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厦门银行(601187)经营总结    年份:
截止日期2020-06-30
信息来源招股意向书
经营评述
    第六节 本行的业务
    一、中国银行业概况
    (一)概述
    银行业作为国民经济核心产业,与宏观经济发展具有高度相关性。近年来,我国宏观经济发展步入“新常态”,经济增长速度自然放缓,但随着结构转型、深化改革等措施的推进,我国宏观经济将逐步探底企稳,在合理的增速区间内保持可持续发展。
    根据国家统计局数据,2019 年我国国内生产总值(GDP)为 990865.1 亿元,按可比价格计算,较上年增长 6.1%。
    随着宏观经济增速的放缓,我国银行业正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期,进入规模、利润中高速增长的“新常态”,经营情况总体保持平稳。根据银保监会数据,截至 2019 年末,我国银行业金融机构本外币资产 290 万亿元,同比增长 8.1%,总负债 266 万亿元,同比增长 7.7%。商业银行贷款损失准备余
    额为 4.5 万亿元,拨备覆盖率为 186.08%,贷款拨备率为 3.46%,核心一级资本
    充足率为 10.92%,一级资本充足率为 11.95%,资本充足率为 14.64%,流动性覆盖率为 146.63%,流动性比例为 58.46%,存贷款比例(人民币境内口径)为
    75.40%。2019 年,商业银行累计实现净利润 2.0 万亿元平均资本利润率为
    10.96%,平均资产利润率为 0.87%。
    下表为 2012-2019 年银行业金融机构本外币资产、负债情况:
    单位:万亿元、%
    项目 2012 年 2013 年 2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 2018 年 2019年年均复合增长率
    本外币资产总额 134 151 172 199 232 252 268 290 11.66
    本外币负债总额 125 141 160 184 215 233 247 266 11.39
    数据来源:银保监会、国家统计局网站面对国内金融发展格局的持续变化,我国银行业积极推动战略转型,并取得
    一定的进展和成效,助力“小微企业”与服务“三农”作用明显,差异化经营特
    征日渐显著。根据银保监会统计,2019 年四季度末,银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额
    36.9万亿元,其中单户授信总额 1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额 11.7万亿元,较年初增速 24.6%。保障性安居工程贷款 6.5 万亿元,同比增长为 8.4%。
    (二)国内银行业市场格局
    我国银行业金融机构包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、三类新型农村金融机构、外资银行、信托公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司。根据银保监会统计口径,我国银行业金融机构主要分为五大类,即大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构。2019 年末,我国银行业各类机构的资产、负债情况如下:
    单位:亿元机构
    总资产 总负债
    金额 占比 金额 占比
    大型商业银行① 1167770 40.27% 1071312 40.35%
    股份制商业银行② 517818 17.86% 476644 17.95%
    城市商业银行 372750 12.85% 344974 12.99%
    农村金融机构③ 372157 12.83% 342505 12.90%
    其他类金融机构④ 469530 16.19% 419927 15.81%
    合计 2900025 100.00% 2655362 100.00%
    数据来源:中国银保监会
    注:①包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和邮政储蓄银行;
    ②包括中信银行、中国光大银行、华夏银行、广发银行、平安银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行;
    ③包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构;
    ④包括政策性银行及国家开发银行、民营银行、外资银行、民营银行、非银行金融机构和资产管理公司。
    大型商业银行:大型商业银行在我国银行体系中一直占据主导地位,是国内企业、特别是国有企业融资的主要来源。截至 2019 年末,大型商业银行的总资产占国内银行业金融机构总资产的 40.27%。
    股份制商业银行:截至 2019 年末,国内共有 12 家全国性股份制商业银行,
    均获得在全国范围内经营银行业务的资质,占国内银行业金融机构总资产的
    17.86%。
    城市商业银行:城市商业银行是在当地城市信用社的基础上组建成立的区域性银行,是区域性金融机构的重要组成部分。截至 2019 年末,城市商业银行总资产占国内银行业金融机构总资产的 12.85%。
    农村金融机构:前身主要为当地农村信用社,主要为当地农村和城市居民,以及中小微企业提供金融服务。截至 2019 年末,农村金融机构总资产占国内银行业金融机构总资产的 12.83%。
    其他类金融机构:其他金融机构主要包括政策性银行及国家开发银行、民营银行、外资银行、非银行金融机构和资产管理公司。外资金融机构包括外国银行分行、外商独资银行、中外合资银行及外国独资金融公司及其分行及子公司。截
    至 2019 年末,其他类金融机构的总资产占全国银行业金融机构总资产 16.19%。
    (三)国内银行业的影响因素及发展趋势
    1、银行监管体系不断完善
    随着金融改革的持续深入,人民银行、银保监会不断完善监管理念、监管目标和监管标准。近年来,银保监会连续发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》(银监发〔2017〕6 号)、《关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作的通知》(银监办发〔2017〕46 号)、《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》(银监发〔2018〕4 号)、《商业银行流动性风险管理办法》(中国银行保险监督管理委员会令 2018 年第 3 号)、《商业银行理财业务监督管理办法》(中国银行保险监督管理委员会令 2018 年第 6 号)、《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》(银保监发〔2019〕23 号)
    等多项文件,内容涵盖提升银行业服务实体经济质效、银行业市场乱象整治、银行业风险防控、弥补监管短板、开展“三违反”、“三套利”、“四不当”、“十乱象”专项治理、规范业务开展等多个方面。上述文件的有效实施将逐步规范银行业务的开展,治理规避监管、违规套利等行为,有利于促进银行业长期健康发展。
    2015 年 12 月,人民银行宣布从 2016 年起将现有的差别准备金动态调整和
    合意贷款管理机制“升级”为“宏观审慎评估体系”(MPA),为结构性改革营造适宜的货币金融环境。MPA 从资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、跨境融资风险和信贷政策执行七个方面引导银行业金融机构加强自我约束和自律管理,并以评定等级的方式对商业银行进行考核。2016 年 10 月,人民银行发布《关于将表外理财业务纳入“广义信贷”测算的通知》,宣布自 2017
    年一季度起,将表外理财业务纳入“广义信贷”测算,在原有各项贷款、债券投资、股权及其他投资、买入返售资产、存放非存款类金融机构款项等五个项目的基础上,增加表外理财资金运用项目。MPA 体系的建立和不断完善,有助于提升监管机构间的协调效率,更好地降低社会融资成本,提高货币政策向实体经济的传导效果,同时更有力地防范系统性金融风险。
    党的十九大报告指出,要“健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线。”未来,人民银行、中国银保监会等监管机构仍将在防范金融风险、促进银行业服务实体经济、深化银行业改革开放等方面出台一系列新的监管政策,进一步完善监管制度,推动银行业治理机制改革,切实防范重点领域信用风险,严守不发生区域性、系统性金融风险底线。
    2、小微企业金融服务市场潜力巨大
    作为市场经济中最具生机与活力的群体,小微企业已成为我国经济增长的重要动力,在产品技术创新、产业结构调整、区域经济发展、解决就业和农村劳动力转移、提高国民生活水平等方面发挥着日益重要的作用。受传统观念影响,银行贷款往往偏向大客户和部分行业集中,客观上难以满足小企业迅速成长所带来的旺盛的金融需求。但近年来随着大中型客户贷款需求降低,客户竞争日趋激烈,而小微企业发展迅速,融资需求快速增长,使得银行对小微企业金融服务的重视程度不断提升。各商业银行纷纷推出针对小微企业的多元化产品,小微企业金融服务已成为银行业未来重要的发展方向。
    同时,银保监会努力推动商业银行转变经营理念,并积极引导和督促商业银行建立适应小微企业金融服务需求的各项运作机制。近年来,银保监会陆续发布了《关于 2015 年小微企业金融服务工作的指导意见》(银监发〔2015〕8 号)、《关于做好 2017 年小微企业金融服务工作的通知》(银监办发〔2017〕42 号)、
    《关于 2018 年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》(银监办发〔2018〕29 号)、《关于 2019 年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(银保监办发〔2019〕48 号)等一系列通知和规定,推进了商业银行的小微企业金融服务工作,为小微企业贷款提供了有力的制度保障。
    根据银保监会统计,2019 年四季度末,银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额 36.9 万亿元,其中单户授信总额 1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额 11.7万亿元,较年初增速 24.6%。总体来看,金融机构对小微企业贷款余额稳步增加,小微企业信贷市场潜力较大,是未来银行业金融服务发展的重点之一。
    3、银行盈利结构调整,中间业务持续快速发展
    近年来受国内经济增速放缓,实体经济需求萎缩,同时随着资本市场的不断完善,直接融资的渠道逐渐被企业所重视,银行在公司业务拓展上的难度日益加大。为缓解盈利能力下降的压力,银行业盈利结构正逐步由传统公司贷款业务为主,向零售业务、金融市场业务、资产管理业务平衡发展转变,非利息收入占比显著提升。
    随着社会财富的增加,居民和企业对于财富管理和金融交易的需求快速增长,推动银行创新产品和服务日益丰富,加之利率市场化、互联网金融背景下商业银行存在向轻型银行转型的内在要求,银行中间业务持续增长。在信息科技高速发展和金融需求多样化态势下,未来中间业务创新将继续推陈出新,“大投行”业务将继续快速发展,托管服务将逐步多元化,资产管理业务逐步向开放式净值型产品加快转换,中间业务将成为我国商业银行新的盈利增长点。
    4、零售银行业务发展空间广阔
    随着我国多层次资本市场建设的推进,企业直接融资比例进一步提高,优质企业信贷需求受到挤压,导致商业银行对公业务遭遇瓶颈。同时,在国内经济增速放缓、银行不良持续反弹的情况下,商业银行逐步向轻资本运营转型。由于零售业务具有风险分散、利润稳定、逆周期性强的特点,成为商业银行未来业务布局的重点。此外,储蓄业务已经无法满足居民日益增长的金融服务需求,商业银行在提供全面财富管理解决方案上的专业化价值逐步凸显,为拓展零售银行业务
    提供了机遇。
    随着居民收入提高,年轻消费群体的逐渐成长,居民消费水平显著提高,消费需求个性多样,消费金融将成为未来零售银行业务的蓝海。商业银行可通过与电商、社交平台等合作及自有差异化细分市场平台建设,“场景化”布局消费金融蓝海,渗透大众客群日常生活的方面。同时,通过提升自身资产管理能力,加强外部合作提供增值服务,增加高净值客户黏度,将成为商业银行未来发展的目标。
    5、银行间市场快速增长发展空间广阔
    我国银行间市场主要由外汇市场、债券市场、货币市场及衍生品市场组成。
    近年来,我国银行间市场发展迅速,银行间市场金融工具、衍生产品持续丰富。
    根据中国人民银行统计,银行间同业拆借成交总金额由 2004 年的 1.46 万亿元增
    加至 2019 年的 151.60 万亿元,年均复合增长率 36.28%;银行间债券回购交易总
    额由 2004 年的 9.3 万亿元增加至 2019 年的 819.60 万亿元,年均复合增长率
    34.8%。
    伴随着我国银行业的不断发展壮大,银行间市场凭借其在人民币汇率形成、利率市场化改革、央行货币政策传导、服务金融机构以及市场监管等方面不可替代的重要作用,将拥有广阔的发展空间。
    6、利率趋向于市场化风险定价
    存贷款利率过去由人民银行制定并受其管制,近年来伴随银行业加快改革步伐,人民银行采取一系列措施逐步放开对利率的管制,利率市场化进程日益深入。
    目前我国金融机构贷款利率浮动下限、金融机构存款浮动上限及票据贴现利率管制已全面放开,由金融机构根据市场化风险自主定价。同时,2019 年下半年开始,中国人民银行完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,促进贷款利率“两
    轨合一轨”,今后商业银行各类贷款报价基准逐步由人民银行基准利率切换为LPR,利率传导效率大幅提升,商业银行贷款利率市场化程度进一步增强。
    利率市场化改革,是各生产要素市场化改革的重要一步,直接反映在信贷等金融产品定价更加多样化、市场化,供求有更多双向选择的自由度,有助于货币政策传导,有利于资金在实体经济中进行更有效配置。
    目前看来,我国利率市场化改革已经成为趋势,随着存贷款利率定价的完全市场化,将对商业银行的业务经营、创新能力、定价能力和风险管理带来较大的挑战。
    7、银行业内外开放程度提高,行业竞争加剧
    我国银行业内多种形式的金融机构并存。自加入 WTO 后,我国银行业于2006 年底对外资银行全面开放。目前,外资银行在我国省市普遍设立营业机构,形成具有一定覆盖面和市场深度的总行、分行、支行服务网络。2018 年,我国监管陆续出台并修订了包括《关于进一步放宽外资银行市场准入相关事项的通知》、《中国银监会外资银行行政许可事项实施办法》等一系列政策,进一步加速对外金融开放,批准多家外资银行来华设立机构。随着对我国的了解加深,外资银行在我国的经营发展也从布局的广度和业务的深度两个方面逐步提升,网点从沿海省份和大城市逐步扩展到东北和中西部地区的内陆省份和二三线城市,功能也更趋于多元化,更加注重贴近我国市场需求。部分外资银行设立了小微企业专营支行、县域支行和异地支行等,涉足普惠金融,专注为小微企业、县域经济、新农村建设等领域提供更适合的特色金融服务
    在外资银行在国内快速布局的同时,相关部门积极推动民营银行试点工作,不断提升银行业对内开放水平。2015 年 6 月 22 日,国务院办公厅转发了《关于促进民营银行发展的指导意见》,旨在积极推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。民营银行试点始于 2014 年,首批设立五家,分别为网商银行、微众银行、民商银行、华瑞银行、金城银行。2015 年,银监会表示对民营银行申设不再设限,按照成熟一家设立一家的原则,来推进新设民营银行的工作。截至 2019 年末,已有 18 家民营银行获得银保监部门批准设立。
    面对内、外部激烈的市场竞争,国内中小型商业银行只有采取符合自身特点的差异化经营战略发展目标客户和市场,提供创新产品服务,才能最大限度满足客户需求,并获得相对的市场地位和竞争优势。
    8、互联网金融对银行业影响深远
    互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。2013 年 6 月 13 日,
    以余额宝上线为始,互联网金融以独特的经营模式和价值创造方式,向传统金融业发起挑战。互联网金融具有的普惠特征,对人们理财观念产生了革命性的影响,改变了金融消费者的行为,商业银行传统业务受到冲击。现阶段的互联网金融主要包括第三方支付服务、金融产品销售渠道服务、众筹模式和以 P2P 为代表的互联网信贷服务等形式。
    2015 年 7 月,央行联合十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,提出了
    一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施,积极鼓励互联网金融平
    台、产品和服务创新,鼓励传统金融机构与互联网企业相互合作,并确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工。
    相对传统金融行业,互联网金融一方面由于突破空间、时间的限制,有利于减少传统金融行业存在的诸多成本,同时扩大客户服务口径,解决了长尾客户的问题;另一方面,利用互联网金融强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力可以有助于在技术上解决市场信息不对称的难题。互联网金融基于互联网数据挖掘技术不断创新征信手段,降低交易成本、提高交易效率、有效控制金融风险。
    互联网金融的快速发展,加快了向银行核心业务渗透的速度,改变着传统银行的经营模式。互联网金融将对传统的银行业经营造成一定程度的挑战。近年来电子银行业务加快发展,业务替代率大幅提升,但随着互联网金融的快速发展,应赋予电子银行更深刻的业务和技术内涵。
    9、农村金融改革深化
    自党的十七大起,农村金融问题就已列入统筹城乡发展,成为推进社会主义
