机制以及对流动性风险实施有效地识别、计量、监测和报告,确保本集团在正常经营环境或压力状态下,及时满足资产、负债及表外业务引发的流动性需求和履行对外支付义务,维护整体安全、稳健运行,保护存款人利益,有效平衡资金的效益性和安全性。
    64 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    本集团董事会承担流动性风险管理的最终责任,高级管理层下设资产负债管理委员会和风险管理委员会负责制定与本集团流动性风险整体管理有关的政策及策略,资产负债管理部、财务会计部、资金营运部、资产管理部及其他相关部室相互配合,形成分工协作、职责分明、运行高效的流动性风险管理组织架构。
    本集团通过持续开展全行头寸的监测与管理,确保支付。加强流动性风险监测工作,结合FTP内部资金转移定价系统的使用,提高系统内资金调度管理水平。本集团按年更新流动性风险压力测试情景,按季开展流动性风险压力测试,以检验在极端压力情况下本集团的风险承受能力。结果显示,压力情景下的流动性风险管理难度虽然有所增加,但仍处于可控范围。
    2020年上半年,本集团坚持审慎、合规的经营理念,持续优化资产负债结构,制定并执行
    2020年流动性风险偏好和限额管控方案,并以此为导向持续开展前瞻性流动性风险指标管理,提前部署、动态调整流动性风险管理策略,助推流动性风险各项指标持续达标。加强日间流动性风险管理,进一步优化流动性风险管理信息系统,助推精细化管理落地。制定了《流动性风险限额管控实施细则》,不断提高流动性风险管理能力,强化前瞻性管控目标。
    1. 流动性风险分析
    2020年上半年,人民银行按照稳健的货币政策更加灵活适度的总体调控方向,综合运
    用、创新多种货币政策工具,确保流动性合理充裕,广义货币M2和社会融资规模增速明显高于去年同期,逆周期调节效果明显。2020年上半年人民银行分别实施1次全面降准和2次定向降准,释放约1.75万亿元长期资金,春节后投放短期流动性1.7万亿元,合理把握公开市场操作力度和节奏,满足银行体系在特定时点的流动性需求,维护金融市场平稳运行,银行体系流动性维持合理充裕。本集团严格履行流动性风险限额管控机制,流动性水平保持良好。2020年上半年,反映本集团流动性状况的主要指标均满足监管要求。
    652020中期报告管理层讨论与分析
    本集团通过流动性缺口分析来评估流动性风险状况。2020年6月末,本集团流动性缺口分析如下:
    以合同到期日划分的未折现合同现金流:
    2020年6月30日(除另有注明外,以人民币百万元列示)已逾期╱
    无期 即期偿还 1个月 1至3个月
    3个月至
    12个月 1年至5年 5年以上 合计
    资产负债净头寸 56775.2 (251283.7) 2174.4 3088.3 (5872.3) 114979.8 392343.1 312204.8
    2019年12月31日(除另有注明外,以人民币百万元列示)已逾期╱
    无期 即期偿还 1个月 1至3个月
    3个月至
    12个月 1年至5年 5年以上 合计
    资产负债净头寸 66995.4 (248227.3) (3682.3) (70618.6) 58675.9 117008.4 344722.9 264874.4
    注: 请参见“合并财务报表附注:14.风险管理。(4)流动性风险”本集团按照中国银保监会《商业银行流动性风险管理办法》的相关要求计量并披露流动性
    比例、净稳定资金比例和流动性覆盖率。
    截至2020年6月末,本集团流动性比例如下:
    流动性比例(%) 2020年6月30日 2019年12月31日 2018年12月31日
    人民币 51.72 57.12 51.71
    外币 32.36 29.94 33.00
    截至2020年6月末,本集团净稳定资金比例如下:
    (除另有注明外,以人民币百万元列示) 2020年6月30日 2019年12月31日 2018年12月31日
    可用的稳定资金 760762.35 702686.16 647256.55
    所需的稳定资金 692996.77 649207.14 570865.91
    净稳定资金比例(%) 109.78 108.24 113.38
    66 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    截至2020年6月末,本集团流动性覆盖率如下:
    (除另有注明外,以人民币百万元列示) 2020年6月30日 2019年12月31日 2018年12月31日
    合格优质流动性资产 108833.35 116334.42 104594.62
    未来30天现金净流出量 39221.49 51525.93 50367.21
    流动性覆盖率(%) 277.48 225.78 207.66
    合格优质流动性资产是指在流动性覆盖率所设定的压力情景下,能够通过出售或抵(质)押方式,在无损失或极小损失的情况下在金融市场快速变现的各类资产。
    未来30天现金净流出量是指在流动性覆盖率所设定的压力情景下,未来30天的预期现金流出总量与预期现金流入总量的差额。预期现金流出总量是在流动性覆盖率所设定的压力情景下,相关负债和表外项目余额与其预计流失率或提取率的乘积之和。预期现金流入总量是在流动性覆盖率所设定的压力情景下,表内外相关契约性应收款项余额与其预计流入率的乘积之和。可计入的预期现金流入总量不得超过预期现金流出总量的75%。
    (五) 操作风险管理
    操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统,以及外部事件所造成损失的风险。
    报告期内,本行持续健全完善操作风险管理体系,多措并举提升操作风险管理效能。一是扎实开展操作风险损失数据收集与关键风险指标监测;二是有序开展制度后评估修订,更新完善风险控制措施,夯实内控基础;三是做实业务连续性管理,及时梳理更新重要业务应急预案,防范业务中断风险,制定全年业务连续性演练计划并按期执行;四是强化外包风险管理,各级机构组织开展外包业务案件风险排查,识别整改存在的风险。
    (六) 声誉风险
    声誉风险是指由本行经营、管理及其他行为或外部事件导致相关方对本行负面评价的风险。
    报告期内,本行建立健全声誉风险管理机制,积极有效防范声誉风险和应对负面舆情事件,积极维护本行良好的市场形象,以实现声誉风险管理的总体目标。
    672020中期报告管理层讨论与分析
    (七) 信息科技风险
    信息科技风险,是指信息科技在商业银行运用过程中,由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
    报告期内,本行信息科技风险管理体系不断夯实,风险监测识别、分析评估、报告处置机制规范实施,信息科技各项活动安全稳健开展。一是风险监测与分析的覆盖面广、程度深入,不断更新优化信息科技风险监测指标体系,适时调整监测指标,及时明确指标数据收集报送职责,定期分析报告风险状况;二是加码信息安全管理,推广上线文档数据安全管理系统,实现对全行敏感数据与用户终端的有效管控,防范泄露风险;三是开展多项风险检查评估,识别和控制风险,遵照监管要求,开展信息科技外包风险排查、启动客户数据风险专项评估、实施年度信息科技外包风险管理评估;四是完善信息科技制度体系,先后制定发布了涉及信息科技项目管理、外包管理、风险评估等多项制度文件,进一步规范相关领域风险管控机制。
    (八) 反洗钱风险报告期内,本行遵照“风险为本”原则,不断完善洗钱风险管理体系,强化工作措施,有效防范洗钱风险。
    报告期内,本行推动制度梳理,完善反洗钱内控体系;开展客户信息专项治理,提高数据质量;充分利用风险评估结果,以问题为导向加强整改;启动反洗钱系统升级项目,提高反洗钱集约管理水平;实施反洗钱非现场检查,确保反洗钱制度执行;召开反洗钱工作交流会,制定反洗钱工作意见,促进实施统一的洗钱风险管理策略;积极履行反洗钱义务,组织开展宣传培训,营造良好的反洗钱文化氛围;加强与监管机构沟通交流,持续提升反洗钱工作质量。
    (九) 巴塞尔协议的实施情况
    本集团按照监管部门要求,继续深入推进新资本协议的实施。报告期内,本集团一是完成非零售内部评级年度更新工作,推进零售评分卡模型在线上创新产品和线下传统业务的广泛应用。
    二是持续开展内部评级体系监测和验证,按季分析和报告零售与非零售内部评级情况,从评级
    分布、违约分析、限额分析以及模型验证监控等维度全面分析评级整体状况,保障内部评级体系运转正常。三是持续优化风险模型,对达到监控阈值和满足数据积累要求的模型及时开发更新,保障模型的可用性。四是持续优化评级体系管理、非零售内部评级操作规程等各项制度,推动新资本协议建设成果的规范、高效运用。五是不断优化风险集市的主要风险数据以及统一主题模型,为实现统一、准确的分析利用风险数据、实施全面风险管理打好坚实基础,基于风险集市的风险加权资产(RWA)系统、流动性风险系统和新金融工具准则下的减值计量系统稳定运行。
    68 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    (十) 内部审计情况
    本集团依据法律法规健全内部审计体系。《公司章程》明确董事会确保内部审计具有充分的独立性。内部审计对董事会负责,向董事会报告工作。总行和分支行分别设立内部审计部门,子公司设内审部门或配备内审人员,内审人员占员工总数的2%,是监管要求的2倍。
    本集团注重在信息科技、机制流程、队伍建设等方面开展内部审计创新,提升内审工作质
    效。一是信息科技创新,运用大数据技术,开发审计模型,实现精准高效审计和全时段、全
    机构、全数据监督。二是机制流程创新,制订菜单式工作底稿,编制审计手册,实施标准化审计流程和五级审计质量控制。三是队伍建设创新,审计条线双重管理、双线报告,统筹调度,整合力量。推进审计人员专业化建设,百余人获得国际注册内审师、注册会计师、中高级职称等资格,队伍素质良好。
    报告期内,本集团内部审计坚持服务组织目标,强化审计监督,注重问题整改,做好经营管理审计、并表审计、专项审计等各类审计项目,面对疫情防控,化危为机,进一步推进内审工作创新;面对内外部要求,主动作为、恪尽职守,进一步提升审计监督水平,促进全行高质量发展。
    (十一) 大额风险暴露情况
    本行按照银保监会《商业银行大额风险暴露管理办法》相关要求,构建了大额风险暴露管理机制,并纳入集团全面风险管理体系,计量并监测大额风险暴露状况及变动情况,有效管控客户集中度风险。截至报告期末,本行大额风险暴露相关指标均优于监管规定。
    (十二) 关联交易情况报告期内,本行按照A股上市要求,持续完善本行关联交易管理:一是修订《关联交易管理办法》。遵循中国银保监会、上交所、香港联交所、会计准则等规定,并结合近年来关联交易管理实际,从关联方认定标准、名单收集更新、审查审批权限和流程、信息披露等方面,对关联交易管理制度进行了修订,该办法已经董事会审议通过并实施,为本行关联交易合规管理提供了制度保障。二是加强关联方名单管理。定期向关联方征集信息,并对名单进行动态管理和适时更新,及时有效地向股东、董监高等人员传递了关联交易管理的重要性和管理原则,为关联交易管理工作奠定了坚实基础。三是严格关联交易审查。本行关联交易均按照监管规定和本行管理制度进行审查审批,积极推进关联方集团授信统筹申报、关联交易分类审查和分级审批,把控关联交易实质风险和合规风险,提升本行关联交易管理效率。
    692020中期报告管理层讨论与分析
    1. 与日常经营相关的关联交易报告期内,本行按照境内外监管机构的有关规定和《关联交易管理办法》开展关联交易,发生的关联交易定价公允,符合本行和股东的整体利益。
    (1) 按照中国银保监会相关规定,报告期内,经董事会审批的重大关联交易议案12项,其中授信类关联交易8项,非授信类关联交易4项,涉及重庆渝富资产经营管理集团有限公司关联企业、重庆发展置业管理有限公司及其关联企业、重庆财信企业集团有限公司及其关联企业、隆鑫控股有限公司和渝农商金融租赁有限责任公司。
    ① 本行在报告期内发生的授信类重大关联交易在报告期末的余额为209.01亿元,情况如下:
    单位:百万元
    序号 关联方名称 交易类型 授信余额占资本净额比例
    1 重庆渝富资产经营管理集团有限公司关联企业6 授信 8726.0 8.01%
    2 渝农商金融租赁有限责任公司 授信 4400.0 4.04%
    3 重庆财信企业集团有限公司及其关联企业7 授信 3378.8 3.10%
    4 重庆市城市建设投资(集团)有限公司 授信 2893.3 2.66%
    5 隆鑫控股有限公司 授信 996.9 0.92%
    6 重庆发展置业管理有限公司及其关联企业 授信 506.2 0.46%
    7 西部航空有限责任公司 授信 500.0 0.46%
    8 大足石刻影视文化有限责任公司 授信 231.2 0.21%
    67
    6 本次为重庆渝富资产经营管理集团有限公司关联企业集团授信,包含西部航空有限责任公司。汇总计算授信类重大
    关联交易余额时已剔除重复。重庆渝富资产经营管理集团有限公司已于 2020年 7月 13日更名为重庆渝富资本运营集团有限公司。
    7 本次为重庆财信企业集团有限公司及其关联企业集团授信,包含大足石刻影视文化有限责任公司。汇总计算授信类重大关联交易余额时已剔除重复。
    70 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    ② 本行在报告期内发生的非授信类重大关联交易在报告期末的余额为0.06亿元,情况如下:
    单位:百万元
    序号 关联方名称 交易类型 交易金额 业务类型
    1 重庆恒义旅游发展有限公司 非授信 4.2 收取服务费
    2 重庆财信基础设施投资集团有限公司 非授信 1.9 收取服务费
    3 渝农商金融租赁有限责任公司8 非授信 0.0 收取服务费
    8
    (2) 报告期内,本行对上交所相关规定下的关联自然人发放贷款的余额为0.76亿元。
    本行与上交所规定下的关联方发生的重大关联交易如下:
    本行第四届董事会第三十次会议和2019年年度股东大会分别于2020年3月26日和2020年5月20日审议并通过《关于审议重庆财信企业集团有限公司集团授信额度的关联交易议案》,同意对重庆财信企业集团有限公司及其关联方给予集团综合授信
    额度997880万元,授信期限1年。详情可参阅本行于2020年3月27日在上交所网站发布的《重庆农村商业银行股份有限公司关于关联交易事项的公告》(公告编号:2020-011)。截至2020年6月30日,重庆财信企业集团有限公司及其关联企业在报
    告期内发生的关联交易余额为33.79亿元。
    本行第四届董事会第三十次会议和2019年年度股东大会分别于2020年3月26日和2020年5月20日审议并通过《关于审议重庆市城市建设投资(集团)有限公司授信额度的关联交易议案》,同意对重庆市城市建设投资(集团)有限公司给予授信额
    度700000万元,授信期限1年。详情可参阅本行于2020年3月27日在上交所网站发布的《重庆农村商业银行股份有限公司关于关联交易事项的公告》(公告编号:2020-011)。截至2020年6月30日,重庆市城市建设投资(集团)有限公司在报告期内发生的关联交易余额为28.93亿元。