    新农村建设的重要内容。2007 年初召开的全国金融工作会议,明确把农村金融作为整个金融工作的重点,并要求加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系,大力推进农村金融产品和服务创新。近十年来,多个中央一号文件强调县域金融机构对农业和农村经济发展的支持作用,要求大力推进农村金融体制的改革和创新。
    针对农村金融供需矛盾突出、农村金融服务不足等问题,银保监会在积极深
    化农信社产权改革、健全农村金融体系、推进农村金融产品创新的同时,采取放宽农村地区银行业金融机构准入限制的改革措施,将多元化所有制金融机构引入农村金融服务领域。
    2006 年 12 月,银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,实行“低门槛、宽准入、严监管”政策,引导社会各类资本到农村地区创业发展;2007 年 10 月,银监会又将放宽准入的区域由原来的 6 省(区)扩大到全国 31 个省(区)。2009 年 1 月,银监会发布《关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》,强调对涉农贷款实行有区别的信贷管理和考核政策,加大涉农信贷投入力度。2011
    年 2 月,银监会发布《关于全面做好农村金融服务工作的通知》,提出深入推进
    农村金融服务均等化建设,努力提升贫弱地区服务质量和水平。2014 年 12 月,银监会发布《关于鼓励和引导民间资本参与农村信用社产权改革工作的通知》,支持民间资本和其他资本参与农村信用社产权改革、农村商业银行增资扩股,加强对民间资本投资农村信用社的规范与监管,健全促进民间资本投资的实施与保障机制。2015 年 6 月,银监会发布《农村中小金融机构行政许可事项实施办法(修订)》,对农村中小金融机构的设立、跨区经营、新业务开展等行政许可事项进行统一规范。
    (四)厦门市银行业状况
    1、厦门市概况
    厦门市位于福建省东南端,南接漳州,北邻泉州,东南与金门隔海相望,境域由福建省东南部沿厦门湾的大陆地区和厦门岛、鼓浪屿等岛屿以及厦门湾组成,陆地面积 1699.39 平方公里,海域面积约 390 多平方公里,其中厦门岛面积
    约为 157.76 平方公里(含鼓浪屿),是福建省的第四大岛屿,全岛海岸线约为
    234 公里。厦门市是中国最早实行对外开放政策的四个经济特区、五个计划单列
    市之一,是十个开发开放类国家综合配套改革试验区之一,“中国(福建)自由贸易试验区”三个片区之一,也是中央支持发展的国际航运中心、国家科技金融结合试点城市、福厦泉国家自主创新示范区核心城市、两岸新兴产业和现代服务业合作示范区、两岸区域性金融服务中心。2019 年全市户籍人口 261.10 万人,
    常住人口 429 万人。
    2、厦门市经济发展状况
    根据福建省统计局官方网站显示,2019 年,福建省地区生产总值 42395.00亿元,比上年增长 7.6%。厦门市在福建省经济总量中占据重要地位,根据厦门市统计局发布,2019 年厦门地区生产总值 5995.04 亿元,同比增长 7.9%。其中,
    第一产业增加值 26.49 亿元,增长 0.7%;第二产业增加值 2493.99 亿元,增长
    9.7%;第三产业增加值 3474.56 亿元,增长 6.6%。
    2019 年,厦门市地区社会消费品零售总额消费快速增长,社会消费品零售
    总额增长 12.2%,达到 1731.85 亿元,增幅位居福建省首位;公共财政预算总收入 1328.52 亿元,比上年增长 1.7%。厦门市是我国居民生活水平较高的城市,
    2019 年厦门市城镇居民人均可支配收入 59018 元,比上年增长 8.5%,较全国城
    镇居民人均可支配收入 42359 元高 39.33%。
    作为两岸区域性金融服务中心,2019 年厦门市金融市场发展态势较好,根据厦门市统计局数据,截至 2019 年 12 月 31 日,厦门地区各类银行业金融机构
    主体 48 家,其中法人银行业金融机构 12 家。
    3、厦门市银行市场竞争状况近年来,福建省银行业发展迅速,是全国银行体系的重要组成部分。根据中国人民银行福州中心支行公布的数据,福建省本外币各项存款余额从 2012 年末
    的 25058 亿元增长至 2019 年末的 49836 亿元,年均复合增长率为 10.32%。福
    建省本外币各项贷款余额从 2012 年末的 22427 亿元增长至 2019 年末的 52641亿元,年均复合增长率为 12.96%。
    厦门市作为福建省重要的金融城市,在福建省的银行业中占据核心地位。根据中国人民银行厦门市中心支行和中国银保监会厦门监管局资料,截至 2019 年
    12 月 31 日,厦门市银行业金融机构资产总计 18560 亿元,同比增长 2.89%,负
    债总计 17590 亿元,同比增长 2.47%;本外币各项存款余额 11610 亿元,同比
    增长 5.59%;本外币各项贷款余额 11801 亿元,同比增长 11.81%;不良贷款率
    1.10%,比 2018 年下降 0.25 个百分点。2012 年至 2019 年间,厦门市存、贷款余
    额的年均复合增长率分别为和 11.34%和 12.71%。具体详见下表:
    单位:亿元、%
    项目 2019-12-31 2018-12-31 2017-12-31 2016-12-31 2015-12-31 2014-12-31 2013-12-31 2012-12-31年复合增长率福建省本外币存款余额
    49836 45813 44087 40487 36846 31858 28939 25058 10.32%本外币贷款余额
    52641 46503 41900 37787 33694 30051 25964 22427 12.96%厦门市本外币存款余额
    11610 10995 10598 9788 8876 7065 6381 5472 11.34%本外币贷款余额
    11801 10554 9742 8617 7567 6644 5844 5107 12.71%
    数据来源:中国人民银行福州中心支行、中国人民银行厦门市中心支行
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行本外币存款余额占厦门市场总额的比例为
    7.76%,在厦门商业银行机构中位列第 6 位;本外币贷款余额占比为 4.86%,在
    厦门商业银行机构中位列第 8 位。
    二、国内银行业的监管体系
    (一)概述
    银行业在国内受到较严格的监管,中国人民银行和银保监会是国内银行业的主要监管部门。中国人民银行负责制定并执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定;银保监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动的监督管理。
    国内银行业适用的法律法规主要包括《人民银行法》《商业银行法》《银行业监督管理法》等。
    (二)主要监管机构及其职能
    1、中国人民银行
    中国人民银行是中国的中央银行,负责制订和实施货币政策和维持金融市场稳定。人民银行的主要职责包括:
    (1)拟订金融业改革和发展战略规划,承担综合研究并协调解决金融运行
    中的重大问题、促进金融业协调健康发展的责任,参与评估重大金融并购活动对国家金融安全的影响并提出政策建议,促进金融业有序开放;
    (2)起草有关法律和行政法规草案,完善有关金融机构运行规则,发布与
    履行职责有关的命令和规章;
    (3)依法制定和执行货币政策;制定和实施宏观信贷指导政策;
    (4)完善金融宏观调控体系,负责防范、化解系统性金融风险,维护国家金融稳定与安全;
    (5)负责制定和实施人民币汇率政策,不断完善汇率形成机制,维护国际收支平衡,实施外汇管理,负责对国际金融市场的跟踪监测和风险预警,监测和管理跨境资本流动,持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备;
    (6)监督管理银行间同业拆借市场、银行间债券市场、银行间票据市场、银行间外汇市场和黄金市场及上述市场的有关衍生产品交易;
    (7)负责会同金融监管部门制定金融控股公司的监管规则和交叉性金融业
    务的标准、规范,负责金融控股公司和交叉性金融工具的监测;
    (8)承担最后贷款人的责任,负责对因化解金融风险而使用中央银行资金机构的行为进行检查监督;
    (9)制定和组织实施金融业综合统计制度,负责数据汇总和宏观经济分析与预测,统一编制全国金融统计数据、报表,并按国家有关规定予以公布;
    (10)组织制定金融业信息化发展规划,负责金融标准化的组织管理协调工作,指导金融业信息安全工作;
    (11)发行人民币,管理人民币流通;
    (12)制定全国支付体系发展规划,统筹协调全国支付体系建设,会同有关
    部门制定支付结算规则,负责全国支付、清算系统的正常运行;
    (13)经理国库;
    (14)承担全国反洗钱工作的组织协调和监督管理的责任,负责涉嫌洗钱及恐怖活动的资金监测;
    (15)管理征信业,推动建立社会信用体系;
    (16)从事与中国人民银行业务有关的国际金融活动;
    (17)按照有关规定从事金融业务活动;
    (18)承办国务院交办的其他事项。
    2、中国银保监会
    2018 年,第十三届全国人民代表大会决议通过将中国银行业监督管理委员
    会和中国保险监督管理委员会的职责整合,组建中国银行保险监督管理委员会。
    其主要职责是,依照法律法规统一监督管理银行业和保险业,维护银行业和保险业合法、稳健运行,防范和化解金融风险,保护金融消费者合法权益,维护金融稳定。
    原中国银行业监督管理委员会是国内银行业主要监管机构,负责对在国内设立的银行业金融机构实行监督和管理,包括在中国境内设立的银行业金融机构(包括商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、其他吸收公众存款的金融机构及政策性银行,以及受其监管的非银行金融机构,如资产管理公司、信托投资公司、财务公司和金融租赁公司)和国外金融机构在中国境内设立的分支机构或办事机构。
    3、财政部
    财政部是国务院下属负责履行国家财政、税务、会计及国有金融资产管理等相关职能的部门。财政部监管国有银行的高级管理人员绩效考核及薪酬制度,并监督银行业对《企业会计准则—基本准则》和《金融企业财务规则》的遵守情况。
    财政部主要负责:履行国务院规定的其他职责。颁布及实施财税发展策略、规划、政策及改革方案;起草财政、财务、会计管理的法律、规章和法规;组织涉外财政、债务协议等的国际谈判;管理金融类企业国有资产及国有资产评估工作并参与拟订金融类企业国有资产管理相关制度;及监督检查财税法规、政策的执行情况,反映财政收支管理的重大问题及管理财政监察专员办事处等。
    4、其他监管机构
    除上述监管机构外,中国的商业银行亦受国家外汇管理局、国家市场监督管理总局、中国证监会、审计署以及国家税务总局(包括其省级办公室)等其他监管机构的监督与监管。
    (三)国内银行业监管内容
    我国银行业的监管职责主要由银保监会承担,监管内容主要包括市场准入、业务的监管、产品和服务定价、审慎性经营的要求、公司治理、风险控制以及对外资银行的监管等方面。
    1、市场准入监管主要包括:审查、批准商业银行及其分支机构的筹建、合
    并、分立、终止;审查、批准 5%以上股东的股东资格等。
    2、业务监管主要包括:对存贷款业务、外汇业务、个人理财、证券及资产
    管理业务、金融机构信贷资产证券化、保险兼业代理业务、自营性投资和衍生产品的管理等。
    3、产品及服务定价主要包括:贷款和存款利率、手续费、佣金产品和服务定价等。
    4、审慎经营监管主要包括:法定存款准备金、超额存款准备金、资本充足
    率、贷款五级分类、贷款损失准备、贷款集中度、资产流动性以及其他经营比率等。
    5、公司治理监管主要包括:公司治理、内部控制、关联交易、信息披露、对董事和高级管理人员的任职资格进行管理等。
    6、风险管理监管主要包括:信用风险管理、操作风险管理、市场风险管理、流动性风险管理和风险评级体系建设等。
    (四)银行业的监管趋势
    1、新巴塞尔协议对中国银行业监管的影响
    巴塞尔资本协议(或称巴塞尔协议Ⅰ)由巴塞尔银行监管委员会(或称巴塞尔委员会)于 1988 年制订,是一套银行资本衡量体系,实施最低资本标准为 8%的信用风险衡量架构。自 1999 年起,巴塞尔委员会开始对巴塞尔协议Ⅰ进行修改,并就新资本充足框架(巴塞尔Ⅱ)颁布若干建议,以替代巴塞尔协议Ⅰ。巴塞尔协议Ⅱ保留巴塞尔协议Ⅰ的最低资本要求等主要元素,并通过引入以下措施改善资本架构,包括:就资本规定及信用风险评价作出建议,以改善资本架构对
    信用风险的敏感度;引进监控及监察标准,让银行就其整体风险进行内部评价;
    提高银行向公众汇报的透明度。2010 年 9 月,巴塞尔协议Ⅲ出台,根据新协议,商业银行必须上调资本金比率,以加强抵御金融风险的能力。协议规定,截至2015 年 1 月,全球各商业银行的一级资本充足率下限将从现行的 4%上调至 6%,由普通股构成的“核心”一级资本占银行风险资产的下限将从现行的 2%提高至
    4.5%。
    2004 年 2 月,银监会以巴塞尔协议Ⅰ为基准制订《商业银行资本充足率管理办法》,2007 年 2 月,银监会根据巴塞尔协议Ⅱ制订《中国银行业实施新资本协议指导意见》。2011 年 4 月 27 日,银监会根据巴塞尔协议Ⅲ制订《中国银行业实施新监管标准的指导意见》(银监发[2011]44 号),该指导意见对于表内外资产规模、国际活跃性以及业务复杂性达到一定程度的银行业金融机构,应根据新的监管要求,实施新资本协议中的资本计量高级方法。为了加强商业银行资本管理,促进商业银行科学、可持续发展,2012 年 6 月,银监会发布了《商业银行资本管理办法(试行)》,并于 2013 年 1 月 1 日正式实行,《商业银行资本管理办法(试行)》对商业银行最低资本要求水平、各级资本的定义以及过渡期均作出明确安排,要求商业银行必须提高资本充足比率,加强抵御金融风险的能力。此外,《商业银行资本管理办法(试行)》还要求 2018 年底,商业银
    行核心一级资本充足率不得低于 7.5%,一级资本充足率不得低于 8.5%,资本充
    足率不得低于 10.5%。新资本监管标准的实施,将有助于强化资本约束,并推动银行业金融机构寻求新的效益增长点,以缓解信贷增长给银行带来的资本补充压力。
    目前由于中国银行业业务单一、同质化较高、长期依靠存贷利差等传统的信贷业务,使得杠杆率保持在相对较低的水平,银行业整体上满足新的监管要求,但是中国的信贷规模自 2008 年底进行高速扩张,其影响由于滞后效应目前并未在银行的资产负债表和资本充足率上显现出来。所以银行业监管机构为了未来持续满足巴塞尔协议Ⅲ的要求,将可能会大力发展普通股权益外的一级资本,同时提倡创新和转变经营模式。
    2、混业经营交叉监管和监管国际化
    我国金融业目前仍然实行分业经营、分业监管。但近年来银行业务呈现出多元化趋势,将有利于我国银行业中间业务的开拓,优化业务收入结构,降低银行系统性风险。随着创新的金融产品和金融业务的不断涌现,银行、证券、保险各业之间交叉和融合的趋势越来越明显,混业经营的交叉监管将是未来金融监管的重要课题。
    此外,随着我国银行业的改革开放以及加入 WTO 后我国逐步取消了对外资在金融领域尤其是银行业投资的限制,导致外资金融机构的不断进入,因此,迅速适应国际化市场环境,并尽快与国际银行业的监管水平接轨,将成为未来监管的重要发展趋势。
    3、治理同业扩张,强化金融去杠杆近年来,受利率市场化和资本充足率监管加强的影响,银行存贷款利差持续收窄,为增强盈利能力,我国商业银行近年来规模大幅扩张,通过同业套利、绕道监管等方式来配置高收益资产。2013 年,银行表内外大量增配非标,2015 年上半年银行理财进入股市,而 2015 年下半年以来,随着存单大量发行,催生地产行业和金融市场泡沫。
    为治理银行长期以来存在的监管套利、同业套利等问题,2017 年 4 月,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》(银监发[2017]6 号),提
    出了对十大类风险的具体防控要求,集中在资产信用风险、流动性管理、债券投资(自营、理财和委外)、同业业务、理财业务、房地产融资、地方债务风险、互联网金融、跨境业务风险和民间金融风险等。其中,信贷、债券、同业、理财、地产和地方债务等均与近年银行资产配置和套利行为挂钩。同时,银监会发布《关于开展银行业“监管套利、空转套利和关联套利”专项治理工作的通知》(银监发[2017]46 号)和《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》(银监发
    〔2018〕4 号),要求银行自查“监管套利、空转套利和关联套利”,自查范围涉
    及多项银行近年来普遍存在的套利和规避监管行为。中国银保监会成立后,继续深化金融领域改革力度,强化监管职能,相继发布了《商业银行理财业务监督管理办法》(中国银行保险监督管理委员会令 2018 年第 6 号)、《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》(银保监发〔2019〕23 号)等多项文
    件,规范理财等资金业务开展,进一步对监管套利、同业套利等进行持续治理。
    未来,监管机构将持续通过严格执行 MPA 考核、出台法律法规等手段加强监管,不断约束银行同业扩张、优化资负结构、合理管控风险,从机制上抑制银行顺周期、体系性过度扩张的冲动,预防系统性风险的发生。
    (五)国内银行业主要法律法规及政策银行业的主要法律法规及政策分为基本法律法规与行业规章两大部分。
    1、基本法律、法规
    银行业基本法律、法规主要包括:《中国人民银行法》《商业银行法》《银行业监督管理法》和《外资银行管理条例》等。2、行业规章
    银行业相关行业规章主要涉及行业管理、公司治理、业务操作、风险防范和信息披露等方面。