    本行第四届董事会第三十二次会议和2020年第一次临时股东大会分别于2020年4月24日和2020年6月29日审议并通过《关于审议隆鑫控股有限公司关联交易的议案》,同意对隆鑫控股有限公司5笔贷款期限调整至2021年,合计金额99685.70万元。详情可参阅本行于2020年4月25日在上交所网站发布的《重庆农村商业银行股份有限公司关于关联交易事项的公告》(公告编号:2020-020)。截至2020年6月
    30日,隆鑫控股有限公司在报告期内发生的关联交易余额为9.97亿元。
    8 报告期内,本行与渝农商金融租赁有限责任公司发生重大关联交易 2次,均为收取服务费。关联交易审批通过后,项目正在落地中,暂未产生交易金额。
    712020中期报告管理层讨论与分析
    2. 资产或股权收购、出售发生的关联交易报告期内,本行未发生资产或股权收购、出售的关联交易。
    3. 共同对外投资的关联交易报告期内,本行未发生共同对外投资的关联交易。
    4. 关联债权债务往来报告期内,本行不存在非经营性债权债务往来。
    五、 资本管理
    本集团实施全面的资本管理,包括资本管理政策制定、资本规划、资本充足率管理计划、资本计量、内部资本充足评估、资本配置和资本考核管理。本集团资本管理的目标是以内部资本积累为主,外部资本补充为辅,有效平衡资本供给与需求,强化资本对业务的约束和引导,保持资本水平持续高于监管要求,并预留一定安全边际和缓冲区间。
    2020年,本集团持续推进资本管理精细化,合理安排风险加权资产计划,优化业务结构,提升资本使用效率,保持资本持续增长,进一步夯实全行资本实力,不断增强服务实体经济能力。全年各项资本指标良好,为集团业务稳健发展和战略实施提供了有力保障。
    (一) 资本充足率情况
    本集团按照中国银保监会的《商业银行资本管理办法(试行)》及相关规定计算核心一级资本充足
    率、一级资本充足率和资本充足率,其中信用风险采用权重法计量,市场风险采用标准法计量,操作风险采用基本指标法计量。资本充足率计算范围包括本行所有分支机构、附属村镇银行、金融租赁公司及理财子公司。
    于2020年6月30日,本集团资本充足率为14.77%,较上年末下降0.11个百分点;核心一级资
    本充足率、一级资本充足率分别为12.36%、12.38%,较上年末下降0.06、0.06个百分点。
    本集团资本充足率较年初略有下降,主要原因在于二季度实施上年股东分红全额抵减核心一级资本,使得资本净额增速低于风险加权资产增速所致。
    下表列示于所示日期本集团和本银行资本充足率的相关资料。
    72 重庆农村商业银行管理层讨论与分析本集团及本银行资本充足率计算结果(除特别注明外,以人民币百万元列示)
    2020年6月30日 2019年12月31日
    本集团 本银行 本集团 本银行
    核心一级资本净额 91125.4 84100.2 88559.0 83772.1
    一级资本净额 91252.8 84100.2 88680.0 83772.1
    资本净额 108919.5 101087.9 106070.5 100534.8
    风险加权资产 737317.5 701084.5 712885.7 678740.2
    其中:信用风险加权资产 681355.6 647000.5 661053.9 628786.3
    市场风险加权资产 8085.1 8085.1 3955.0 3955.0
    操作风险加权资产 47876.8 45998.9 47876.8 45998.9
    核心一级资本充足率(%) 12.36 12.00 12.42 12.34
    一级资本充足率(%) 12.38 12.00 12.44 12.34
    资本充足率(%) 14.77 14.42 14.88 14.81资本充足率情况表(除特别注明外,以人民币百万元列示) 2020年6月30日 2019年12月31日
    核心一级资本 91269.2 88680.8
    实收资本可计入部分 11357.0 11357.0
    资本公积可计入部分 19955.3 19985.8
    盈余公积和一般风险准备 25212.4 23918.9
    未分配利润 33788.8 32511.7
    非控制性权益 955.7 907.4
    核心一级资本扣除项目 (143.8) (121.8)
    商誉扣减与之相关的递延税负债后的净额 - –
    其他无形资产(不含土地使用权)扣减与之相关的递
    延税负债后的净额 (143.8) (121.8)
    核心一级资本净额 91125.4 88559.0
    其他一级资本 127.4 121.0
    非控制性权益 127.4 121.0
    一级资本净额 91252.8 88680.0
    二级资本 17666.7 17390.5
    二级资本工具及其溢价可计入金额 9000.0 9000.0
    超额贷款损失准备 8411.8 8161.2
    非控制性权益 254.9 229.3
    资本净额 108919.5 106070.5
    风险加权资产总额 737317.5 712885.7
    核心一级资本充足率(%) 12.36 12.42
    一级资本充足率(%) 12.38 12.44
    资本充足率(%) 14.77 14.88
    732020中期报告管理层讨论与分析下表列示于所示日期本集团按照权重法计量的信用风险暴露情况。
    (除特别注明外,以人民币百万元列示)
    2020年6月30日 2019年12月31日
    风险暴露 未缓释风险暴露 风险暴露 未缓释风险暴露
    表内信用风险 1057267.3 1018040.7 1022921.5 998659.8
    表外信用风险 21429.3 16386.8 19313.6 15751.7
    交易对手信用风险 22663.8 22663.8 24825.9 24825.9
    合计 1101360.4 1057091.3 1067061.0 1039237.4
    根据中国银保监会《关于商业银行资本构成信息披露的监管要求》,有关本报告期的资本构成表、有关科目展开说明表、资本工具主要特征等附表信息,在本行网站(www.cqrcb.com) “投资者关系-监督资本”专栏进一步披露。
    (二) 杠杆率情况
    本集团按照《商业银行杠杆率管理办法(修订)》的规定计量并披露杠杆率。
    于2020年6月30日,本集团杠杆率8.34%,较上年末下降0.11个百分点,主要是由于一级资本净额增速低于表内外资产规模增速所致。
    下表列示于所示日期本集团与杠杆率监管项目对应的相关会计项目以及监管项目与会计项目的差异。
    (除特别注明外,以人民币百万元列示) 2020年6月30日并表总资产 1072638.0
    并表调整项 –
    客户资产调整项 –
    衍生产品调整项 98.2
    证券融资交易调整项 –
    表外项目调整项 21519.2
    其他调整项 (143.8)
    调整后的表内外资产余额 1094111.6
    74 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    下表列示于所示日期本集团杠杆率水平、一级资本净额、调整后的表内外资产及相关明细项目信息。
    (除特别注明外,以人民币百万元列示) 2020年6月30日表内资产(除衍生产品和证券融资交易外) 1060045.2
    减:一级资本扣减项 (143.8)
    调整后的表内资产余额(衍生产品和证券融资交易除外) 1059901.4
    各类衍生产品的重置成本(扣除合格保证金) 69.2
    各类衍生产品的潜在风险暴露 98.2
    已从资产负债表中扣除的抵质押品总和 -
    减:因提供合格保证金形成的应收资产 -
    减:为 客户提供清算服务时与中央交易对手交易形成的衍生产品
    资产余额 -
    卖出信用衍生产品的名义本金 -
    减:可扣除的卖出信用衍生产品资产余额 -
    衍生产品资产余额 167.4
    证券融资交易的会计资产余额 12523.6
    减:可以扣除的证券融资交易资产余额 -
    证券融资交易的交易对手信用风险暴露 -
    代理证券融资交易形成的证券融资交易资产余额 -
    证券融资交易资产余额 12523.6
    表外项目余额 38750.6
    减:因信用转换减少的表外项目余额 (17231.4)
    调整后的表外项目余额 21519.5
    一级资本净额 91252.8
    调整后的表内外资产余额 1094111.6
    杠杆率(%) 8.34
    752020中期报告管理层讨论与分析
    六、 消费者权益保护
    2020年上半年,本行始终践行以“人民为中心”的发展思想,坚持金融为民理念,坚持问题导向,促
    进机制体制保障、系统支撑、服务能力等不断健全,强化责任担当,助力疫情防控,切实履行消费者权益保护主体责任。
    夯实基础,助推打开新局面。将金融消费者权益保护贯穿于公司治理、企业文化建设、经营发展战略之中,由董事会及消保委员会定期对消保工作进行总体规划及指导;高管层及消费者权益保护工作领导小组定期监督落实消费者权益保护工作措施;充分发挥消保职能部门在业务产品和服务设计、协议制定、产品审批准入、营销推介、售后评价等环节的积极作用,并在全辖范围内启动“消费者权益保护工作提升年”活动,保障消费者权益保护工作执行到位、落实见效。共计下发各类投诉提示案例及信息交流19期;完成240余项产品准入、营销资料及内控制度的消保审查;共计受理消费投诉
    1571件,投诉总量同比下降38.07%,已处理1537件,投诉完结率、客户满意度分别达97.84%、
    99.81%。
    科技赋能,助推再上新台阶。通过引入AI、智能语音识别等技术启动“双录视频”智能质检,实现质检效率、流程规范性的双提升;投诉跟踪系统功能升级,实现客户投诉案例库线上收集及热点投诉线上预警;全面推行投诉管理、消保审查、消保检查等工作系统化,实现日常管理线上化、流程化;投诉分类标准全面落地,实现投诉数据与监管系统对接接口部署,支撑新的监管统计要求;持续推动产品信息查询平台电子化,实现全行各营业网点产品信息查询电子化率达60%以上。
    落实措施,助力疫情防控。全面贯彻落实党中央、国务院及各部委关于新型冠状病毒疫情防控期间加强消费者权益保护的重要指示,印发《关于做好疫情期间消费者权益保护工作的通知》,从投诉管理、信息公开、行业自律等方面入手,加强政策协调和全行联动,处理与疫情有关投诉39笔、相关
    咨询787笔;充分发挥营业网点以及微信公众号、海报屏、宣传展板等渠道作用,做好线上服务信息
    推广、网点营业信息公示工作,引导消费者通过线上方式办理金融业务,保障基本金融服务畅通,推送各类微信图文35期,宣传视频4期;灵活调整受疫情影响医疗隔离人员、防控人员的住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理调整延后还款期限及逾期信用记录报送。
    主动作为,助力金融服务。依托“江渝消保微课堂”宣传品牌,在开展“3.15” “守护钱袋子” “金融知识万里行”等常规宣传基础上,启动“排雷行动”专题宣传,将金融知识送进校园、送进乡村、送进务工聚集地,推送各类金融宣传知识微信图文、短视频30余条,发送短信18万余条,受众达60万人次。搭建物理网点、自助机具、农村“便民金融自助服务点”、流动银行服务车、线上电子平台等多渠道、多模式的金融服务网络,共计投放1013台自动取款机、3119台存取款一体机、689台查询机、484个农村便民金融自助服务终端,手机银行用户突破1000万户,结合“千佳” “百佳” “星级”网点评估工作,设置“爱心窗口”“绿色通道”“投诉接待区”“幸福家园”,配备老花镜、爱心座椅、儿童娱乐设施,建造缓坡、扶手、护栏等便民设施,开展防假防骗讲座、小小银行家等公益活动,提升特殊客户群体金融服务体验。并推出“商富存” “房快贷” “渝快车生活”等金融产品,实实在在满足消费者金融需求,帮助消费者实现资产保值、增值。
    76 重庆农村商业银行管理层讨论与分析
    七、 展望
    (一) 宏观环境及行业展望今年以来,面对新冠肺炎疫情带来的严峻考验和复杂多变的国内外环境,全球经济增速持续放缓。得益于有效的疫情防控和有序的复工复产,我国经济逐步从新冠疫情的影响中走出,国内疫情防控进入常态化阶段,各行业复苏势头良好,整体经济明显恢复。2020年下半年,将全力抓好“六稳” “六保”,做好“十三五”规划收官工作,全面建成小康社会,实现第一个百年奋斗目标。
    银行业将积极做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务,坚决打赢疫情防控人民战争。进一步落实监管要求,切实做好减费让利,加大金融服务实体经济力度。加强金融科技研发和应用,推进区块链、大数据、人工智能等新型技术与金融产品的创新融合,不断提升金融服务水平。强化风险管理,完善公司治理机制,牢牢守住不发生系统性金融风险底线,实现高质量、可持续发展。
    (二) 战略规划
    2020年,重庆农商行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,紧跟政策变化,适应不断提升的标准和要求,突出“零售立行、科技兴行、人才强行”战略,走稳走实新万亿之路。
    零售立行,坚持把零售作为发展之基和生存之本。本行数十年深耕县域、服务大众,网点遍布重庆,根基、阵地都在零售市场,具有不可复制的资源和优势,距离客户近,对市场需求变化了解深、反应快,更能提供“以客户为中心”的优质金融服务。未来要进一步发挥客户数量多的优势,通过客户立行实现零售立行,建立以客户为中心的大零售体系,加大考核引导,深入挖掘客户需求、培养客户习惯,分类别、分层级、分渠道为客户提供差异化服务。把客户需求转化为产品服务,把低粘度客户转化为高忠诚客户,把沉睡客户转化为活跃客户。
    科技兴行,坚持把科技作为创新引擎和增长动力。尽最大可能创造好的创新条件,加大金融科技投入,让金融科技创新带动经营管理同步提升。用科技的手段更加精准服务零售、小微客户,让柜面效率更加智能化,应用场景更加平台化。运用先进技术进一步挖掘存量、提升流量。持续加快大数据运用,把积累多年的客户数据、交易数据,进行专业处理、深度挖掘,“加工”之后实现“增值”。
    人才强行,坚持把人才作为核心资源和未来希望。加大招聘、引进、培养力度,通过正向激励和负向约束,对年轻人才、专业人才进行多岗位历练,充分发挥人才价值,营造良好的选人用人氛围。持续推进市场化改革,探索推广职业经理人制度,坚持能高能低、能上能下、能进能出,让合适的人在岗位上发挥最大作用,培育一批真正的人才、真正的专家,为农商行转型发展提供坚强的人力保障。
    77股份变动及股东情况
    2020中期报告
    一、 普通股股本变动情况
    (一) 普通股股份变动情况
    1. 普通股股份变动情况表
    单位:股、%本次变动前 本次变动增减(+,- ) 本次变动后数量 比例 发行新股 送股公积金