    行业管理方面的规章主要有:《商业银行资本管理办法(试行)》《中资商业银行行政许可事项实施办法(修订)》《农村中小银行机构行政许可事项实施办法》《外资银行行政许可事项实施办法(修订)》《金融许可证管理办法》《关于向金融机构投资入股的暂行规定》《中国人民银行关于实行差别存款准备金率制度的通知》《商业银行次级债券发行管理办法》等。公司治理的规章主要有:《商业银行公司治理指引》《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》《商业银行监事会工作指引》《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》《关于规范金融企业内部职工持股的通知》《商业银行股权管理暂行办法》等。
    业务操作方面的规章主要有:《贷款通则》《商业银行授信工作尽职指引》、《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》《银行办理结售汇业务管理办法》
    《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》《小企业贷款风险分类办法(试行)》《提升银行业服务实体经济质效的指导意见》等。风险防范方面的规章主要有:《商业银行内部控制指引》《商业银行内部审
    计指引》《商业银行市场风险管理指引》《金融机构反洗钱规定》《贷款风险分类指引》《商业银行不良资产监测和考核暂行办法》《商业银行声誉风险管理指引》《关于银行业风险防控工作的指导意见》等。信息披露方面的规章主要有:《商业银行信息披露办法》《公开发行证券的公司信息披露编报规则第 26 号——商业银行信息披露特别规定》(2014 年修订)等。
    银保监会还颁布了向若干特定行业和客户提供贷款及授信的相关规章,以控制商业银行的信贷风险,主要包括:《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》《商业银行房地产贷款风险管理指引》《汽车贷款管理办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《商业银行并购贷款风险管理指引》《个人贷款管理暂行办法》《项目融资业务指引》等。
    三、本行竞争优势
    (一)独特的区位环境,巨大的发展潜力
    厦门银行是总部设在厦门市的城市商业银行,是首家在福建省九个地市完成经营网点全覆盖的城商行,并在西南经济重镇重庆直辖市设有分行。目前,本行主要的业务分布在厦门和福建省内其他城市。
    厦门市是我国首批设立的经济特区之一,是现有五个计划单列市之一,是两岸区域性金融服务中心、东南国际航运中心、大陆对台贸易中心、两岸新兴产业和现代服务业合作示范区,是“一带一路”海上丝绸之路的战略支点城市和中国(福建)自贸试验区的主要组成部分。2017 年,金砖国家领导人第九次会晤在此召开。近年来,厦门市的综合实力和城市地位随着国家发展战略的推进而显著提升。过去几年,厦门市积极进行产业结构调整,经济实现稳步增长。根据厦门市统计局数据,2019 年,厦门地区生产总值(GDP)5995.04 亿元,同比增长
    7.9%;其中,第一产业增加值 26.49 亿元,增长 0.7%;第二产业增加值 2493.99亿元,增长 9.7%;第三产业增加值 3474.56 亿元,增长 6.6%;三次产业结构为:
    0.44:41.60:57.96。其中,高新技术产业、服务业较快发展,旅游会展业呈现
    较好的发展趋势。2019 年,厦门全体居民人均可支配收入 5.59 万元,比上年增
    长 9.7%,其中城镇居民人均可支配收入 5.90 万元,比上年增长 8.5%;农村居民
    人均可支配收入 2.48 万元,比上年增长 10.7%。
    福建地处我国东南沿海,北与浙江省毗邻,西与江西省接界,西南与广东省相连,东面与台湾隔海相望,地处于东海与南海的交通要冲,辐射海西,一直以来是我国对外经贸合作、文化交流的前沿省份,具有独特的历史、地缘、人文等综合优势。近年来,国家中央政府高度重视福建的经济建设,先后颁发了一系列政策推进福建经济的持续快速发展。2014 年 12 月,国务院设立中国(福建)自由贸易试验区,该自贸区包括福州、厦门和平潭片区,是大陆最接近台湾的自由贸易园区;2015 年 3 月,经国务院授权,国家发展改革委、外交部、商务部联合发布《推动共建丝绸之路经济带和 21 世纪海上丝绸之路的愿景与行动》,将福建省定位为“21 世纪海上丝绸之路核心区”。一系列发展战略的纵深推进,为福建带来了经济发展的黄金时期。近三年来,福建省经济保持较快发展,年均
    GDP 增速保持在全国前十名以内,成为东南沿海发达地区中发展最快的省份。
    一直以来,厦门银行始终坚守城商行的市场定位,不忘“立足地方经济,服务中小企业、面向城市居民、服务两岸台商”的初心,将为地方经济建设提供资金支持和金融服务视为己任,致力追求与地方经济的共同发展。随着国家政策的有力推动、产业结构的调整优化、优质企业的不断聚集、居民消费生活水平的逐步提高,本行所在的区域经济必将得到持续快速发展,必能为本行的发展创造出更为良好的外部环境和更加广阔的发展空间。
    (二)战略股东的有力支持
    2008 年,厦门银行引入富邦银行(香港)作为境外战略投资者,成为大陆首家也是目前唯一一家具有台资背景的城市商业银行。战略投资者的引入不仅优化了股权结构,更为本行在经营管理方面提供了有力的技术支持。富邦银行(香港)成为本行股东以来,双方从 9 大方向共 51 个合作项目入手,对本行包括信用风险改革、流程优化、网点设计、运营改造、人员培训、业务拓展等各个领域进行改革提升。2018 年 11 月 30 日,台湾富邦金控完成受让子公司富邦银行(香港)持有的本行股份,成为本行第二大股东,未来本行将充分利用战略股东的背景与资源,与台湾富邦金控展开持续的战略合作,打造“两岸金融合作样板银行”。
    在股东的大力支持下,截至 2019 年末,本行的经营情况实现全面提升,总资产规模由 2008年的 165.39亿元增长至 2468.68亿元,复合增长率达到 27.86%;
    净资产由 2008 年的 10.66 亿元增长至 155.72 亿元,复合增长率达到 27.61%;净利润达由 2008 年的 2.15 亿元增长至 17.36 亿元,复合增长率达到 20.91%;不良贷款率下降至 1.18%,总体低于全国商业银行平均水平。2020 年,本行外部主体信用评级提升至“AAA”,得到市场的普遍认可。
    与主要股东间合作的持续深入,对本行进一步塑造核心竞争力,在区域中形成并保持竞争优势起到积极作用,也为本行发展成为“服务两岸、聚焦中小、区
    域一流的综合金融服务商”奠定了坚实的基础,提供了有力的保障。
    (三)两岸金融平台的经营特色长期以来,厦门银行重视推进两岸金融合作,依托台资股东背景及区位优势,致力于打造两岸金融业务平台。
    在服务台资企业方面,厦门银行于 2009 年在总行设立台商业务部,是大陆银行中首个面向台资企业设立专业服务机构的银行,并在台商聚集的厦门、福州、重庆、漳州、泉州区域下设专司服务台企客户的支行及经营团队。本行致力于对台金融产品创设,针对台企的融资和汇兑需求,推出了包括两岸通速汇、传真交易、内保外贷、内保外债、税易贷等一系列服务。其中两岸通美元速汇业务,以其“快”(当天汇出,当天到账)、“顺”(汇款全额到账)、“省”(单笔业务汇款费用低)的优点备受青睐。截至 2020 年 6 月 30 日,本行直接服务台籍企业 700 户,存款
    余额 33.82 亿元,贷款余额 11.59 亿元。
    在服务两岸往来商旅人士方面,厦门银行发力个人便民金融和旅游金融,建立金融服务与在台商旅的一体化全产业平台。本行推出“资金大三通”服务体系,实现全国实时跨行取款、转账免手续费、台湾地区所有银联标识 ATM 取新台币减免手续费、可办理人民币跨境汇款到厦门银行账户等各种特色功能,在资金流通方面具有“快、省、安、惠”的服务优势;本行先后与旅游、商超等方面台湾行业领先企业建立战略合作,与台湾最大的免税商店共同发行两岸首张联名借记卡“厦门银行昇恒昌金湖广场联名卡”,为持卡用户提供专属的贵宾礼遇和商户优惠; 2016 年,本行在厦门五通码头设立财政部及国家税务总局指定的离境退
    税代理点。本行“两岸旅游金融”产品整合了货币兑换、出行服务、消费优惠等多个旅游场景,并在 2017 年中国金融创新奖评选中,荣膺“十佳金融产品创新奖(零售业务)”称号。截至 2020 年 6 月 30 日,本行拥有台籍零售客户 4.9 万户,管理的台籍客户金融资产 45 亿元人民币,两岸金融服务已然成厦门银行的经营特色和亮点之一。
    在两岸清算、结算及新台币现钞兑换方面,作为福建省内首家同时具备三种两岸人民币清算模式的银行,截至 2020 年 6 月 30 日,厦门银行累计实现跨境人民币清算金额 882.82 亿元,约占厦门市人民币代理清算总量的一半,在厦门地区稳居首位;同时,本行是全国范围内新台币现钞清算业务的首家参加行,截至
    2020 年 6 月 30 日,本行在厦门辖区的 31 家网点,以及福州、泉州、漳州、重
    庆、龙岩共 47 家分支机构推出为民众和其他银行及特许机构提供新台币现钞兑换业务,为两岸往来商旅人士出行提供直接便利。
    在两岸同业合作方面,本行积极推进跨境合作,实现互利共赢。截止目前,本行与包括凯基银行、高雄银行、台湾工业银行等多家台湾银行同业建立起业务关系,签署了国际版本的衍生性金融商品总协议(ISDA),开展了外币掉期、外币拆借、即期外汇业务;2014 年,代理台湾日盛国际商业银行进入银行间债券市场进行债券交易。
    通过对台资企业、两岸往来商旅人士的服务及台湾银行同业的业务往来,厦门银行逐步完成两岸金融业务平台的建设,形成对台差异化的经营特色。
    (四)卓越的小微金融服务能力
    作为一家区域性法人银行,厦门银行自成立以来始终坚持为中小企业提供普
    惠金融服务,将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径,在解决小微企业“融资难、融资贵”等方面进行有效探索。
    早在 2013 年,厦门银行便借鉴台北富邦商业银行在小微信贷业务的成熟经验,在原有小企业信贷业务的基础上,针对小微企业客群,进一步做客户细分,设立新兴金融部专司负责小微金融业务拓展。目前,本行在服务小微企业方面,形成了抵质押类和免抵押信用类贷款两类小微信贷产品服务,通过评估客户的经
    营情况及信用情况,提供相匹配的产品服务,满足客户差异化的融资需求。
    为破解小微企业“融资难”困局,厦门银行对传统运作模式进行流程优化和完善,推出“信贷工厂”实现业务拓展、信评审批的标准化和集约化运营,提升了贷款审批效率,提高企业获贷速度。此外,本行还针对小微业务“金额小、需求分散、业务成本相对较高”特点进行分析,对经营模式进行探索尝试,充分运用互联网科技手段及大数据分析,实现流程线上化、审批线上化。厦门银行先后于2015 年、2016 年、2018 年分别与厦门市、福建省及重庆市税务机构签订《“银税互动”合作框架协议》,积极响应“银税互动”,依据企业纳税数据与纳税记录,借助“互联网+大数据+征信”实现“以税定贷”,2017 年在厦门地区推出线上税贷产品,实现客户“在线申请、自动审批、自助提款、自助还款”的一站式贷款服务,在提升经营效率的同时,也提高了客户获取贷款的便利性。2018年始,厦门银行不断深化“银税互动”成果,扩大服务范围,从厦门至福建全省,再扩展到重庆市,产品实现经营区域全覆盖,并不断优化创新产品,在个人版基础上推出企业版,为小微企业提供丰富的信用类贷款支持,其方便、快捷的产品特点深受广大民营、小微企业欢迎,截至 2020 年 6 月 30 日,信用类税贷产品贷款户数 1242 户,贷款余额 3.56 亿元,实现累计投放 29.24 亿元,有力支持诚信纳税企业,助力小微企业成长。
    经过多年积累,本行已培育了一批忠诚度高、信誉良好的小微企业客户群体,
    截至 2020 年 6 月 30 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日、2017 年 12
    月 31 日,本行面向小、微型企业公司贷款总额分别为 373.90 亿元、357.06 亿元、
    304.26亿元和 267.98亿元,占本行公司贷款的 56.55%、58.42%、60.61%和 68.61%。
    鉴于多年来在小微金融领域的开拓耕耘,本行先后荣获 2010 年度“全国银行业金融机构小企业金融服务先进单位”称号,2012 年度“全国银行业金融机构小微企业金融服务优秀团队”,2013 年度“全国最佳中小银行——最佳中小企业服务奖”;2016 年度“厦门市银行业小微企业金融服务优秀机构”;本行的“小企业标准化授信业务”更是从全国 900 多个金融产品中脱颖而出,获得中国银行业协会颁发的“2015 年服务小微五十佳金融产品”;2018 年本行银税互
    动产品在中国人民银行泉州中心支行主办的“金融服务月活动”中,获评“2018年泉州银行业最受欢迎中小微金融服务”;2019 年,在厦门市金融监管局联合
    财政局、人行厦门市中心支行、厦门银保监局联合开展的厦门市银行机构服务民营企业发展激励评价中荣获“服务民营企业突出贡献银行”一等奖;同年 6 月,在厦门金融服务节上荣获“特区建设——普惠金融贡献奖”;2020 年,连续第 7年荣获由人行厦门市中心支行、厦门银保监局、财政局、工信局联合颁发的“厦门市银行业金融机构服务小微企业优秀机构”。
    (五)专业多元的金融市场业务
    本行金融市场业务发展历史悠久,业务基础扎实,业务品种多元,拥有较为突出的牌照、组织等经营优势。
    早在 1997 年,本行便进入银行间市场,是最早一批成为银行间市场成员的城商行。经过 20 多年努力,厦门银行现已发展成为金融市场业务资格和牌照较为齐全的城商行之一,共拥有近 30 张金融市场业务牌照,业务涵盖资金业务、债券交易、票据业务、理财业务、黄金业务、外汇业务、衍生品交易、债券承分销、资产证券化等各类市场上的主要品种。值得一提的是,本行是最早一批获得中国人民银行公开市场业务一级交易商的金融机构(目前全国共 49 家,其中城商行 17 家),是极少数拥有上海黄金交易所金融类会员资格的城商行(全国共
    30 家,其中城商行 6 家),是福建省内唯一一家获得非金融企业债务融资工具 B
    类主承业务资格的城商行。此外,本行还拥有一系列金融衍生品业务资格,并连续多年保持财政部国库现金管理定期存款业务存款行资格、中债估值报价行资格、债券尝试做市商资格、三家政策行承销团成员资格国内及国际结算代理资格
    等一系列业务资质。
    随着业务的成熟,本行先后于 2016 年、2017 年获批在中国(福建)自由贸易试验区的厦门片区及福州片区内设立持牌专营机构——厦门自贸试验区资金营运中心和理财中心。其中资金营运中心是国内首家获批在自贸区设立的资金营运中心专营机构。专营机构的设立进一步完善了本行金融市场及资产管理业务的组织架构,进一步强化了本行市场化的经营机制,实现对业务的有效支撑,提升经营能力。
    凭借牌照及组织优势,本行在金融市场业务具备较大的拓展空间,具备直接与中央银行进行公开市场交易的能力,为区域内大中型企业在银行间市场提供直
    接融资的服务能力,具备在不同市场环境中灵活实现资产和负债的合理配置,缓释因市场环境变化而带来的利差收窄等不利因素的能力,为本行自营投资获利提供有力保证。此外,通过自营业务的发展,本行还探索出区别于其他同业的差异化经营之路,通过积极为境内外同业机构、工商企业及个人客户提供定制化的金融产品及“代客”服务,降低资本占用,扩大中间收入,优化收入结构,推动本行的发展转型。
    近年来本行在金融市场领域取得优秀的经营成绩,连续多年获得“银行间本币市场核心交易商(全国债券投资机构的最高荣誉)”、“优秀债券市场交易商”、“全国银行间市场交易百强”、“中债估值优秀成员”等荣誉。2018 年,本行在银行间市场,本币交易量及外汇交割量均排名靠前,同时荣获中国外汇交易中心颁发的 2018 年度银行间外汇市场“最佳综合会员奖”、“最佳即期会员奖”、“最佳远掉会员奖”、“最佳询价会员奖”、“最佳撮合会员奖”、“即期最具做市潜力会员奖”、“远掉最具做市潜力会员奖”七项大奖;以及中国国债登记结算有限公司颁发的 2018 年度“金融债发行人优秀发行机构奖”、“ 优秀自营商结算 100 强”;2019 年,本行又相继荣获中国外汇交易中心颁发的“核心交易商”和“优秀债券市场交易商”两项大奖、2019 年度银行间本币市场交易 300 强和
    2019 年度银行间人民币外汇市场 40 强市场排名奖;银行间市场清算所股份有限
    公司颁发的“债券净额自营清算优秀奖”、荣获中央国债登记结算有限责任公司颁发的“结算 100 强-优秀自营商”的重要奖项;荣获中国进出口银行颁发的 2019年度境内人民币金融债券承销团机构-优秀做市交易商、2019 年第四阶段金融债券承销做市表现突出机构奖、2019 年度境内人民币金融债券承销团机构——稳定贡献奖。本行逐渐成为国内金融市场上具备一定影响力和知名度的机构。
    (六)完善的内部控制体系和稳健的风险管理
    本行始终秉持稳健诚信的经营理念,从风险管理文化、风险管理组织架构、风险政策及管理机制、信息系统建设等方面不断夯实风险管理基础,同时建立健全内控管理体系,不断增强风险管理与内控管理水平,旨在有效保证业务的长期稳健发展和良好竞争力。
    本行根据《公司法》《商业银行法》以及《商业银行公司治理指引》等法律
    法规和监管机构的规章制度要求持续完善组织架构设计及运行机制,构建了“三
    会一层”的现代公司治理架构,建立了以股东大会为最高权力机构、董事会为决
    策机构、监事会为监督机构、管理层为执行机构且相互协调、相互制衡的有效公司治理架构。
    本行风险管理体系遵循“三道防线”原则。业务条线作为第一道防线,承担风险管理直接责任。风险管理条线作为第二道防线,承担制定政策和流程、监测和管理风险的责任。内审部门作为第三道防线,承担业务条线和风险管理条线履职情况的审计责任。本行持续优化信用风险、市场风险、操作风险及流动性风险等管理政策流程。本行对各类授信及投资业务分别制定了授信政策指引、授权管理和相关业务风险管理制度,并根据外部经济金融环境、监管政策和本行发展战略规划的要求定期审视和更新,对信用风险实现全流程管理。本行重视市场风险管理,建立了较为完善的市场风险识别、计量、监控与报告机制,并通过资金系统实现了市场风险系统化管理。本行定期组织开展业务条线操作风险点梳理,监测全行操作风险关键指标,同时持续完善案防工作管理体系,推进案件防控常态化工作机制落地。本行建立了以司库为主导、风险限额为核心的流动性风险管理机制,通过限额管理、压力测试、应急管理等方式有效管控流动性风险。
    本行致力于引导风险管理向以数据分析为基础、以定量信息为依据的科学决策模式转变,推动风险管理方法由“定性为主、定量为辅”,逐步过渡到“定性与定量相结合”,将全面风险管理技术嵌入业务流程。本行逐步探索各类风险量化管理工具在授信审批、信贷限额、贷后监控、风险预警和差异化风险管理策略等核心领域的应用,以进一步提升精细化管理程度。本行切实把握风险管理文化建设要点,树立全员参与的风险管理文化,通过向全体员工广泛宣传正确的风险管理理念、知识、规范和标准,大力倡导和强化风险意识,使平衡风险和收益、全面风险管理、边界管理等理念成为本行员工一致的价值观,逐步形成理念科学、制度完善、全员参与的健康全面的风险管理文化。
    本行积极响应《商业银行内部控制指引》(银监发〔2014〕40 号)要求,建立了涵盖内控环境、控制活动、内部监督、信息与沟通等要素的内部控制体系,并持续在实践中加以改进、完善,以提升和增强本行内部控制体系的充分性、有效性,确保其高效发挥作用。本行积极推进内部控制体系建设,组织实施内部控
    制有效性评价及跟踪,并加强分行层面风险及内控管理宣导,推进全行各层级、各职能部门及全体员工共同参与内部控制管理,负责开展与自身职责相关的制度、流程的建设及完善,严格执行制度规定,及时发现并纠正内部控制存在的问题。
    (七)先进而稳定的信息系统
    厦门银行不断加大信息系统建设力度,已经拥有业内较为先进的信息系统。
    已建立起包含网点、ATM、POS、自助终端、互联网、移动终端等多方面的优质安全客户服务渠道,建立了稳定高效的核心业务系统、银行卡系统、资金管理系统、国际结算系统、信贷管理系统和绩效考核系统等业务系统,建立了集业务管理、决策、分析、处理于一体的综合性数据应用平台。厦门银行坚持保障信息系统安全稳定运行的原则,按照国际最优实践 ITIL V3、ISO27001 标准、CMMI2标准建立了稳定安全的信息系统建设、运行、安全体系,连续三年保持系统可用
    性在 99.9%以上,信息系统防护安全可靠。
    2017 年,厦门银行实施新一轮业务战略和 IT 规划,着力推进新技术在业务
    转型中的应用,互联网、移动通讯、云计算、生物识别、大数据等技术已被引进,在传统业务线上化、互联网金融、大数据应用方面均取得一定的成果。2018 年,
    本行新一代核心系统成功投产上线。新核心系统围绕“以客户为中心”“以产品为主线”的设计目标,在业务方面实现快速产品定制、灵活定价、灵活清算、交易核算分离、统一交易规范,较为容易地满足客户的个性化、多元化需求,从而提高厦门银行的市场竞争力及客户的满意度和忠诚度;在运营方面实现参数化运
    营、灵活机构管理、风险管控提升,支持市场化的经营模式,支持跨区域经营、混业经营,支持多层次、多角度的分类统计考核;在技术方面提升 IT 架构能力及开发管理能力,提供分层、模块化、松耦合的 IT 架构服务能力,提供完整需求管理、开发标准、开发平台和测试管理等,提高二次开发效率和质量,可视化批量调度和监控;在数据应用方面提升数据支持能力,建立集中、统一的数据管理系统,实现灵活、可自定义的报表管理,建立内审、监督及风险控制体系,以监督业务运行的全过程,实现差错提示及异常情况提示,支持预警管理。
    2018 年,厦门银行“基于开源数据平台下的日志运维分析”荣获 2018 中国
    金融科技年会颁发的“2018 年度金融行业科技创新突出贡献奖”;“城商行新核心项目群测试方法研究及实践”课题,被银保监会评选为 2018 年信息科技风险管理课题四类成果奖;2019 年在福建省“护网行动”中获得二等奖、厦门市金融协会网络安全竞赛荣获个人一等奖和团体三等奖,“大屏解决方案”荣获
    2019 中国金融科技年会颁发的“2019 年度金融行业科技创新突出贡献奖”。
    四、业务和经营
    (一)概况
    本行总部位于厦门,业务网络覆盖福建省及重庆市。自成立以来,本行始终坚持“立足地方经济,服务中小企业、面向城市居民、服务两岸台商”的市场定位,发挥本地渠道便利、经营决策迅速、机制高效灵活等优势,通过与股东紧密合作,完善法人治理、优化业务流程、丰富产品体系、强化风险管控,逐步发展成为服务两岸、聚焦中小的区域特色银行。
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行资产总额 2659.06 亿元,股东权益总额 162.19亿元,发放贷款及垫款净额 1205.00 亿元,吸收存款总额 1460.69 亿元,不良贷款率为 1.12%,拨备覆盖率为 322.50%。2020 年 1-6 月,本行实现营业收入 27.11亿元,净利润 9.68 亿元。2019 年度,本行实现营业收入 45.09 亿元,净利润 17.36亿元。
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行本外币存款余额占厦门市场总额的比例为
    7.76%,在厦门商业银行机构中位列第 6 位;本外币贷款余额占比为 4.86%,在
    厦门商业银行机构中位列第 8 位。
    (二)业务经营情况
    本行业务主要包括公司银行业务、个人银行业务及资金业务。报告期内,本行各类业务在分布报告中的营业收入、营业利润、资产总额和负债总额的金额及占比情况如下:
    单位:千元项目
    2020 年 1-6 月/2020 年 6 月 30 日 2019 年/2019 年 12 月 31 日 2018 年/2018 年 12 月 31 日 2017 年/2017 年 12 月 31 日
    金额 占比 金额 占比 金额 占比 金额 占比公司银行业务
    营业收入 1394716 51.45% 2764929 61.32% 2998658 71.64% 2883613 78.24%
    营业利润 216454 23.43% 1025366 58.83% 1149909 63.45% 1070183 69.16%
    资产总额 74631938 28.07% 71187924 28.84% 67980571 29.25% 67494142 31.72%
    负债总额 -116075458 46.49% -109628906 47.40% -105790492 48.43% -98855422 49.30%个人银行业务
    营业收入 580563 21.42% 890101 19.74% 267774 6.40% 153745 4.17%
    营业利润 275465 29.82% 245333 14.08% 96511 5.33% 126927 8.20%
    资产总额 44795644 16.85% 40355786 16.35% 31140071 13.40% 21852633 10.27%
    负债总额 -32466266 13.00% -29097322 12.58% -17671616 8.09% -12808952 6.39%资金业务
    营业收入 729617 26.91% 845261 18.74% 902520 21.56% 626999 17.01%
    营业利润 453427 49.09% 510729 29.30% 584678 32.26% 363350 23.48%
    资产总额 146456604 55.08% 135301610 54.81% 133251393 57.33% 123417238 57.99%
    负债总额 -101120143 40.50% -92541810 40.01% -94964404 43.47% -88749550 44.26%其他业务
    营业收入 6032 0.22% 9035 0.20% 16925 0.40% 21241 0.58%
    营业利润 -21696 -2.35% -38496 -2.21% -18864 -1.04% -13163 -0.85%
    资产总额 21968 0.01% 22236 0.01% 42387 0.02% 42885 0.02%
    负债总额 -25428 0.01% -27102 0.01% -31588 0.01% -93650 0.05%
    注:资产总额、负债总额为期末数
    1、公司银行业务
    本行公司银行业务产品主要包括公司贷款、票据贴现、公司存款、贸易融资、代理服务、现金管理服务、财务顾问与咨询服务、汇款和结算服务等。
    报告期内,本行公司业务发展稳健,2020 年 1-6 月、2019 年、2018 年和 2017年,本行公司银行业务营业收入分别为 13.95 亿元、27.65 亿元、29.99 亿元和
    28.84 亿元,占本行营业收入的比重分别为 51.45%、61.32%、71.64%和 78.24%;
    营业利润分别为 2.16 亿元、10.25 亿元、11.50 亿元和 10.70 亿元,占本行营业利润的比重分别为 23.43%、58.83%、63.45%和 69.16%。
    2020 年 1-6 月,在经济环境下行和新冠疫情的综合影响下,本行加大了贷款
    风险的排查力度。经过多轮排查,本行信贷风险总体可控,公司业务营业收入保持稳定。同时,本行审慎考虑宏观经济预期形势及新冠疫情对预期信用风险的影响,增加了公司贷款及垫款的减值准备计提,使得 2020 年 1-6 月公司业务营业利润占比有所下降。
    (1)客户基础本行始终坚持“立足地方经济,服务中小企业、面向城市居民、服务两岸台商”的市场定位,充分利用本行台资股东背景优势,明确金融服务实体经济工作的总体目标要求,采取各项措施开展金融服务实体经济工作,取得了一定成效。
    作为厦门地区经验最丰富、代理业务种类最齐全的行政事业单位金融服务提
    供商之一,本行与厦门市政府机构、企事业单位及国有企业保持了长期密切的合作关系。近年来,本行持续加强与地方财政、机构客户之间的业务合作,与多家大型国有企业达成银企直联、资金归集等业务合作,满足客户多样化的需求。
    同时,本行还注重对小微企业客户服务,通过设立专营机构、优化流程、考核倾斜等方式支持小微企业各项业务的发展。近年来,本行针对小型及微型企业开发多种创新贷款产品,为缓解小微企业融资难问题做出了积极的探索与尝试。
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行公司业务贷款及垫款总额 661.18 亿元,其中
    小微型企业客户公司业务贷款及垫款余额 373.90 亿元,占比 56.55%。
    此外,本行重视发展台商业务,充分利用战略投资者在经营台商业务方面的优势,在厦门、福州、泉州、漳州、重庆五地设有台商业务团队,打造专门台商客户金融服务平台,不断提升台商客户服务水平和深度。截至 2020 年 6 月 30日,本行直接服务台籍企业 700 户,存款余额 33.82 亿元,贷款余额 11.59 亿元。
    报告期内,“两岸通速汇”业务累计实现汇款 39.08 亿元。
    (2)主要产品及服务
    ①公司贷款
    公司贷款是本行的核心及基础业务,也是本行主要的收入和利润来源之一。
    截至 2020 年 6 月 30 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日和 2017 年 12
    月 31 日,本行公司贷款和垫款总额分别为 661.18 亿元、611.21 亿元、501.96 亿
    元和 390.58 亿元,占发放贷款及垫款总额的比例为 53.03%、56.51%、60.22%和
    64.48%。本行公司贷款产品主要包括:
    A、流动资金贷款
    流动资金贷款指本行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组
    织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款,按期限可分为短期流动资金贷款(一年期以内)和中期流动资金贷款(一年至三年期)。截至 2020 年 6
    月 30 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日和 2017 年 12 月 31 日,本行
    流动资金贷款总额分别为 387.40 亿元、340.32 亿元、279.73 亿元和 221.87 亿元,占本行公司贷款总额的 58.59%、55.68%、55.73%和 56.81%。
    B、固定资产贷款
    固定资产贷款指本行为公司客户提供的用于满足客户在建设、改造或收购固定资产方面融资需求的贷款,主要包括一般固定资产贷款、项目贷款、对公按揭贷款以及房地产开发贷款、经营性物业抵押贷款等。截至 2020 年 6 月 30 日、2019
    年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日和 2017 年 12 月 31 日,本行固定资产贷款总
    额分别为 205.08 亿元、212.40 亿元、179.20 亿元和 135.48 亿元,占本行公司贷
    款的 31.02%、34.75%、35.70%和 34.69%。
    C、小微企业贷款产品
    服务小企业是本行立行以来一直坚持的市场定位,除一般产品外,本行针对小企业客户开发了专属系列产品,包括创业抵押贷、科技贷、小企业标准化产品、政府采购融资、成长伴侣信用贷、厂房超值贷、科技担保贷、知担贷、科技银保贷等特色产品业务。
    截至 2020 年 6 月 30 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日和 2017
    年 12 月 31 日,本行面向小、微型企业公司贷款总额分别为 373.90 亿元、357.06
    亿元、304.26 亿元和 267.98 亿元,占本行公司贷款总额的 56.55%、58.42%、60.61%
    和 68.61%。
    D、国际贸易融资
    国际贸易融资指本行为从事国际贸易的客户提供一系列融资产品和服务,主要包括进口开证、进口押汇(包括进口信用证押汇和进口代收押汇)、进口代付、出口代付、打包贷款、出口押汇(包括出口信用证押汇、出口托收押汇)、出口
    OA 应收账款融资、出口退税托管账户质押融资、提货权融资、福费廷等。
    ②公司存款
    本行依据法定的利率及利率浮动区间向客户提供人民币和外币的活期存款、定期存款、通知存款、协定存款、协议存款、保证金存款、结构性存款、大额存单等。公司存款是本行负债的重要来源,近几年本行加大存款业务营销力度,公司存款余额逐步提升。
    截至 2020 年 6 月 30 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日和 2017
    年 12 月 31 日,本行公司存款余额分别为 828.87 亿元、793.45 亿元、816.53 亿
    元和 913.02 亿元,占存款总额的比例为 57.33% 、58.53%、67.56%和 81.73%,其中活期存款分别为 479.99 亿元、439.14 亿元、432.86 亿元和 512.62 亿元,定期存款分别为 348.88 亿元、354.31 亿元、383.67 亿元和 400.40 亿元。
    ③中间业务产品与服务
    本行向公司客户提供多种中间业务产品及服务,主要包括委托贷款、结算服务、代理类业务及理财服务。
    A、委托贷款
    委托贷款是指本行向公司客户提供委托贷款服务。本行根据委托人确定的贷款用途、金额、期限、利率等条件代为发放委托贷款,监督贷款使用并协助收回。
    公司客户(委托人)承担该等贷款的违约风险,本行则按照委托贷款的金额收取手续费。
    B、结算业务
    结算业务是指本行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的结算服务。本行的结算业务包括电汇、支票、银行本票、银行汇票及委托收款等。
    国际结算方面,本行与境内外三百余家银行建立了代理行关系,网络遍及世界各地,本行的美元、欧元、港币及日元等主要币种清算行均是排名世界前列的清算行。本行国际结算业务合规经营稳健发展,连续多年评为外汇管理考核 A类银行。
    本行是海西地区最早、最活跃的跨境人民币代理清算行之一,是福建省内首家同时具备三种两岸人民币清算模式的银行。
    C、代理类业务
    代理类业务指本行接受委托,向地方政府部门和公用事业等单位提供代收款项和缴纳支出服务,如与财政部门合作,开办代理国库、代理财政集中支付、代理统发工资、代理非税收入收缴、代理公共事业缴费、代理房屋维修基金、代理社会保障项目等业务,与厦门税务局合作,共同建立电子纳税系统、提供电子缴税服务等。
    D、担保承诺担保承诺业务主要包括保函业务和承诺授信。保函业务是指本行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件,一旦被保证人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时,由本行履行担保责任,具体包括提供投标保函、履约保函、预付款保函等;承诺授信是指本行向客户承诺在未来一定时期内,在满足授信条件的前提下,按照双方事先约定的用途、金额、利率、期限、授信方式等条件,向客户随时提供不超过约定授信额度授信的承诺。
    E、结售汇业务
    结售汇业务指本行为公司客户办理美元、港币、日元、欧元、英镑、澳元等即期结售汇业务及外汇衍生产品业务。
    (3)市场营销
    本行利用扁平化的总分行管理机制,积极挖掘市场机会,解决市场营销工作中存在的问题,确保营销工作的及时性与有效性。在市场定位方面,本行与总行及各分行所在地政府部门、大型国企、民企均建立了良好的合作关系,力争承办当地“主流客户的主流业务”,同时利用自身灵活高效的决策机制,满足客户的差异化需求。
    在营销组织方面,由总行公司业务部负责制定全行公司业务年度发展计划,并根据业务发展情况开展劳动竞赛和业务督导,各分支行根据总行制定的总体营销策略及指引,结合当地业务重点、客户群差异性以及自身的整体风险控制能力制定出更加符合自身特色的精细化营销方案。
    本行不断根据市场需求开发新的金融产品,建立了较为健全的对公产品体系。贸易融资方面,本行拥有精融家、保理专家两个子品牌,通过国际贸易融资、国内供应链融资及特色保理业务为企业提供融资支持,着力解决企业融资难、融资贵等难题。台商业务方面,本行通过“台商益鹭通”系列金融产品为两岸三地台商客户提供两岸通速汇、内保外贷、外保内贷、传真交易等特色产品,有效提升两岸金融服务形象。小企业业务方面,本行持续丰富和创新小企业金融服务方式,为不同类型、不同发展阶段的小企业提供专业金融服务。本行主动搭建科技担保业务合作平台,积极推动科技型小企业金融服务,积极营销成长型企业并为小企业提供专业化服务、制订个性化方案。同时,本行陆续开展一系列针对特定园区、行业、产业、客群、集群的营销专案,为小企业配套开户、结算、贷款、理财、
    咨询等一揽子综合金融服务,提高小企业综合金融服务覆盖率。