    转股 其他 小计 数量 比例
    一、有限售条件股份 7743394491 68.18 (256730532) (256730532) 7486663959 65.92
    1、国家持股
    2、国有法人持股 2819731591 24.83 (7869132) (7869132) 2811862459 24.76
    3、其他内资持股 4923561882 43.35 (248760382) (248760382) 4674801500 41.16
    其中:境内非国有法人持股 3633059845 31.99 (369884513) (369884513) 3263175332 28.73
    境内自然人持股 1290502037 11.36 121124131 121124131 1411626168 12.43
    4、外资持股 101018 0.00 (101018) (101018) 0 0.00
    其中:境外法人持股 101018 0.00 (101018) (101018) 0 0.00境外自然人持股
    二、无限售条件流通股份 3613605509 31.82 256730532 256730532 3870336041 34.08
    1、人民币普通股 1100269468 9.69 256730532 256730532 1357000000 11.95
    2、境内上市的外资股
    3、境外上市的外资股 2513336041 22.13 2513336041 22.13
    4、其他
    三、普通股股份总数 11357000000 100.00 11357000000 100.00
    注: “有限售条件股份”中本次变动后“境内非国有法人持股”包含本行“未确认持有人证券专用账户”中的股份。
    2. 普通股变动情况说明
    报告期内本行有限售条件股份数减少256730532股,系本行首次公开发行A股网下配售
    限售股6个月锁定期届满,依法解禁并于2020年4月30日起上市流通。报告期内,本行总股本未发生变化。
    78 重庆农村商业银行股份变动及股东情况
    (二) 限售股份变动情况
    报告期内本行有限售条件股份数减少256730532股,无限售条件流通股份增加256730532股,系本行首次公开发行A股网下配售限售股6个月锁定期届满,依法解禁并于2020年4月30日起上市流通。报告期内,无新增有限售条件股份。截至报告期末,有限售条件股份数为
    7486663959股。
    二、 股东情况
    (一) 股东总数报告期末,本行股东总数为303597户。其中A股股东302319户,H股股东1278户。截至
    2020年7月31日(即本行A股半年报告公布之日上一个月末),本行股东总数为292747户,其中
    A股股东291477户,H股股东1270户。
    (二) 截止报告期末前十名股东、前十名流通股东(或无限售条件股东)持股情况表
    1. 前十名股东持股情况
    单位:股、%股东名称(全称)报告期
    内增减 期末持股数量 比例 持有有限售条件股份数量质押或冻结情况
    股东性质股份状态 数量
    香港中央结算(代理人)有限公司 0 2513336041 22.13 0 - 境外法人
    重庆渝富资产经营管理集团有限公司 0 988000000 8.70 988000000 - 国有法人
    重庆市城市建设投资(集团)有限公司 0 797087430 7.02 797087430 - 国有法人
    重庆发展置业管理有限公司 0 589084181 5.19 589084181 - 国有法人
    隆鑫控股有限公司 0 570000000 5.02 570000000 质押╱司法冻结 570000000 境内非国有法人
    重庆财信企业集团有限公司 0 443100000 3.90 443100000 质押 221500000 境内非国有法人
    北京九鼎房地产开发有限责任公司 0 300000000 2.64 300000000 质押 248900000 境内非国有法人
    厦门市高鑫泓股权投资有限公司 0 200000000 1.76 200000000 - 境内非国有法人
    江苏华西集团有限公司 0 150000000 1.32 150000000 质押 125000000 境内非国有法人
    重庆业瑞房地产开发有限公司 0 150000000 1.32 150000000 质押 74900000 境内非国有法人
    792020中期报告股份变动及股东情况
    注:
    (1) 香港中央结算(代理人)有限公司持股份数为其代理的香港中央结算(代理人)有限公司交易
    系统中的本行H股股东账户的股份总数。
    (2) 重庆渝富资产经营管理集团有限公司已于2020年7月13日更名为重庆渝富资本运营集团有限公司。
    2. 前十名无限售条件股东持股情况
    单位:股股东名称持有无限售条件流通股的数量股份种类及数量
    种类 数量
    香港中央结算(代理人)有限公司 2513336041 境外上市外资股 2513336041
    香港中央结算有限公司 13478146 人民币普通股 13478146
    王国庆 5981400 人民币普通股 5981400
    李孝民 5602700 人民币普通股 5602700
    王华锋 4617800 人民币普通股 4617800
    赵春来 4489500 人民币普通股 4489500
    招商证券股份有限公司-天弘中证银行指数型发起式证券投资基金
    3323000 人民币普通股 3323000
    中国工商银行股份有限公司-华泰柏瑞沪深300交易型开放式指数证券投资基金
    2534200 人民币普通股 2534200
    金兴旺 2483300 人民币普通股 2483300
    王秀芳 2477400 人民币普通股 2477400
    上述股东关联关系或一致行动的说明 未知上述股东存在关联关系或存在一致行动人情形
    80 重庆农村商业银行股份变动及股东情况
    3. 前十名有限售条件股东持股数量及限售条件
    序号 有限售条件股东名称持有的有限售条件股份数量有限售条件股份可上市交易情况限售条件可上市交易时间新增可上市交易股份数量
    1 重庆渝富资产经营管理集团有限公司 988000000 2023年4月 0 自本行上市之日起42个月
    2 重庆市城市建设投资(集团)有限公司 797087430 2023年4月 0 自本行上市之日起42个月
    3 重庆发展置业管理有限公司 589084181 2023年4月 0 自本行上市之日起42个月
    4 隆鑫控股有限公司 570000000 2023年4月 0 自本行上市之日起42个月
    5 重庆财信企业集团有限公司 443100000 2020年10月 0 自本行上市之日起12个月
    6 北京九鼎房地产开发有限责任公司 300000000 2020年10月 0 自本行上市之日起12个月
    7 厦门市高鑫泓股权投资有限公司 200000000 2020年10月 0 自本行上市之日起12个月
    8 江苏华西集团有限公司 150000000 2020年10月 0 自本行上市之日起12个月
    9 重庆业瑞房地产开发有限公司 150000000 2020年10月 0 自本行上市之日起12个月
    10 重庆水务集团股份有限公司 125000000 2020年10月 0 自本行上市之日起12个月