    2、个人银行业务
    本行为个人客户提供全方位的零售银行产品和服务,包括个人贷款、个人存款、借记卡、信用卡、中间业务和电子银行等。
    报告期内,本行个人银行业务快速发展。在个人银行业务领域方面,本行通过不断深耕细作,产品广度和深度发展逐步加深,基本实现零售基础产品全覆盖。
    同时,本行通过销售渠道的搭建和服务体系的延展,使金融服务的应用场景更为丰富,客户能实现多维度、多功能享受本行推出的各项金融产品,进一步提高客户体验。本行以便民、旅游和对台三大特色业务为中心,吸引特定客群,增加客户粘性,已经培育出一个稳定成熟的客户群体。
    2020 年 1-6 月、2019 年、2018 年和 2017 年,本行个人银行业务营业收入分
    别为 5.81 亿元、8.90 亿元、2.68 亿元和 1.54 亿元,占本行营业收入的比重分别
    为 21.42% 、19.74%、6.40%和 4.17%;营业利润分别为 2.75 亿元、2.45 亿元、
    0.97 亿元和 1.27 亿元,占本行营业利润的比重分别为 29.82% 、14.08%、5.33%
    和 8.20%。
    (1)客户基础
    本行坚持方便市民生活、改善民生服务,依托福建尤其是厦门地区经济增长较快、人均收入不断提高的区位经济优势,经过多年发展,本行个人客户覆盖福建、重庆等地,尤其在厦门地区拥有广泛的客户基础。
    截至 2020 年 6 月 30 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日和 2017
    年 12 月 31 日,本行个人客户数量分别为 177 万户、169 万户、147 万户和 126万户,基础客户群体数量稳步提升。本行个人客户在绝对数量增长的同时,客户结构也同步优化。从年龄结构上,本行客户覆盖全年龄阶段,主要客群集中在
    20-50 岁客户,约占全行的 2/3,全行客群呈现年轻化趋势,客户储备量逐年上升。本行依据客户金融资产进行客户层级体系建设,对客户进行分层管理,配套相应的业务政策和增值服务,以金融资产日均 5 万(含)为重点财富管理客户,同时进行私人银行业务客户的培育。
    本行十分重视对客户的维护与管理,2012 年上线了客户信息管理系统并进
    行持续优化,实现对客户进行分户管理。目前该系统能较全面地记录客户的社会属性和金融偏好。通过该系统,客户经理能够准确了解客户的基本信息和业务情况,了解客户风险偏好和资金动态,能够更好地为客户提供产品和服务方案。
    本行针对特定的细分市场和目标客户群体进行差异化产品创新和营销工作,
    并持续加强渠道开拓和服务质量提升工作,为客户提供安全便利、高效灵活的金融产品和服务。
    (2)主要产品及服务
    ①个人贷款
    个人贷款指本行为广大市民提供全套金融产品和服务,开发个人住房、消费和经营贷款系列产品,解决市民在住房、购车、消费、经营方面的资金需求。本行个人贷款产品包括个人住房贷款、个人综合消费贷款和个人经营贷款等产品。
    截至 2020 年 6 月 30 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日和 2017 年 12
    月 31 日,本行个人贷款和垫款总额分别为 448.28 亿元、404.08 亿元、307.91 亿
    元和 210.86 亿元,占发放贷款及垫款余额的比例为 35.95%、37.36%、36.94%和
    34.81%。
    本行个人贷款产品主要包括:
    A、个人住房贷款个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。本行个人住房贷款主要为个人住房按揭贷款,可办理一手房按揭贷款、二手房按揭贷款、住房公积金贷款和房屋配套贷款。其中,一手房按揭贷款是用于借款人购买首次交易的房屋(即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的房屋)并以该房屋作为抵押物,以后逐月偿还的贷款;二手房按揭贷款是指个人在购买售房人具有房屋产权证、能在市场上流通交易的住房或商业用房时,自己
    支付一定比例首付款,其余部分以要购买的房产作为抵押,向本行申请的贷款;
    住房公积金贷款是受厦门市住房公积金管理中心委托,以住房公积金为资金来源,向本市缴交住房公积金的职工发放的贷款。
    截至 2020 年 6 月 30 日、2019 年 12 月 13 日、2018 年 12 月 31 日和 2017
    年 12 月 31 日,本行个人住房贷款分别为 234.33 亿元、200.66 亿元、137.00 亿
    元和 100.97 亿元,占本行个人贷款的 52.27% 、49.66%、44.49%和 47.89%。
    B、个人综合消费贷款
    个人综合消费贷款指本行为广大市民提供用于家庭购车、房屋装修、教育、
    旅游等综合消费贷款产品,可办理个人房屋抵押消费贷款、个人信用保证消费贷款和个人权益产品质押贷款。其中,个人房屋抵押贷款是指借款人以个人房屋为抵押的综合消费贷款;个人信用保证消费贷款是指发放信用或保证担保的无抵押的综合消费贷款;个人权益产品质押贷款是指本行客户以未到期的个人定期存
    单、结构性存款或理财产品作质押从本行取得的综合消费贷款。本行特色的出国留学贷款可满足借款人或其近亲属出国留学产生的境内外资金需求。
    截至 2020 年 6 月 30 日、2019 年 12 月 13 日、2018 年 12 月 31 日和 2017
    年 12 月 31 日,本行个人消费贷款余额为 46.53 亿元、64.74 亿元、96.38 亿元和
    80.83 亿元,占本行个人贷款的 10.38%、16.02%、31.30%和 38.33%。
    C、个人经营贷款
    个人经营贷款是指本行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款,包括抵押、质押、保证担保以及纯信用多种担保方式。截至 2020 年 6 月 30 日、
    2019 年 12 月 13 日、2018 年 12 月 31 日和 2017 年 12 月 31 日,本行个人经营贷
    款余额分别为 167.42 亿元、138.69 亿元、74.54 亿元和 29.06 亿元,占本行个人贷款的 37.35% 、34.32%、24.21%和 13.78%。
    ②个人存款
    本行向个人客户提供本外币储蓄存款业务,提供活期和各期限定期存款,可办理整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便等业务。截至 2020年 6 月 30 日、2019 年 12 月 13 日、2018 年 12 月 31 日和 2017 年 12 月 31 日,本行个人存款余额分别为 303.31 亿元、270.90 亿元、162.69 亿元和 110.51 亿元,占吸收存款总额(2019 年末及 2020 年 6 月末含应计利息)的比例为 20.76%、
    19.81%、13.46%和 9.89%。
    ③借记卡
    本行向开立存款账户的个人客户发行银联标准借记卡,以凤凰花卡、凤凰花理财卡为基础卡种,具备现金管理、转账支付、消费结算、代扣代缴、综合理财全系统服务体系,为广大持卡人客户提供包括厦门地区代缴水费、电费、燃气费、
    有线电视、保险、公租房租金,福建地区代缴电费,重庆地区代缴水费、电费、燃气费、有线电视等公共事业费,代缴厦门地区固定电话、宽带,全国手机话费等通讯类缴费,以及代缴个体户税费、交警罚没款等便民服务。
    为满足不同客群的专属需求,本行开发了凤凰花系列卡、昇恆昌联名卡、园丁卡、宝贝理财卡等系列卡种,形成兼具区域特色和人文气质的借记卡系列产品。
    凤凰花系列卡作为连接海峡两岸的特色卡,具有快省安惠的资金流通、全面高端的增值服务的优点,依托台北富邦商业银行平台网络,打造两岸特色金融服务网络;厦门银行昇恆昌金湖广场联名银联借记卡为两岸首张联名卡,面向专属旅游客群,持卡人可在台湾任意一家昇恆昌免税店刷卡消费享受专属优惠,全面提供境内、境外的覆盖高中低端旅游的金融支持和非金融延伸服务;园丁卡作为面向教师群体发行的专属卡,叠加了多项专为教师量身定制的理财、贷款及缴费业务,为教师提供综合金融服务;宝贝理财卡为孩子们提供多款理财计划,兼具学费缴交功能和综合理财功能,从小培养孩子的理财能力。
    ④信用卡
    本行依托对台背景和海西地域优势,于 2019 年 6 月第十一届海峡论坛·海峡金融论坛上正式发布大陆首张面向台胞发行的专属信用卡,赢得两岸瞩目。台胞信用卡以在大陆的台湾同胞作为发卡对象,有力回应了广大台胞的金融生活需求,解决了其在大陆办信用卡门槛高、手续复杂的难题,并为台胞在大陆的工作生活创造便利与实惠,报告期内,本行台胞信用卡共发卡 2010 张。台胞信用卡
    荣获 2019 年厦门晚报 “年度最佳创新信用卡”和海西晨报“最具突破创新信用卡”两项奖项。
    台胞信用卡的发行意味着我行正式开启信用卡业务,我行不断致力于信用卡产品开发、流程规范化、营销精细化、数据智能化,截至 2020 年 6 月 30 日,本行信用卡累计发卡 11.06 万张。
    ⑤中间业务
    本行创设凤凰花理财体系,为当地市民提供银行理财产品、贵金属产品、保险产品、基金产品、信托产品、券商资管产品、三方存管产品等各类综合投资理财工具,提供代扣代缴、代发工资、银联支付、互联网支付、保管箱等便民服务。
    A、个人理财业务
    本行一直将理财业务视为零售中间业务的支撑,通过完善产品体系、拓展销
    售渠道及升级客户体验,打造区域内具有一定知名度的“凤凰花理财”品牌。目前本行已针对不同风险偏好、不同客户等级、不同流动性需求创设形成丰富的理财产品体系,满足不同客户的投资需求。2019 年为顺应《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》和《商业银行理财业务监督管理办法》的要求,本行积极布局个人净值型理财产品销售,从产品创设、销售推动、客群培育等多方面着手推进个人理财净值化转型。
    B、贵金属销售业务
    本行于 2007 年取得上海黄金所交易会员资格,作为全国城商行中第二家,也是福建地区唯一一家具有上海黄金交易所金融类会员资格的城商行,本行可代理客户进行黄金、白银的现货或延期等贵金属交易。本行与全国多家知名贵金属公司合作推出代理销售实物贵金属业务,产品涵盖节庆、生肖、投资等主题,满足客户全方位需求。
    C、保险代销业务
    本行与多家全国知名的保险公司合作,代理销售其旗下优质保险产品,全方位满足客户保障、养老规划、子女教育、资产传承等需求。
    D、基金代销业务
    本行与多家全国知名的基金公司合作,代理销售其旗下基金产品,产品种类涵盖货币型基金、债券型基金、混合型基金和股票型基金等多种类别,针对客户的不同风险偏好和理财规划提供适合产品。
    E、信托代销业务
    本行与多家全国知名的信托公司合作,向合格投资者代理推介其旗下优质的信托产品,满足高净值客户多元化的理财需求。
    F、资管代销业务
    本行与多家全国知名证券公司合作,向合格投资者代理推介其旗下的优质资
    管产品,满足高端客户多元化的理财需求。
    G、代发工资业务本行可通过自身联网的核心业务处理系统进行批量、集中支付,为公司客户将工资等款项自动转入客户预先约定的银行卡或个人结算账户上,提供代发工资服务。代发工资业务已成为本行服务企业和企业主的重要方式。截至 2019 年末,本行已签约超过 2600 家企业,提供代发工资服务。
    H、个人代扣代缴业务本行可提供厦门地区代缴水费、电费、燃气费、有线电视、保险、公租房租金,福建地区电费等公共事业费,代缴厦门地区固定电话、宽带,全国手机话费等通讯类缴费。本行亦通过同业平台,实现重庆分行客户的代扣代缴服务。
    I、移动收单移动收单是本行为适应收款业务快速发展,一站式满足商户对各类主流收款方式的需求,开发设计的具有灵活扩展能力的全支付业务产品。该业务聚集了云闪付、微信支付、支付宝支付等主流移动支付产品,含括网关支付、快捷支付、代收代付等功能。移动收单推出了面向教育和物业等多种行业的解决方案,通过专属平台缴费及微信公众号缴费的方式,让客户随时随地便捷缴费。同时,平台式缴费管理统计一步到位,提升收费效率。
    J、其他中间业务本行的其他中间业务包括零售结售汇业务、个人保管箱业务和个人委托贷款
    业务和三方存管业务等。
    (3)市场营销本行制定了零售业务品牌推广及产品建设规划,着力打造财富管理的“凤凰花理财”和消费金融的“美好时贷”两大零售核心品牌。除常规媒体广告投放和网络信息传播外,本行通过战略合作和活动运作的模式,以场景嵌入方式进行品牌宣传,专业化地打造品牌代言形象。本行创设的财神宝宝形象代言人,现已形成包含礼品、视频、漫画、表情、人偶等一整套的视觉体系。
    本行致力深造对台金融、旅游金融和便民金融,实现融会贯通。本行打造两岸商旅平台,通过特色“资金大三通”产品和服务体系,为台籍人士和往来两岸人士提供专属服务,解决资金汇集流转的困扰,提供最便利的金融服务。本行的“两岸旅游金融”整合货币兑换、出行服务、消费优惠等旅游全过程,以借记卡为金融载体、以手机移动端为旅游服务通道,形成跨越海峡、线上线下的新品类银行产品,荣膺 2017 中国金融创新奖“十佳金融产品创新奖(零售业务)”称号。
    本行零售业务管理采用三级架构“总行-分行-支行”。在日常管理中,本行总行零售业务各相关部门不断创新、丰富、优化产品体系和客户管理体系,建立长期业务策略和短期业务重点,匹配营销政策和激励机制;分行零售相关部门承上启下,消化吸收总行的各项体系、政策和重点,因地制宜推行分行的督导和管理模式;支行执行客户经理业绩管理和晨夕会管理,加强业务执行力度和成效。
    在各级架构中,建立分级培训制度,加大对营销团队业务营销能力、客户维护能力的培训,对重点营销产品、新产品开展专项培训,不断强化客户经理业务能力和营销技能,不断提升客户经理的管户效能,优化客户服务体验。
    本行围绕普惠金融和以客户为中心的总思路,推进网格化责任管理模式,对服务区域进行细分,强化“固定区域、固定人员”责任化营销理念,对区域内的金融需求进行格内处理。在差异化营销模式下,综合支行充分发挥公司联动营销模式,对企业客户进行个人业务的深度联动,开发企业客户的代发工资、关键人、关联客户;专业支行按照“三公里”营销管理,综合运用产品线、渠道线、关系线,积极为周边客户提供便利的经营和消费金融服务;特色支行以特定客群、特色产品进行客户深耕,积极为专业市场、专业客群打造特色的金融服务通道。
    3、资金业务
    本行的资金业务范围主要包括资金交易业务、债券投资交易业务、衍生品交易业务、同业业务、票据业务、资产管理业务等。作为较早一批加入银行间市场的金融机构,本行充分发挥多项牌照优势,积极参与银行间市场运作,资金业务运作坚持流动性、安全性与盈利性的原则,在制度建设、风险防范、投资回报、交易量增长、业务资格准入等方面均获得稳步发展,市场影响力显著提升。
    2020 年 1-6 月、2019 年、2018 年和 2017 年,本行资金业务营业收入分别为
    7.30 亿元、8.45 亿元、9.03 亿元和 6.27 亿元,占本行营业收入的比重分别为
    26.91%、18.74%、21.56%和 17.01%;营业利润分别为 4.53 亿元、5.11 亿元、5.85
    亿元和 3.63 亿元,占本行营业利润的比重分别为 49.09%、29.30%、32.26%和
    23.48%。
    (1)资金交易业务
    本行资金交易业务包括债券回购、本外币的同业拆借等,以保证本行流动性安全为主要目的,配合头寸变动,与其他银行及非银行金融机构进行资金融通。
    (2)债券投资交易业务
    本行债券投资交易业务主要包括国债、央票、金融债、短期融资券、中期票据、企业债、NCD 等银行间市场流通的各类债券品种,分设投资账户和交易账户,主要目的是获取投资收益并兼顾流动性。本行在银行间市场交易活跃,2020
    年 1-6 月、2019 年、2018 年和 2017 年,本行在银行间市场交割量分别为 5.51
    万亿、13.93 万亿元、 6.65 万亿元和 4.19 万亿元。
    (3)衍生品交易业务
    本行衍生品交易业务主要包括外汇掉期、利率互换、外汇期权等业务。本行
    于 2013 年获得衍生品交易资格,通过业务建设,本行衍生品业务架构和制度不断健全,交易系统不断完善,人才队伍不断壮大,已成为市场上较为活跃的交易商。
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行与 69 家境内交易对手签订了金融衍生产品交易协议,新增了衍生品授信额度,且正在逐步与台湾、香港等境外金融机构建立业务联系,拓展境外衍生品交易对手,为本行的衍生品业务奠定了发展基石。
    (4)同业业务
    本行同业业务除前述回购、拆借等场内同业融资业务和投资金融债券等场内同业投资业务外,还主要包括同业存款、同业借款等同业融资业务以及投资特定目的载体等同业投资业务,如投资同业理财、资管计划\信托计划收益权等。2020
    年 1-6 月、2019 年、2018 年和 2017 年,本行共计发生同业存放/同业借款业务
    23.37 亿元、89.61 亿元、116.78 亿元和 71.06 亿元。
    (5)票据业务
    本行票据业务主要包括:票据直贴、转贴、再贴等业务。票据贴现是指持票人由于需要资金,将未到期的商业汇票转让给本行,由本行从票面金额中扣除相应的贴现利息后,将余款支付给持票人的票据行为。转贴现是指本行以商业汇票为工具,因短期资金融通的需求,与其他商业银行或非银行金融机构以贴现的方式进行的交易行为。票据再贴现指中央银行通过买进本行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票,向本行提供融资支持的行为。
    (6)资产管理业务
    资产管理业务是指商业银行接受投资者委托,对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。本行根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》和《商业银行理财业务监督管理办法》要求,认真落实过渡期净值化转型安排,成功发行满足新规要求的净值型产品,以实现本行理财业务平稳、有序、规范、健康发展。本行还获得中国银行业协会颁发的 2016 年度中国银行业理财机构“最佳城商行奖”和“最佳合规奖”两大奖项。(7)投资银行业务
    本行投行业务主要包括债券分销、债券承销、资产证券化、非标准化债权资产承销与投资等。债券分销,是指本行参与债券分销的活动;债券承销,是指本行按约定参与发行人债券的发行行为;资产证券化业务,原始权益人通过特殊目的载体向投资者发行资产支持受益凭证的行为;非标准化债权资产业务,是指本行按约定参与发行人非标准化债权的发行或认购非标准化债权资产的业务。2014
    年 8 月,本行获得非金融企业债务融资工具意向承销商资格;2016 年 5 月,本
    行获得非金融企业债务融资工具 B 类主承销业务资格;2017 年 9 月,本行获批开办信贷资产证券化的业务资格;2019 年 12 月,本行获得非金融企业债务融资
    工具 B 类独立主承销业务资格。2019 年 1 月,本行荣获北京金融资产交易所颁
    发的 2018 年度债权融资计划业务“乘风破浪奖”;2020 年 1 月,本行荣获北京
    金融资产交易所颁发的 2019 年度债权融资计划业务“筑梦同行奖”。2019 年、
    2018 年和 2017 年,本行分销债券金额分别 352 亿元、493 亿元和 112 亿元。
    (三)产品定价
    1、存、贷款利率商业银行应在人民银行设定的基准利率的浮动区间内订立人民币贷款和存款利率。下表列出所示期间内有效的基准利率:
    单位:%调整时间
    金融机构人民币贷款基准利率 金融机构人民币存款基准利率
    6个月以内(含)
    6 个月至
    1 年(含)
    1 至 3 年
    (含)
    3 至 5 年
    (含)
    5 年以上活期存款整存整取定期存款
    3 个月 6 个月 1 年 2 年 3 年 5 年
    2011.2.9 5.60 6.06 6.10 6.45 6.60 0.40 2.60 2.80 3.00 3.90 4.50 5.00
    2011.4.6 5.85 6.31 6.40 6.65 6.80 0.50 2.85 3.05 3.25 4.15 4.75 5.25
    2011.7.7 6.10 6.56 6.65 6.90 7.05 0.50 3.10 3.30 3.50 4.40 5.00 5.50
    2012.6.8 5.85 6.31 6.40 6.65 6.80 0.40 2.85 3.05 3.25 4.10 4.65 5.10
    2012.7.6 5.60 6.00 6.15 6.40 6.55 0.35 2.60 2.80 3.00 3.75 4.25 4.75
    2014.11.22 5.60 6.00 6.15 0.35 2.35 2.55 2.75 3.35 4.00 -
    2015.2.28 5.35 5.75 5.90 0.35 2.10 2.30 2.50 3.10 3.75 -
    2015.5.11 5.10 5.50 5.65 0.35 1.85 2.05 2.25 2.85 3.50 -
    2015.6.28 4.85 5.25 5.40 0.35 1.60 1.80 2.00 2.60 3.25 -
    2015.8.26 4.60 5.00 5.15 0.35 1.35 1.55 1.75 2.35 3.00 -
    2015.10.24 4.35 4.75 4.90 0.35 1.10 1.30 1.50 2.10 2.75 -
    注:资料来源为人民银行官方网站。自2014年11月22日起,人民银行将金融机构人民币贷款基准利率期限档次简并为一年以内(含一年)、一至五年(含五年)和五年以上三个档次,并不再公布金融机构人民币
    五年期定期存款基准利率。
    随着我国政府进一步放松利率管制,商业银行在确定人民币贷款利率和人民币存款利率方面有了更多的自主权。自 2013 年 7 月 20 日起,中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制。一是取消金融机构贷款利率 0.7 倍的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平;二是取消票据贴现利率管制,改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式,由金融机构自主确定;三是对农村信用社贷款利率不再设立上限。自 2015 年 10 月 24 日起,中国人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限,标志着我国利率管制基本放开,金融市场主体可按照市场化的原则自主协商确定各类金融产品
    定价。2019 年 8 月 17 日,中国人民银行完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,促进贷款利率“两轨合一轨”,今后商业银行各类贷款报价基准逐步由人民银行基准利率切换为 LPR,利率传导效率大幅提升,商业银行贷款利率市场化程
    度进一步增强。
    下表列出所示期间内商业银行存贷款利率浮动区间:
    贷款 存款
    期间 自 2012 年 6 月 8 日起利率上限无限制(农村信用社为中国人民银行基准利率
    的 230%)不高于中国人民银行基准利率的 1.1 倍(协议存款除外)
    利率下限 不低于中国人民银行基准利率的 80% 无限制
    期间 自 2012 年 7 月 6 日起利率上限无限制(农村信用社为中国人民银行基准利率
    的 230%)不高于中国人民银行基准利率的 1.1 倍(协议存款除外)
    利率下限 不低于中国人民银行基准利率的 70% 无限制
    期间 2013 年 7 月 20 日起
    利率上限 无限制不高于中国人民银行基准利率的 1.1 倍(协议存款除外)
    利率下限 无限制 无限制
    期间 2014 年 11 月 22 日起
    利率上限 无限制不高于中国人民银行基准利率的 1.2 倍(协议存款除外)
    利率下限 无限制 无限制
    期间 2015 年 3 月 1 日起
    利率上限 无限制不高于中国人民银行基准利率的 1.3 倍(协议存款除外)
    利率下限 无限制 无限制
    期间 2015 年 5 月 11 日起
    利率上限 无限制不高于中国人民银行基准利率的 1.5 倍(协议存款除外)
    利率下限 无限制 无限制
    期间 2015 年 10 月 24 日起
    利率上限 无限制 无限制
    利率下限 无限制 无限制
    2、中间业务根据中国银监会和国家发改委颁布并自 2003 年 10 月 1 日起施行的《商业银行服务价格管理暂行办法》,商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。执行政府指导价格的服务项目包括人民币基本结算类业务,如银行汇票、本票、支票、汇兑、委托收款以及中国银监会和国家发改委制定的其他商业银行服务项目。实行市场调节价的服务价格由商业银行总行根据市场情况自行决定。商业银行至少要在实施新的收费标准 15 个工作日前向中国银监会报告,并至少在
    10 个工作日前在相关的营业场所公告。
    2014 年,中国银监会和国家发改委共同发布了《商业银行服务价格管理办法》,对向商业银行客户提供的基础金融服务实行政府指导价、政府定价管理。
    实行政府指导价、政府定价的基础金融服务包括部分转账汇款、现金汇款、取现和票据等商业银行服务项目。
    3、本行的定价策略
    本行定价策略包括存款、贷款、同业业务、票据、服务价格的制定和调整。
    依据相关规定和监管要求、市场利率变化情况,并结合自身情况,总行统一制定价格管理政策、基准价格与浮动幅度以及审批方案,各级价格执行部门在相应范围内执行具体价格。
    (1)存款定价策略
    根据中国人民银行、福建省利率定价自律机制等监管政策要求,在综合考虑财务成本的基础上,结合厦门地区银行同业的存款利率市场情况,本行存款业务利率采取以市场为导向,制定存款挂牌利率。总行统一制定价格管理政策、挂牌利率及审批方案,各级执行部门在授权范围内依据地区、期限、客户贡献等维度执行差异化存款定价。
    (2)贷款定价策略
    本行根据有关法律法规的规定,在充分考虑产品和相关服务涉及到的成本、风险、收益基础上,综合市场环境、同类产品和服务的定价以及本行在市场上整体定位和发展策略等因素,确定本行贷款的定价策略。
    (3)同业业务定价策略
    本行金融同业业务定价依据交易双方市场化条件下自由协商为前提,以本行利润目标为导向,根据银行间市场资金面情况,资金供需,同期限利率水平,并结合本行对不同业务品种、期限结构以及风险管理的需求,以及后期市场的预判进行适度调整,确定同业业务利率水平。
    (4)票据定价策略
    票据贴现、转贴现和回购业务定价根据市场资金面、票据供需情况,参考票据市场供需双方报价情况,结合本行的报表资源、资金成本、经营管理成本、风险管理等因素,由交易双方共同协商确定价格。同时票据定价还需考虑票据类型、承兑人类型、票据剩余期限等因素,进行差别化定价,其中票据贴现业务还需考虑持票人情况、票面金额、票据质量等因素确定价格。
    (5)服务价格定价策略本行对中间业务产品的定价分为规定指导价和市场调节价。对由中国银保监会、中国人民银行和国家发改委联合确定的人民币清算业务收费以及佣金产品的定价执行规定指导价格,对允许实行市场调节价的服务则在综合市场条件、自身成本收益等因素的基础上确定收费及佣金产品和服务的定价策略。本行开展资金业务以 SHIBOR 利率为基准,依据本行资产负债结构和期限结构等因素,最终确定资金业务的价格水平。本行人民币基本结算业务的收费业务收费标准执行由中国银保监会和国家发改委确定的规定指导价格。本行自主确定基于市场条件及自身成本支出的收取服务费及佣金的产品和服务的定价。本行根据相关条例、规定和指引,考虑对相关风险进行调整后的回报率,确定本行产品和服务的定价。
    在具体确定本行产品和服务定价时,考虑的因素有本行资产的风险、客户对本行业务的贡献、资本成本与其他成本支出以及风险调整后的预期回报;此外,本行还考虑整个市场环境、竞争对手提供的相同产品和服务的定价水平。同时,本行还根据与客户的合同约定调整利率。
    4、本行主要产品定价分布
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行贷款和存款总额情况如下表所示:
    单位:万元
    项目 2020-6-30 2019-12-31 2018-12-31 2017-12-31
    发放贷款及垫款总额 12468650 10816957 8335691 6057366
    吸收存款 14457093 13555935 12086423 11171000
    注:2019年12月31日发放贷款及垫款总额不含应计利息,吸收存款不含应付利息
    (1)贷款定价金额分布情况
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行本外币贷款利率区间在 4.5%-5%(含)的贷款金
    额占比为 10.56%,5%-5.5%(含)的贷款金额占比为 19.37%,5.5%-6%(含)
    的贷款金额占比为 14.07%,6%-6.5%(含)的贷款金额占比为 11.25%,贴现的金额占比为 11.02%,具体分布情况如下表所示:
    分类 金额(万元) 占比
    4%以下 329636 2.64%
    4%(含)-4.5%(含) 539377 4.33%
    4.5%-5%(含) 1317084 10.56%
    5%-5.5%(含) 2415014 19.37%
    5.5%-6%(含) 1754062 14.07%
    6%-6.5%(含) 1402847 11.25%
    6.5%-7%(含) 1165222 9.35%
    7%-7.5%(含) 713602 5.72%
    7.5%-8%(含) 436244 3.50%
    8%-8.5%(含) 370287 2.97%
    8.5%-9%(含) 285818 2.29%
    9%-9.5%(含) 167478 1.34%
    9.5%-10%(含) 57947 0.46%
    10%以上 140001 1.12%
    贴现 1374031 11.02%
    合计 12468650 100.00%贷款定价的金额分布图
    单位:万元
    (2)存款定价的金额分布情况
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行本外币存款利率区间在 0.1%(含)-0.6%(含)
    的存款金额占比为 32.20%,1.1%-1.6%(含)的存款金额占比为 9.39%,3.6%-4.1%(含)的存款金额占比为 20.29%,4.1%-4.6%(含)的存款金额占比为 17.63%,具体分布情况如下表所示:
    利率区间 金额(万元) 占比
    不计息 14411 0.10%
    小于 0.1% 61697 0.43%
    0.1%(含)-0.6%(含) 4654959 32.20%
    0.6%-1.1%(含) 48700 0.34%
    1.1%-1.6%(含) 1357732 9.39%
    1.6%-2.1%(含) 938130 6.49%
    2.1%-2.6%(含) 220769 1.53%
    2.6%-3.1%(含) 549197 3.80%
    3.1%-3.6%(含) 1073347 7.42%
    3.6%-4.1%(含) 2933046 20.29%
    4.1%-4.6%(含) 2549201 17.63%
    4.6%-5.1%(含) 5763 0.04%
    5.1%-5.6%(含) 50100 0.35%
    5.6%以上 41 0.00%
    合计 14457093 100.00%存款定价的金额分布图
    单位:万元
    (四)分销渠道
    1、分支机构
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行共设有专营机构 2 家,分行 9 家,支行 52 家,主要集中在福建省内及重庆地区,尤以厦门地区为主,初步形成了“深耕海西、服务闽台、辐射西南”的区域性银行的网点布局。
    2、自助银行和自助柜员机
    本行自助设备主要包括:自动取款机、存取款一体机、多媒体自助终端。本行本着增强辐射效应、方便服务市民的宗旨,不断优化自助设备布局。同时,对设备系统进行持续升级改造,增加功能点、优化操作界面,提升客户操作便捷性,提高服务效率。截至 2020 年 6 月 30 日,本行有 1 家离行式自助银行,56 家附行式自助银行,设有 194 台自助机具(包括自助取款机和存取款一体机)、34台多媒体自助终端。
    3、线上移动金融服务渠道
    (1)手机银行手机银行是本行推出的能满足面向公司和个人用户移动端金融服务需求的工具。公司用户方面,本行手机银行为企业提供账户管理、移动支付、移动代发、存款理财、贷款业务等金融服务,同时提供移动办公、费用报销、商旅服务、人事管理、考勤管理等增值服务,提高企业管理效率,节约运营成本,助力中小微企业创造更多价值。个人用户方面,本行手机银行具备支付结算、投资理财、生活服务的功能,满足用户移动端金融服务需求。
    2020 年 1-6 月、2019 年、2018 年和 2017 年,本行手机银行累计户数分别为
    54.21 万户、46.78 万户、34.43 万户和 23.93 万户,交易笔数分别为 159.10 万笔、
    286.01 万笔、234.62 万笔和 162.45 万笔,交易金额分别为 460.62 亿元、606.27
    亿元、401.21 亿元和 254.39 亿元。
    (2)微信平台
    本行运营的“厦门银行”微信平台以零售业务为核心,细分目标客群,为其
    提供账户查询、资金变动提醒、用卡优惠、货币兑换、产品快讯、手机银行下载、
    二维码收单和学费缴交等一系列金融服务。本行特色鲜明,功能齐全的零售微信
    平台,一方面满足了客户全方位、多样化的金融需求,也进一步提升了本行客户
    服务能力和水平,助力网点营销服务模式转型。截至 2020 年 6 月 30 日,本行微信平台订阅人数已经突破 54 万人。
    (3)网上银行本行网上银行包括个人网上银行和企业网上银行。本行个人网银已建成转账汇款、缴费支付等基础功能,配套投资理财、个人贷款、信用卡等功能,实现互联网支付等功能,推广个人超级网银,实现客户使用体验提升。
    本行企业网银为企业客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、对公贷款、电子票据、国际业务等多元化、高效的 7×24 小时全天候自助金融服务,客户可随时随地查询管理账户,实现低成本、安全、便捷的现代金融服务。
    (4)电话银行
    本行电话银行 400-858-8888 为客户提供 7×24 小时金融服务,同时开通台湾地区客户服务热线 0080-186-3155,成为大陆首家开通台湾地区专属免费客户
    服务热线的银行。电话银行服务内容涵盖咨询、查询、业务受理、故障处理、和提供金融解决方案;通过收集各类建议信息助力本行在业务、服务流程的优化提升。电话银行开启远端座席功能,建立了全行统一的电话呼出平台,通过系统优化及可视化管理,满足全行各业务部门开展客户关怀、维系、产品营销等需求,有效发挥了渠道优势。
    (5)在线客服
    本行为客户在官网、对公和个人网银及手机银行、直销银行、微信公众号智能等渠道提供了智能在线客服服务,机器人客服可分流近 70%的服务量,通过快速有效的问答服务,提升客户服务体验。
    五、主要贷款客户本行主要贷款客户详细情况请参见本招股意向书“第十二节管理层讨论与分
    析”之“一、资产负债表重要项目”之“(一)主要资产分析”。六、主要固定资产及土地使用权
    本行固定资产是指为经营目的而持有的,使用寿命超过一年的有形资产,包括房屋及建筑物、电子设备、运输设备、其他设备。本行的固定资产主要为房屋及建筑物(包括土地使用权)。
    (一)自有房屋
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行经营所用房产建筑面积共计 69477.82 平方米。
    本行取得该等房屋的权属证书情况如下:
    1、本行已取得两证(即房屋所有权证及国有土地使用权证)及不动产所有
    权登记证书的房产(包括停车位)共计 95 处,建筑面积共计 61658.15 平方米,详见“附件四”。