    上述股东关联关系或一致行动的说明 重 庆渝富资产经营管理集团有限公司关联方重庆两江假日酒店管理有限公
    司持有本行A股股份2000000股,关联方重庆川仪自动化股份有限公司持有本行A股股份10000000股,合并持有本行A股股份1000000000股,合并持股占总股本8.81%。
    重 庆市城市建设投资(集团)有限公司关联方重庆渝开发股份有限公司持本行
    A股股份30000000股,合并持有本行A股股份827087430股,合并持
    股占总股本7.28%。
    重 庆财信企业集团有限公司关联方重庆财信房地产开发有限公司持本行A股
    股份110700股,合并持有本行A股股份443210700股,合并持股占总
    股本3.90%。
    (三) 公司不存在控股股东及实际控制人情况的说明
    本行股权结构分散,截至报告期末,第一大股东持股比例为8.70%,不存在持股50%以上的控股股东。持股5%以上的主要股东,其各自持股均未超过股本总额的10%,其合计持股亦未超
    过50%,其持有的股份所享有的表决权均不足以对股东大会的决议产生重大影响,故不存在控股股东。本行不存在虽不是其股东,但通过投资关系、协议或者其他安排,能够实际支配公司行为的人,故不存在实际控制人。
    812020中期报告股份变动及股东情况
    (四) 主要股东情况
    1. 持股5%以上主要股东报告期末,重庆渝富资产经营管理集团有限公司、重庆市城市建设投资(集团)有限公司、重庆发展置业管理有限公司及隆鑫控股有限公司分别持有本行股份988000000
    股、797087430股、589084181股、570000000股,其持股占本行总股本之百分比
    分别为8.70%、7.02%、5.19%、5.02%,为本行的主要股东。除上述股东外,本行并
    无其他持股占本行总股本在5%或以上的法人股东,亦无其他职工或非职工自然人持股在
    5%或以上。
    (1) 重庆渝富资产经营管理集团有限公司,于2020年7月13日更名为重庆渝富资本运
    营集团有限公司,成立于2004年2月27日,目前注册资本为人民币100亿元,是经重庆市人民政府批准组建的国有独资综合性资产经营管理有限公司,列为重庆市国资委归口管理的市属国有重点企业。
    (2) 重庆市城市建设投资(集团)有限公司成立于1993年2月,目前注册资本为人民币
    200亿元,定位于重大基础设施项目“总承包、总代建、总运维”,并发展成为以城
    市基础设施建设为主业,涵盖房地产、金融股权、智能交通、健康养老、会展经济、通用航空等多个产业的国有独资公司。
    (3) 重庆发展置业管理有限公司原名“重庆交通旅游投资集团有限公司”,成立于2002年
    12月06日,目前注册资本为人民币378691.7353万元,是重庆市人民政府出资组
    建的国有大型独资公司,负责全市二级公路建设和全市旅游资源开发管理。2019
    年其100%股权划转至重庆发展投资有限公司,由市财政局直接管理,明确其专业从事资产经营管理的战略定位。
    (4) 隆鑫控股有限公司,为重庆市重点民营企业,成立于2003年1月22日,目前注册
    资本为人民币10亿元,是一家以实业为根基的投资控股集团,为中国企业500强。
    2. 监管口径下的其他主要股东报告期末,重庆财信企业集团有限公司、北京九鼎房地产开发有限责任公司、厦门市高鑫泓股权投资有限公司、重庆业瑞房地产开发有限公司分别具有本行董监事席位,分别持有本行股份443100000股、300000000股、200000000股、150000000股,其持股占本行总股本之百分比分别为3.90%、2.64%、1.76%、1.32%,亦为本行的主要股东。
    82 重庆农村商业银行股份变动及股东情况
    (1) 重庆财信企业集团有限公司,成立于1997年,目前注册资金为人民币11.16亿
    元,是一家相关多元产业及投资集团公司。主要投资领域包括:基础设施建设及
    运营、环保、地产开发和投资服务,是“企业信用评价AAA级信用企业” “中国服务
    业企业500强”“重庆市优秀民营企业”。(2) 北京九鼎房地产开发有限责任公司,成立于1997年4月,目前注册资金本为人民
    币1亿元。经营房地产开发、销售商品房;房屋租赁;家居装饰;房地产咨询;技
    术咨询、技术服务等。
    (3) 厦门市高鑫泓股权投资有限公司,成立于2001年5月,原名厦门来尔富贸易有限责任公司。目前注册资金为人民币1亿元,从事非证券类股权投资及与股权投资有关的咨询服务。
    (4) 重庆业瑞房地产开发有限公司,成立于2003年12月,目前注册资本为人民币1亿元,先后荣获“重庆市守合同重信用单位”、“重庆市房地产开发行业AAA级信用企业”等诸多荣誉。
    股东名称 控股股东 实际控制人 一致行动人 最终受益人重庆渝富资产经营管理集团有限公司重庆渝富控股集团有限公司重庆市国有资产监督管理委员会
    无 重庆渝富资产经营管理集团有限公司重庆市城市建设投资(集团)有限公司重庆市国有资产监督管理委员会重庆市国有资产监督管理委员会
    无 重庆市城市建设投资(集团)有限公司重庆发展置业管理有限公司重庆发展投资有限公司
    重庆市财政局 无 重庆发展置业管理有限公司
    隆鑫控股有限公司 隆鑫集团有限公司 涂建华 无 隆鑫控股有限公司重庆财信企业集团有限公司
    卢生举 卢生举 无 重庆财信企业集团有限公司
    北京九鼎房地产开发有限责任公司华新世纪投资集团有限公司
    赵艳光 无 北京九鼎房地产开发有限责任公司厦门市高鑫泓股权投资有限公司
    厦门四方嘉盛贸易有限公司
    周泽惠 无 厦门市高鑫泓股权投资有限公司重庆业瑞房地产开发有限公司重庆华宇集团有限公司
    蒋业华 无 重庆业瑞房地产开发有限公司
    注:
    1. 报告期末,本行并无根据上市规则定义下持股10%或以上的主要股东。
    2. 本行主要股东的控股股东、实际控制人、一致行动人、最终受益人的定义详见中国
    银保监会(原中国银监会)《商业银行股权管理暂行办法》的有关规定。
    832020中期报告股份变动及股东情况
    (五) 重大权益和淡仓
    就本行所知 ,于报告期末 ,下列人士(董事 、监事及最高行政人员除外)于本行股份中拥有根据《证券及期货条例》第XV部第2及3分部之规定须向本行披露之权益及淡仓,或根据《证券及期货条例》第336条记录于本行所存置登记册之权益及淡仓如下:
    A股
    单位:股、%股东名称 身份
    持有A股股份数目占本行已发
    行A股总股本之百分比占本行总股本之百分比
    重庆渝富资产经营管理集团有限公司 实益拥有人 988000000 11.17 8.70
    重庆市城市建设投资(集团)有限公司 实益拥有人 797087430 9.01 7.02
    重庆发展置业管理有限公司 实益拥有人 589084181 6.66 5.19
    隆鑫控股有限公司 实益拥有人 570000000 6.45 5.02
    重庆财信企业集团有限公司 实益拥有人 443100000 5.01 3.90
    北京九鼎房地产开发有限责任公司 实益拥有人 300000000 3.39 2.64
    厦门市高鑫泓股权投资有限公司 实益拥有人 200000000 2.26 1.76
    重庆业瑞房地产开发有限公司 实益拥有人 150000000 1.70 1.32
    H股
    单位:股、%股东名称 身份 所持股份数目(3)
    占H股百分比占总股本百分比
    BlackRock Inc. (1) 受控法团的权益 155598809 (L) 6.19 1.37