    2、本行尚未取得房屋所有权证及土地使用权证的房产建筑面积共计
    7819.67 平方米,具体情况如下:
    序号 房屋坐落房产面积(平方米)
    用途 未办证原因
    1 厦门市思明区万寿路 53 号 701、502 203.71 住宅/员工宿舍 详见(1)
    2 厦门市思明区莲前东路 1117 号 101 室 105 店面/出租 详见(2)
    厦门市思明区莲前东路 1117 号 701、702室
    210 住宅/出租 详见(2)
    4 厦门市思明区莲前东路 1129 号 241.58 店面/出租 详见(2)
    5 厦门市思明区虎园路 6 号一、二层 822.51 办公/机房 详见(3)
    6 厦门市同安区城西街 150-152 号 339.56 店面、住宅/出租 详见(4)
    7 厦门市思明区豆仔尾路 334 号之二 301 室 85.95 住宅/员工宿舍 详见(5)
    8 厦门市思明区仙阁里 33-34 号 816.36 住宅/员工宿舍 详见(5)
    9 厦门市湖里区华昌路 86 号 387.50 店面/营业网点 详见(6)
10
    漳州市龙文区江滨路以北、湖滨路以西城投·碧湖城市广场 3 幢 B101 号、B201-205
    号、B1701-1707 号、B1801-1807 号、
    B1901-1907 号、C535-542 号
    4607.50 办公 详见(7)
    (1)坐落于厦门市思明区万寿路 53 号 701、502 的房产。上述房产面积合
    计为 203.71 平方米,为原银隆信用社的资产,在本行组建时,经评估已作为原
    城市信用社的资产折股进入本行,并由本行占有、使用,但因合建分房、相关负
    责人员离职等历史原因一直无法办理房屋的权属证书。
    (2)分别坐落于厦门市思明区莲前东路 1117 号 101 室、701 室、702 室、厦门市思明区莲前东路 1129 号的房产。上述房产面积合计为 556.58 平方米,为原莲前信用社的资产,在本行组建时,经评估已作为原城市信用社的资产折股进入本行,并由本行占有、使用,但因土地性质为集体土地的原因,一直无法办理房屋的权属证书。
    (3)坐落于厦门市思明区虎园路 6 号一、二层的房产。上述房产面积合计
    为 822.51 平方米,为原银隆信用社的抵债资产,在本行组建时,经评估已作为
    原城市信用社的资产折股进入本行,并由本行占有、使用,但因其建设时涉及分院合建等历史原因一直无法办理房屋的权属证书。该房产原为本行主机房,本行
    已于2016年将主机房由该处搬迁至位于厦门市翔安区界头路 1998号的翔安数据中心。该房产目前作为本行备用机房。
    (4)坐落于厦门市同安区城西街 150-152 号的房产。上述房产面积合计为
    339.56 平方米,为原同安信用社的资产,在本行组建时,经评估已作为原城市信
    用社的资产折股进入本行,并由本行占有、使用,但因上述房产所在土地的土地性质为集体土地的原因,一直无法办理房屋的权属证书。
    (5)分别坐落于厦门市思明区豆仔尾路 334 号之二 301 室、厦门市思明区
    仙阁里 33-34 号的房产。上述房产面积合计为 902.31 平方米,系本行自中国人民银行厦门市中心支行处购买,但由于当时的经办人员已离职等原因,至今未办理过户手续。
    (6)坐落于厦门市湖里区华昌路 86 号的房产。上述房产面积合计为 387.50平方米,系本行购买所得,但因当时未及时办理产权登记手续且原出让方已注销,因此至今未能办理房屋的权属证书。
    (7)坐落于漳州市龙文区江滨路以北、湖滨路以西城投?碧湖城市广场 3 幢
    B101 号、B201-205 号、B1701-1707 号、B1801-1807 号、B1901-1907 号、C535-542号房产。上述房产面积合计 4607.50 平方米,系本行漳州分行自漳州城嘉房地产有限公司处购买,上述房屋预计于 2020 年 12 月 31 日前交付,目前尚未建造完成,因此至今未能办理房屋的权属证书。
    上述房产为本行真实所有并已实际使用或将实际使用,虽未办理权属证书,但并未使本行有关的业务活动受到影响,也未发现有关政府部门或其他任何第三人就该等房产向本行主张权利。该等事项不会导致本行产生重大损失,也不会成为本行本次发行并上市的实质性障碍。
    除上述经营所用房产外,本行目前未拥有非经营性用房。2017 年 1 月 1 日
    至 2020 年 6 月 30 日,本行房屋及建筑物的原值、累计折旧、减值准备及净额情
    况请参见本招股意向书“第十一节财务会计信息”。
    (二)租赁房屋
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行部分办公及经营用房系通过租赁方式获得,租
    赁房产(未包括 ATM 机租赁)共计 139 处,合计面积约为 83866.68 平方米,详见“附件五”。其中 115 处合计建筑面积约为 76607.91 平方米的房屋,出租方拥有该等房屋的房屋所有权证或该等房屋的所有权人同意转租该等房产的证明
    或文件或公共租赁房屋主管单位同意出租该等房产的证明或文件;24 处合计建
    筑面积约为 7258.77 平方米的房产,出租方暂未提供该等房产的产权证书或其他权属证明,出租方暂未提供房产产权证书或其他权属证明的租赁房产面积占本行
    承租第三方房屋总面积的 8.66%。
    国浩律师(上海)事务所认为,若出租方未拥有上述房产的所有权,则出租方无权出租上述房产,在此情况下,若第三方对该等房产的所有权或出租权提出异议,可能影响发行人继续承租该等房产,但本行仍可依据租赁协议向出租方进行索赔。该等房产主要用于分支机构营业部、办公用途或员工宿舍,本行在同等条件下及时获得替代物业不会存在困难,而有关开支亦不会重大。
    上述 83866.68 平方米租赁房屋中,23330.68 平方米未办理房屋租赁备案登记手续,占发行人承租的第三方房屋总面积的 27.82%。
    根据《商品房屋租赁管理办法》相关规定,房屋租赁应办理登记备案手续,本行上述租赁房产尽管存在部分未办理房屋租赁登记手续、部分出租方未能提供租赁房屋产权证书的情况,但上述租赁合同系双方真实意思表示,合同内容未违反法律、法规的强制性规定。因此,以上租赁合同合法、有效。
    本行若因该等未提供产权证书或该等未办理房屋租赁备案登记手续的租赁
    房产原因导致本行营业网点无法正常经营或将会对本行造成重大损失的,本行将搬迁至产权完备的经营场所进行营业,该等经营场所搬移不会对本行的业务经营及财务状况产生实质性影响。
    房屋租赁的上述瑕疵不会对本行的业务经营产生重大不利影响,也不会对本行本次发行并上市构成实质性障碍。
    (三)土地使用权
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行的主要土地使用权情况如下:
    序号土地证证号使用权人
    土地坐落 用途使用权类型
    面积 使用权年限他项权利
    1泉国用
    (2013)第
    200277 号厦门银行股份有限公司泉州分行丰泽区东海片区总部
    经济区北侧,东海学园南侧,东临沿海大通道,西临经二十路,南临东海综合大道
    商服用地-商务金融用地(办公)出让
    6693.40平方米
    2013 年 8 月
    6 日至 2053
    年 1 月 5 日无
2
    闽(2020)厦门市不动产权第
    0009128 号厦门银行股份有限公司湖里区金七路与金圆路交叉路口东北侧
    “2019G02”地块商务金融用地(办公)、零售商业用地(商业)、公用设施用地(开闭所)出让
    7640.23平方米
2019年10月
    14 日至 2059
    年 10 月 13日无
    (四)抵债资产
    1、本行抵债资产的基本情况报告期内,本行抵债资产的具体情况如下:
    单位:千元
    项目 2020-6-30 2019-12-31 2018-12-31 2017-12-31
    房屋及建筑物原值 6030 6030 6030 14273
    减:减值准备 -6030 -6030 -6030 -6030
    净额 - - - 8244其中,截至 2020 年 6 月末,本行的抵债资产共 1 笔,合计原值 603 万元,已计提减值准备 603 万元,明细如下:
    单位:千元
    序号 债务人 房产坐落 抵债资产 计入抵债资产时间 原值 减值准备
    1中国电子器材厦门公司
    虎园路 6 号(3-7 楼) 商业用房 1996 年 5 月 6030 6030
    合计 6030 6030
    2、抵债资产的获得、处置过程
    本行存在一笔抵债资产,系历史原因形成。该笔抵债资产债务人为中国电子器材厦门公司,该笔抵债资产于 1996 年厦门银行成立时便存在,位于厦门市虎
    园路 6 号,目前债务人工商登记已经注销。从 1996 年厦门银行设立至今,由于
    厦门市银隆信用社、航空航天部第三设计院厦门分院合建综合楼的历史原因,其房产未获得相应产权证,因此厦门银行持有的该笔抵债资产无法实现转让,导致该项商业用房始终为厦门银行持有,随后厦门银行将该项商业用房出租。截至报告期各期末,本行对该笔抵债资产已经全额计提减值准备。
    3、本行获得抵债资产的方式
    根据《银行抵债资产管理办法》(财金[2005]53 号)第七条的规定,以物抵债主要通过以下两种方式:
    “(一)协议抵债。经银行与债务人、担保人或第三人协商同意,债务人、担保人或第三人以其拥有所有权或处置权的资产作价,偿还银行债权。
    (二)法院、仲裁机构裁决抵债。通过诉讼或仲裁程序,由终结的裁决文书确定将债务人、担保人或第三人拥有所有权或处置权的资产,抵偿银行债权。”债务人为中国电子器材厦门公司的抵债资产并未经过协议或法院、仲裁机构裁决的方式成为本行抵债资产,存在一定瑕疵,但主要系信用社时期的历史遗留问题,且本行已经全额对该房产计提减值,未对本行造成重大影响。同时,本行获得了厦门市国土资源与房产管理局出具的合法合规证明,证明厦门银行报告期内,未发现存在土地房产违法情况,未因违反土地房产法律、法规、规章规定而受到厦门市国土资源与房产管理部门行政处罚。
    本行从未因上述抵债资产受到银监部门的处罚,本行拥有的抵债资产不存在纠纷或潜在纠纷。
    4、超过 2 年未处置抵债资产的情况
    本行存在 1 笔超过 2 年未处置的抵债资产,其原值为 603 万元,已经全额计提减值准备,目前账面价值为零元。
    根据《银行抵债资产管理办法》(财金[2005]53 号)第二十条规定“抵债资产收取后原则上不能对外出租。因受客观条件限制,在规定时间内确实无法处置的抵债资产,为避免资产闲置造成更大损失,在租赁关系的确立不影响资产处置的情况下,可在处置时限内暂时出租。”该房产系由厦门银行设立时由信用社带入厦门银行的资产,因历史原因至今无法办理房屋的权属证书,故将其出租收取租金。
    本行报告期内从未因该抵债资产受到相关部门的处罚,并且获得了土地管理和房屋管理部门在报告期内无重大违法违规的函。
    综上,本行有一处抵债资产存在超过 2 年未处置的情形,位于厦门市虎园路
    6 号的抵债资产系历史遗留问题超过 2 年未处置,本行获取了厦门市土地管理和
    房屋管理部门出具的合规证明,报告期内未因违反土地房产法律、法规、规章规定而受到厦门市国土资源与房产管理部门行政处罚。
    七、在建工程
    (一)本行在建工程转固的标准
    根据会计准则,在建工程转固的条件为达到预定可使用状态且已办理竣工决算。达到预定可使用状态,可从以下几个方面进行判断:
    1、符合资本化条件的资产的实体建造(包括安装)或者生产工作已经全部完成或者实质上已经完成。
    2、所购建或者生产的符合资本化条件的资产与设计要求、合同规定或者生
    产要求基本相符,即使有极个别与设计、合同或者生产要求不相符的地方,也不影响其正常使用或销售。
    3、继续发生在所购建或生产的符合资本化条件的资产上支出的金额很少或者几乎不再发生。
    截至 2020 年 6 月末、 2019 年末、2018 年末、2017 年末,本行在建工程余
    额分别为 292883 千元、274631 千元、255044 千元、226808 千元,主要包括天津大楼、南昌大楼、泉州分行大楼及总行大厦工程,其中天津大楼已于 2017
    年转固。
    (二)天津大楼、南昌大楼、泉州分行大楼转固情况
    1、天津大楼
    本行于 2012年 9月取得天津市开发区奥运路 25号的国有建设用地使用权及
    地上物资产,拟计划用作天津分行办公场所。大楼取得时原装修可满足一般办公场所用途,但不满足银行办公场所用途,未达到特定意图的预定可使用状态,故一直未予转固。2017 年,本行将大楼作为内部办公场所,使用意图发生变更,且装修可以满足内部办公需要,因此转为固定资产。
    2、南昌大楼
    本行于 2011 年 11 月取得位于南昌市东湖区沿江北路 69 号 1 号楼 1 层-5 层
    商场的南昌大楼毛坯房,拟用作南昌分行办公场所,并开始进行装修。因省外异地分行筹建政策原因,大楼装修计划自 2013 年起暂缓,目前尚不能满足办公用途,因此维持核算至在建工程,未予转固。
    3、泉州分行大楼
    本行于 2012 年 9 月取得东海片区总部经济区北侧、东海学园南侧的宗地用于建设泉州分行办公大楼。目前大楼施工进度正常。由于建设周期较长,目前尚未达到预定可使用状态,因此维持核算至在建工程,未予转固。
    4、南昌大楼减值计提原因及标准
    南昌大楼所在地原规划为高端商场,后由于政府规划有变,周边部分房产于
    2016 年改造为古玩城,查询周边房产市场价格发现南昌大楼存在减值迹象。2017
    年及 2018 年上半年,本行聘请外部评估机构深圳市国房土地房地产评估咨询有
    限公司对南昌大楼截止 2016 年 12 月 31 日、2017 年 6 月 30 日、2018 年 6 月 30日时点进行了价值评估并出具编号为深国房评字第 20011152017080006 号和
    20011152018070014 的评估报告。评估报告显示南昌大楼,截止 2017 年 6 月 30日和 2018 年 6 月 30 日已减值。2018 年下半年以来,受政府宏观调整的影响,全国各地房价存在不同程度的回落,出于谨慎性考虑,本行聘请外部评估机构广
    州第一太平戴维斯房地产与土地评估有限公司对南昌大楼截至 2018 年 9 月 27日时点进行了价值评估并出具编号为 SZ/2018/RE/60(b)/YT/DL 的评估报告,聘请厦门市大学资产评估土地房地产估价有限责任公司对南昌大楼截至 2019 年
    9 月 30 日时点进行了价值评估并出具编号为“大学评估评报字[2019]920051 号”
    的评估报告,评估报告显示南昌大楼截至 2018 年 9 月 27 日和 2019 年 9 月 30日发生减值,本行基于评估报告已对南昌大楼计提了相应的减值准备。截至 2020
    年 6 月 30 日,本行对南昌大楼累计计提了人民币 7107 万元的减值准备。
    5、其他在建工程是否存在减值迹象未有客观证据表明其他在建工程存在减值迹象。
    八、主要无形资产
    (一)商标
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行已取得注册商标证的商标如下表所示:
    序号注册人商标注册号国际分类号
    商标名称 核定使用商品类别注册有效期限他项权利
    1厦门银行股份有限公司
    7467261 36保险经纪;担保;典当;
    分期付款的贷款;货币兑换;金融服务;信托;
    银行;有价证券的发行;
    资本投资
    2020 年
    10 月 28日至
    2030 年
    10 月 27日无
    2厦门银行股份有限公司
    7820752 36保险经纪;分期付款的贷款;资本投资;银行;
    货币兑换;金融服务;
    有价证券的发行;担保;
    信托;典当
    2011 年 3
    月 7 日至
    2021 年 3
    月 6 日无
    3厦门银行股份有限公司
    7880199 36人寿保险;银行;金融服务;古钱币估价;不动产经纪;经纪;担保;
    募集慈善基金;信托;
    典当
    2011 年 3
    月 14 日
    至 2021
    年3月13日无厦门银行股份有限公司
    8306876 36担保;古钱币估价;募集慈善基金
    2013 年 8
    月 7 日至
    2023 年 8
    月 6 日无
    序号注册人商标注册号国际分类号
    商标名称 核定使用商品类别注册有效期限他项权利厦门银行股份有限公司
1246440
9
    36人寿保险;银行;金融服务;钱币估价;不动产经纪;经纪;担保;
    募集慈善基金;信托;
    典当
    2014 年 9
    月 28 日
    至 2024
    年9月27日无厦门银行股份有限公司
    3724394 36银行;金融服务; 分期付款的贷款;货币兑换;
    艺术品估价;不动产中介;经纪;担保;募集慈善基金;信托
    2016 年 2
    月 7 日至
    2026 年 2
    月 6 日无厦门银行股份有限公司
    3724393 36银行;金融服务; 分期付款的贷款;货币兑换;
    艺术品估价;不动产中介;经纪;担保;募集慈善基金;信托
    2016 年 2
    月 7 日至
    2026 年 2
    月 6 日无厦门银行股份有限公司
    3662200 36艺术品估价;经纪;担保;募集慈善基金;信托
    2016 年 1
    月 21 日
    至 2026
    年1月20日无厦门银行股份有限公司
1708371
0
    36银行;兑换货币;金融贷款;金融服务;金融管理;银行储蓄服务;
    信用卡服务;借记卡服务;发行信用卡;网上银行
    2016 年 7
    月 28 日
    至 2026
    年7月27日无厦门银行股份有限公司
3048758
0
    36银行;资本投资;兑换货币;金融管理;信用卡支付处理;电子转账;
    金融信息;网上银行;
    贸易清算(金融);保险经纪
    2019 年 2
    月 21 日
    至 2029
    年2月20日无
    序号注册人商标注册号国际分类号