    2019000 (S) 0.08 0.02
    BlackRock Global Funds 实益拥有人 132885000 (L) 5.29 1.17
    Citigroup Inc. 受控法团的权益╱核准借出代理
    175585432 (L) 6.98 1.55
    受控法团的权益 8870800 (S) 0.35 0.08
    核准借出代理 164969779 (P) 6.56 1.45
    郭广昌(2) 受控法团的权益 227140000 (L) 9.04 2.00
    Fosun International Holdings Ltd. (2) 受控法团的权益 227140000 (L) 9.04 2.00
    Fosun Holdings Limited (2) 受控法团的权益 227140000 (L) 9.04 2.00
    Fosun International Limited (2) 受控法团的权益 227140000 (L) 9.04 2.00
    84 重庆农村商业银行股份变动及股东情况
    注:
    (1) 根据BlackRock Inc.于2020年7月2日申报的《法团大股东披露权益通知》,BlackRock Inc.被视为
    持有155598809股H股的好仓和2019000股H股的淡仓,该等股份由直接或间接受BlackRock
    Inc.所控制的公司Trident Merger LLC BlackRock Holdco 2 Inc.及其他受控法团合共持有。根据《证券及期货条例》,BlackRock Inc.被视为在该等公司持有的股份中拥有权益。
    (2) 郭广昌持有Fosun International Holdings Ltd. 85.29%的股权。Fosun International Holdings
    Ltd.持有Fosun Holdings Limited 100%的股权,而Fosun Holdings Limited持有FosunInternational Limited 71.09%的股权。因此,郭广昌、Fosun International Holdings Ltd.
    及Fosun Holdings Limited均被视为拥有由Fosun International Limited及其控制的多间法团
    所持有的本行权益。郭广昌通过Fosun International Limited及其他其控制法团合共持有本行
    227140000股H股的好仓。
    (3) (L) -好仓,(S) -淡仓,(P) -可供借出的股份
    (六) 发行、购买、出售及赎回证券情况
    本行于2020年1月9日通过簿记建档方式发行了2020年重庆农村商业银行股份有限公司“三农”专
    项金融债券(债券简称“ 20重庆农商三农债”,债券代码:2021001),本期债券为3年期固定利率品种,最终发行规模为20亿元,票面利率为3.2%。
    本行于2020年3月12日通过簿记建档方式发行了2020年重庆农村商业银行股份有限公司金融债券(债券简称“20重庆农商债”,债券代码:2021008),本期债券为3年期固定利率品种,最终发行规模为80亿元,票面利率为2.89%。
    本行及其子公司在本报告期内无购买、出售或赎回本行的任何股份。
    85
    董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况
    2020中期报告
    一、 董事、监事及高级管理人员资料现任董事
    姓名 职位 性别 年龄 任期时间
    刘建忠 党委书记、董事长、执行董事 男 57 2008年06月-谢文辉 党委副书记、行长、执行董事 男 48 2014年08月-张培宗 党委委员、副行长、执行董事 男 45 2018年12月-张 鹏 非执行董事 男 45 2019年08月-
    罗宇星 非执行董事 男 57 2018年01月-
    温洪海 非执行董事 男 54 2008年06月-
    袁增霆 独立非执行董事 男 44 2014年11月-
    曹国华 独立非执行董事 男 53 2014年11月-
    宋清华 独立非执行董事 男 54 2017年09月-
    张桥云 独立非执行董事 男 57 2018年12月-
    李明豪 独立非执行董事 男 43 2019年06月-已离任董事
    姓名 职位 性别 年龄 任期时间
    陈晓燕 非执行董事 女 48 2015年11月- 2020年06月现任监事
    姓名 职位 性别 年龄 任期时间
    曾建武 股东代表监事 男 45 2008年06月-
    左瑞蓝 股东代表监事 女 44 2008年06月-
    王 洪 外部监事 男 53 2014年10月-
    胡书春 外部监事 男 51 2014年10月-
    潘理科 外部监事 男 46 2014年10月-
    郑 义 职工代表监事 男 54 2011年11月-
    朱于舟 职工代表监事 男 55 2011年11月-
    乐小明 职工代表监事 男 43 2019年06月-
    86 重庆农村商业银行
    董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况高级管理层
    姓名 职位 性别 年龄 任期时间9
    谢文辉 党委副书记、行长 男 48 2013年12月-执行董事
    王 敏 党委委员、副行长 男 56 2015年07月-董 路 党委委员、副行长 女 44 2011年05月-舒 静 党委委员、副行长 女 48 2015年10月-张培宗 党委委员、副行长 男 45 2016年09月-执行董事
    兼 任渝农商金融租赁有限责任公司
    党委书记、董事长高 嵩 党委委员、副行长 男 41 2016年09月-
    8已离任高管
    姓名 职位 性别 年龄 任期时间
    刘江桥 党委委员、副行长 男 49 2015年10月- 2020年06月董事会秘书 2016年09月- 2020年06月
    二、 董事、监事及高级管理人员变动情况
    2020年6月23日接获本行非执行董事陈晓燕女士辞职信,自愿辞去非执行董事及关联交易控制委员
    会、风险管理委员会委员职务。本行于2020年6月23日对外公告,陈晓燕女士不再担任本行非执行董事及相关董事会专门委员会委员职务。
    刘江桥先生因工作调动,于2020年5月22日起不再担任本行党委委员,于2020年6月4日起不再担任本行副行长,并于6月辞任本行董事会秘书。
    张培宗先生于2020年5月起兼任渝农商金融租赁有限责任公司党委书记、董事长,于6月17日起代行本行董事会秘书职责。
    9 注:本表任职时间为上级部门任命或提名时间。
    872020中期报告
    董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况
    三、 董事、监事及高级管理人员持股情况
    现任董事、监事及高级管理人员持股情况姓名 职位 期初持股数 期末持股数报告期内股份
    增减变动量 增减变动原因董事
    刘建忠 党委书记、董事长、执行董事 0 15000 15000 2019年稳定股价措施谢文辉 党委副书记、行长、执行董事 0 15000 15000 2019年稳定股价措施张培宗 党委委员、副行长、执行董事 0 10300 10300 2019年稳定股价措施罗宇星 非执行董事 10000 10000 0 –
    温洪海 非执行董事 10000 10000 0 –监事
    左瑞蓝 股东代表监事 11900 11900 0 –
    朱于舟 职工代表监事 37600 37600 0 –高管
    王 敏 党委委员、副行长 0 10000 10000 2019年稳定股价措施董 路 党委委员、副行长 0 10000 10000 2019年稳定股价措施舒 静 党委委员、副行长 300 10300 10000 2019年稳定股价措施高 嵩 党委委员、副行长 100 10100 10000 2019年稳定股价措施已离任董事、监事及高级管理人员持股情况姓名 职位 期初持股数 期末持股数报告期内股份
    增减变动量 增减变动原因董事
    陈晓燕 非执行董事 1500 1500 0 –高管
    刘江桥 党委委员、副行长、董事会秘书 0 10000 10000 2019年稳定股价措施
    88 重庆农村商业银行
    董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况
    四、 员工和机构情况
    (一) 员工情况
    截至2020年6月30日,本行在岗员工15277人,其中大学本科及以上学历11319人,占在岗
    员工的74.09%。此外,有派遣工432人、退养员工610人、退休员工6292人。
    全行在职员工数量 15277岗位结构
    管理人员 2928
    业务人员 8911
    风险控制 996
    综合管理 1269
    支持保障 1173年龄结构
    30岁以下 2744
    31-40岁 6659
    41-50岁 3810
    51岁以上 2064学历结构
    硕士研究生及以上 777
    本科 10542
    专科及以下 3958
    (二) 人力资源管理工作总体情况
    2020年上半年,本行坚持“零售立行、科技兴行、人才强行”战略,紧扣“强管理、控风险、稳发展”的工作思路,积极探索新格局、新视野下全行人力资源招聘、培训、配置、激励、约束新机制新举措,员工结构持续优化,队伍活力明显增强,人才效能不断提高。
    优化组织架构。为助力资产、负债、收益、管理人员“四个结构调整”,本行设立资产负债管理部,计划财务部更名为财务会计部,运行管理部更名为运营管理部,撤销纪检监察部、会计结算部,进一步优化部门调整,厘清部门设置,积极搭建事业平台,为人才集聚和发展创造条件。
    优化队伍结构。坚持战略性识才、开放性引才、市场化选才、体系化育才,积极融入“双百行动”综合改革,坚持分支行等级行评定、职级职位评定、竞聘上岗双向选择等多措并举,促进“能上能下、能进能出、能增能减”。积极融入重庆“英才计划”,加大金融创新、IT、金融市场、信用卡等专业人才引进,营造“近悦远来”的人才发展生态。
    892020中期报告
    董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况优化培训体系。落实常态化疫情防控形势下统筹抓好教育培训工作要求,利用线上直播平台和本行M-learning,开展疫情下营销模式创新与服务创新、客户关系维护与拓展、网点团队建设、合规经营、风险防控等内容培训,参加“企业家高端对话网络直播公益活动” “公益大讲堂系列直播”等系列培训。
    (三) 分支机构分布情况
    机构名称 地址 网点数 员工人数
    总行及营业部 重庆市江北区金沙门路36号 2 1388
    渝中支行 重庆市渝中区新华路142号 8 148
    大渡口支行 重庆市大渡口区春晖路街道天辰华府1栋1-3,
    1-4-1-1;1、11栋1-4-1-2,1-4-2-2号
    14 178
    江北支行 重庆市江北区洋河东路10号1-1 29 307
    沙坪坝支行 重庆市沙坪坝区小杨公桥118号附37、38、39号 36 343
    九龙坡支行 重庆市九龙坡区杨家坪西郊路2号附1号 52 438
    南岸支行 重庆市南岸区南坪江南大道24号 30 362
    北碚支行 重庆市北碚区碚峡西路20号 27 269
    渝北支行 重庆市渝北区双龙湖街道双龙大道91号1幢1-1 38 320
    两江分行 重庆市北部新区金童路21、23、25号 18 235巴南支行 重庆市巴南区龙洲大道145号 56 398
    万盛支行 重庆市万盛区万东北路36号 13 124
    涪陵分行 重庆市涪陵区兴华中路55号(宏富大厦)1幢 77 506
    长寿支行 重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路13号 49 358
    江津分行 重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园E栋 83 533
    合川分行 重庆市合川区久长路2号 93 635
    永川支行 重庆市永川区红河中路399号 56 415
    南川支行 重庆市南川区金佛大道24号 40 302
    綦江支行 重庆市綦江区文龙街道九龙大道34号 43 353
    潼南支行 重庆市潼南区桂林街道办事处兴潼大道4号 40 295
    铜梁支行 重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号 50 369
    大足支行 重庆市大足区棠香街道办事处五星大道390号附2号 39 306
    荣昌支行 重庆市荣昌区昌州街道办事处海棠大道106号 36 300
    璧山支行 重庆市璧山区璧城街道办事处璧铜路4号 40 338
    万州分行 重庆市万州区太白路91号 96 697
    梁平支行 重庆市梁平区梁山街道名豪商贸区26幢1号 46 379
    城口支行 重庆市城口县葛城镇南大街30号 25 168
    丰都支行 重庆市丰都县三合街道商业二路187号 47 341
    垫江支行 重庆市垫江县桂溪街道人民东路371号 48 327
    忠县支行 重庆市忠县忠州镇巴王路49号 60 427
    90 重庆农村商业银行
    董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况机构名称 地址 网点数 员工人数
    开州支行 重庆市开州区汉丰街道办事处开州大道(市民广场) 64 500
    云阳支行 重庆市云阳县青龙街道云江大道1335号 69 480
    奉节支行 重庆市奉节县鱼复街道公平巷32号 46 361
    巫山支行 重庆市巫山县广东中路258号 31 262
    巫溪支行 重庆市巫溪县柏杨街道滨河支路25号杨河花园7号楼1-1 38 308
    黔江支行 重庆市黔江区城东街道解放路217号 34 282
    武隆支行 重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号 35 291
    石柱支行 重庆市石柱土家族自治县南宾镇新开路41号 32 232
    秀山支行 重庆市秀山土家族苗族自治县中和镇渝秀大道十字街 36 262
    酉阳支行 重庆市酉阳土家族苗族自治县桃花源镇桃花源中路5号 46 319
    彭水支行 重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道石嘴街2号附4号 47 329
    曲靖分行 曲靖市麒麟区麒麟西路大花桥“云顶名都?人和苑”2、3幢 2 58外派人员 34
    合计 1771 15277
    9

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