    商标名称 核定使用商品类别注册有效期限他项权利厦门银行股份有限公司
3049431
3
    38信息传送;计算机终端通讯;计算机辅助信息和图像传送;提供与全球计算机网络的电讯联接服务;提供全球计算机网络用户接入服务;
    数字文件传送;提供在线论坛;提供互联网聊天室;声音、图像、信号和数据的网络传送;
    通过互联网网站发送信息
    2019 年 2
    月 21 日
    至 2029
    年2月20日无厦门银行股份有限公司
3050050
5
    9计算机;已编码磁卡;
    数据处理设备;计算机软件(已录制);计算机程序(可下载软件);内部通讯装置;已录制的计算机程序;磁性身份识别卡;连接器(数据处理设备);收银机
    2019 年 2
    月 21 日
    至 2029
    年2月20日无厦门银行股份有限公司
3050906
7
    42技术研究;建设项目的开发;计算机编程;计算机软件设计;替他人创建和维护网站;提供互联网搜索引擎;通过网站提供计算机技术和编程信息;软件即服务(SaaS);为他人创建和设计网络信息索引(信息技术服务);平台即服务(PaaS)
    2019 年 2
    月 21 日
    至 2029
    年2月20日无厦门银行股份有限公司
4037480
7
    38信息传递;计算机终端通信;计算机辅助信息和图像传送;提供与全球计算机网络的电信连接服务;提供全球计算机网络用户接入服务;
    数字文件传送;提供在线论坛;提供互联网聊天室;声音、图像、信号和数据的网络传送;
    通过互联网站发送信息
    2020 年 4
    月 7 日至
    2030 年 4
    月 6 日无
    序号注册人商标注册号国际分类号
    商标名称 核定使用商品类别注册有效期限他项权利厦门银行股份有限公司
4036782
6
    42技术研究;建设项目的开发;计算机编程;计算机软件设计;替他人创建和维护网站;提供互联网搜索引擎;通过网站提供计算机技术和编程信息;软件即服务(SaaS);为他人创建和设计网络信息索引(信息技术服务);平台即服务(PaaS)
    2020 年 3
    月 28 日
    至 2030
    年3月27日无厦门银行股份有限公司
4036312
4
    35广告;广告宣传;电视广告;为商品和服务的买卖双方提供在线市场;计算机数据库信息系统化;商业管理咨询;
    替他人推销;市场营销;
    为零售目的在通信媒体上展示商品;为需要资金的企业匹配潜在投资人的商业中介服务
    2020 年 3
    月 28 日
    至 2030
    年3月27日无厦门银行股份有限公司
4039154
3
    36银行;资本投资;兑换货币;金融管理;信用卡支付处理;电子转账;
    金融信息;网上银行;
    贸易清算(金融);保险经纪
    2020 年 4
    月 7 日至
    2030 年 4
    月 6 日无厦门银行股份有限公司
4039148
2
    9计算机;已编码磁卡;
    数据处理设备;可下载的手机应用软件;计算
    机程序(可下载软件);
    内部通信装置;已录制的计算机程序;磁性身份识别卡;连接器(数据处理设备);收银机
    2020 年 4
    月 7 日至
    2030 年 4
    月 6 日无
    序号注册人商标注册号国际分类号
    商标名称 核定使用商品类别注册有效期限他项权利厦门银行股份有限公司
4038749
1
    35广告;广告宣传;电视广告;为商品和服务的买卖双方提供在线市场;计算机数据库信息系统化;商业管理咨询;
    替他人推销;市场营销;
    为零售目的在通信媒体上展示商品;为需要资金的企业匹配潜在投资人的商业中介服务
    2020 年 3
    月 28 日
    至 2030
    年3月27日无厦门银行股份有限公司
4038358
5
    36银行;资本投资;兑换货币;金融管理;信用卡支付处理;电子转账;
    金融信息;网上银行;
    贸易清算(金融);保险经纪
    2020 年 3
    月 28 日
    至 2030
    年3月27日无厦门银行股份有限公司
4038353
0
    9计算机;已编码磁卡;
    数据处理设备;可下载的手机应用软件;计算
    机程序(可下载软件);
    内部通信装置;已录制的计算机程序;磁性身份识别卡;连接器(数据处理设备);收银机
    2020 年 3
    月 28 日
    至 2030
    年3月27日无厦门银行股份有限公司
4037931
0
    38信息传递;计算机终端通信;计算机辅助信息和图像传送;提供与全球计算机网络的电信连接服务;提供全球计算机网络用户接入服务;
    数字文件传送;提供在线论坛;提供互联网聊天室;声音、图像、信号和数据的网络传送;
    通过互联网站发送信息
    2020 年 4
    月 7 日至
    2030 年 4
    月 6 日无
    序号注册人商标注册号国际分类号
    商标名称 核定使用商品类别注册有效期限他项权利厦门银行股份有限公司
4037484
2
    42技术研究;建设项目的开发;计算机编程;计算机软件设计;替他人创建和维护网站;提供互联网搜索引擎;通过网站提供计算机技术和编程信息;软件即服务(SaaS);为他人创建和设计网络信息索引(信息技术服务);平台即服务(PaaS)
    2020 年 3
    月 28 日
    至 2030
    年3月27日无厦门银行股份有限公司
3980879
9
    36保险承保;金融咨询;
    基金投资;不动产经纪;
    募集慈善基金;银行;
    通过网站提供金融信息;艺术品估价;担保;
    信托
    2020 年 5
    月 7 日至
    2030 年 5
    月 6 日无厦门银行股份有限公司
3980882
6
    41教育;安排和组织大会;
    流动图书馆;电视文娱节目;娱乐服务;培训;
    组织文化或教育展览;
    组织文化艺术活动;文字出版(广告宣传文本除外);安排运动竞赛
    2020 年 5
    月 7 日至
    2030 年 5
    月 6 日无厦门银行股份有限公司
3982990
3
    35为零售目的在通信媒体上展示商品;特许经营的商业管理;会计;定向市场营销;计算机网络上的在线广告;商业管理辅助;通过网站提供商业信息;为商品和服务的买卖双方提供在线市场;在计算机数据库中更新和维护数据;
    商业中介服务
    2020 年 5
    月 7 日至
    2030 年 5
    月 6 日无
    (二)域名
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行已取得的域名注册情况如下:
    所有者 域名 网站首页授权机构
    网站备案/许可证号他项权利
    所有者 域名 网站首页授权机构
    网站备案/许可证号他项权利厦门银行
    xmccb.com;
    xmbankonline.com
    www.xmbankonline.com ICANN 闽 ICP 备 09073190 号-1 无
    厦门银行 xmbservice.com www.xmbservice.com ICANN 闽 ICP 备 09073190 号-2 无
    厦门银行 xmbdm.com www.xmbdm.com ICANN 闽 ICP 备 09073190 号-3 无
    海西金租 haixileasing.cn www.haixileasing.cn ICANN 闽 ICP 备 16028032 号 无
    九、特许经营情况
    本行的经营范围和经营方式符合《商业银行法》及其他法律、法规和规范性文件的规定。
    本行已取得中国银行业监督管理委员会厦门监管局颁发的《中华人民共和国金融许可证》,机构编码为 B0164H235020001。截止招股书签署日,本行分支机构均已取得银保监会部门颁发的金融许可证。
    本行已取得中国银行保险监督管理委员会颁发的《保险兼业代理业务许可证》,机构编码为 5A0120320000000000,代理险种包括:机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、责任保险、人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险信用保险、保证保险,有效期为长期有效。
    本行已取得中国证券监督管理委员会颁发的《中华人民共和国经营证券期货业务许可证》,编号为 000000000871。
    截至 2020 年 6 月 30 日,其他本行获得的业务许可、批准或备案情况详见“附
    件三”。
    十、信息科技部分
    (一)信息系统建立
    1、产品服务类
    本行已实现本外币一体化,实现 7*24 小时运行,为客户提供不间断服务,包括了核心业务系统、信贷管理系统、国际业务结算系统、IC 卡业务系统等。
    2018 年,本行新一代核心系统成功投产上线。新一代核心系统围绕“以客户为中心”“以产品为主线”的设计目标,在业务方面实现快速产品定制、灵活定价、
    灵活清算、交易核算分离、统一交易规范,较为容易地满足客户的个性化、多元化需求,从而提高本行的市场竞争力及客户的满意度和忠诚度;在运营方面实现参数化运营、灵活机构管理、风险管控提升,支持市场化的经营模式,支持跨区域经营、混业经营,支持多层次、多角度的分类统计考核;在技术方面提升 IT架构能力及开发管理能力,提供分层、模块化、松耦合的 IT 架构服务能力,提供完整需求管理、开发标准、开发平台和测试管理等,提高二次开发效率和质量,可视化批量调度和监控;在数据应用方面提升数据支持能力,建立集中、统一的数据管理系统,实现灵活、可自定义的报表管理,建立审计、监督及风险控制体系,以监督业务运行的全过程,实现差错提示及异常情况提示,支持预警管理。
    2、客户渠道类近年来,随着本行业务发展,除了不断优化网点柜面、ATM、短信平台、电话银行等传统渠道外,加大互联网渠道建设力度,目前本行已有网上银行、手机银行、微信银行、第三方支付、网贷存管、直销银行等互联网渠道系统,为客户提供了线下线上联动的转账、汇款、购买理财与基金、缴费、在线放贷、在线支付、客制化服务等全方位便捷服务。
    3、中间业务类
    本行与外部单位建立了良好的合作关系,开展了多项中间业务,包括了代收水、电、煤气、电话、数字电视费、代收学费、路桥年费、社保、税费、基金代销、贵金属代销、保险代销、公积金存贷、代保管品、银商 pos 柜面转账、银商客户身份鉴权;税 e 融、财政集中支付、财政专户、教育专户等,为零售客户提供更加立体全面的生活金融服务,为小微企业提供创业成长助力,为政府机构等提供专业服务。
    4、管理决策类
    本行自 2012 年上线新一代数据平台,不断优化升级,在此平台基础上,建设了客户关系管理系统、绩效考核系统、统计报表系统、风险集市等,为经营分析、管理决策提供更加翔实、清晰的数据支撑及科学依据。2018 年起,本行加大力度提升大数据基础平台分析挖掘能力、探索数据应用新模式。提升了大数据基础平台分析挖掘能力,同时基于大数据基础平台探索数据应用新模式:一是聚
    焦客户价值提升,通过大数据进行获客、活客、精准营销及产品策略制定;二是通过大数据模型支持互联网金融业务的风险控制和反欺诈。
    5、基础建设类
    2016 年,本行完成翔安数据中心的建设和迁移工作,该中心建设完成将满
    足本行未来 10 年的发展需要,同时兼顾技术发展的前瞻性,实现基础架构层面的双活、强兼容性、强扩展性和高资源利用率,它将有利于本行建立一个标准化的、优化整合的银行科技环境。
    (二)信息科技治理架构
    按照中国银保监会信息科技风险管理要求,本行成立了信息管理委员会,由董事长担任主任委员,委员会负责审议本行信息科技发展规划、信息科技建设计划及预算、重大信息技术投资项目,指导本行信息科技治理、信息安全、信息风险管理等工作,推动互联网金融技术在本行的应用。本行首席信息官负责信息科技建设、运营的相关管理工作。
    本行已建立由信息技术部、风险管理部、审计部等相关部门组成的信息科技
    风险“三道防线”,三道防线相互配合协作,在信息风险防控、业务连续性管理、外包风险管理等方面进行有效管控。
    2019 年,本行加强信息安全治理,信息管理委员会成立信息安全专项小组,以专业层面对本行新业务、新产品、新渠道的信息安全风险进行评估,协调跨部门信息安全问题整改、提升。
    (三)信息系统安全
    本行把信息系统的运行安全作为工作的第一优先,持续加大对信息系统运行投入,至今未发生一起重大运行安全事件。本行对重要信息系统采取高标准运行保障,实现高可靠性、高冗余性和高可用性,运用多机集群、负载均衡、快速复制等技术,并通过网络、服务器、存储、数据和应用架构优化,确保信息系统的运行安全。本行同城应用级灾备中心,灾备等级为 5 级。福州、重庆两个异地数据备份中心,分别对信息系统数据采取实时、全量备份模式,确保数据的安全性和完整性。
    在运行管理方面,本行建立了标准化的运行管控流程,包括从访问控制、事件处置、问题解决、变更管理、运行作业、监控分析、配置管理等全面的标准化操作流程和方案,实现信息系统运行的量化管理。同时引进监控系统,对信息基础环境、网络服务器等平台系统、应用系统进行全方位的监控,监控范围延伸到分行,确保对系统运行情况的实时监控和预警。本行针对应用系统和业务场景制定了应急预案,定期开展应急演练和数据恢复测试,持续提升业务连续性保障能力。本行因优质的运行支持,连续多年得到上海黄金交易所的奖励。
    在信息安全方面,根据安全域的规划与设计方案,本行将总行数据中心网络总体分为三个网络大区:生产网、办公网、互联网。各大区中又根据等级区分子域。安全域通过防火墙进行隔离,同时通过网络入侵检测系统 IDS 及网络审计系统进行实时威胁监控和业务操作记录。另外,在办公环境,本行通过深信服行为审计、防火墙、IDS、病毒防护、桌面安全管理、无线网安全管控等手段,保障网络和数据安全,防止数据泄漏。应对金融行业发展趋势,本行在互联网和移动应用防护方面加大力度,通过 DDOS 防护、防火墙、入侵防御、入侵检测、
    WAF、加密防护、日志审计、移动终端防护、移动应用加固等方式,保障客户
    安全交易的权益。本行“电子银行和移动支付业务系统试点项目”于 2015 年获得国家发改委审批通过,被列入国家高技术产业发展项目计划,该项目的获批是国家对本行信息技术及信息安全建设的肯定和支持,2016 年完成主体实施工作。
    2019 年,本行以网络安全和数据安全为主线,梳理完善信息安全体系,提高信
    息安全防护能力,推动安全技术和管理措施落地。2019 年,本行参加福建省“HW-2019”关键信息基础设施网络攻防演习,并荣获二等奖。
    (四)信息技术团队
    截至 2020 年 6 月 30 日,本行信息技术员工 160 人,其中分行 9 人、信息技
    术部 135 人,包括业务需求、技术架构、软件研发、软件测试、系统集成、信息
    安全、系统维护、网络管理、机房运行、质量管理、风险管控等各类型专业人才,其中本科及以上学历 153 人。
    十一、税务情况
    1、基本情况本行及其下属企业已经依法办理相关税务登记。本行目前持有厦门市市场监督管理局于 2017 年 9 月 15 日核发的《营业执照》(统一社会信用代码:9135020026013710XM),进行独立纳税。海西金租目前持有泉州市市场监督管理局于 2019 年 11 月 8 日核发的《营业执照》(统一社会信用代码:91350500MA2XNL6NXX),进行独立纳税。
    2、主要税种和税率
    本行及其下属企业目前适用的主要税种及税率详见下表:
    税/费种 计提税/费依据 税/费率增值税
    按应税收入计算销项税,并按扣除当期允许抵扣的进项税额后的差额计缴(注①)
    6%(2%或 3%或 5%或 13%
    或 16%或 17%)
    城建税 实际缴纳的增值税 7%
    教育费附加 实际缴纳的增值税 5%
    企业所得税 应纳税所得额 25%注:应税收入包括贷款服务收入、直接收费金融服务收入和金融商品转让收入。根据《关于调整增值税税率的通知》(财税[2018]32号),自2018年5月1日起,本行及其下属企业发生增值税应税销售行为,原适用17%税率的,调整为16%。根据《关于深化增值税改革有关事项的公告》(财政部税务总局海关总署公告2019年
    第39号),自2019年4月1日起,发行人及其下属企业发生增值税应税销售行为,原适用16%税率的,调整为
    13%。
    3、税收守法本行及其下属企业所属各税务主管机关已出具报告期内本行依法纳税的证明,本行及下属企业报告期内不存在被税务机关重大处罚的情形。
    十二、资本管理
    根据本行资本规划等内容,本行资本管理情况概要如下。
    (一)资本管理的基本原则
    本行资本管理遵循以下原则:
    1、持续满足监管要求。加强资本管理,以确保资本充足率、一级资本充足
    率、核心一级资本充足率持续保持适当水平,维持较强的抗风险能力,能够持续满足监管部门的要求;
    2、支持业务发展。保持充足的资本水平,与本行业务发展战略、风险管理
    水平和外部经营环境相适应,支持业务发展;
    3、完善资本结构。充分考虑各种资本来源的可持续性,增强内源性资本补充能力,探索及补充外源性资本,不断完善资本结构。
    (二)资本规划的目标
    为确保持续满足中国银监会对商业银行资本充足率的要求,本行将采取多种措施,努力将资本充足率保持在较高水平。根据最近三年业务发展情况,预计资本目标将略高于监管要求水平。
    (三)设定资本规划目标的必要性和可行性
    1、必要性
    (1)《资本管理办法》及《中国银监会关于实施<商业银行资本管理办法(试行)>过渡期安排相关事项的通知》要求已经达标的商业银行在过渡期及之后年
    度仍要满足达标要求。在实现资本充足率达标的基础上,还应留有一定的资本储备,以防止因业务增长或意外情况发生导致资本充足率降低至监管要求之下;
    (2)根据本行三年发展战略规划以及综合化经营布局的资本需求,考虑资
    本补充的审批进度,本行需要制定合理的资本充足率目标;
    (3)保持充足的资本有利于业务持续发展,也有利于提高风险抵御能力。
    2、可行性
    (1)本行各项业务保持良好发展,盈利能力稳步增长,具备较好的内源性
    资本补充能力,并将通过以下措施保持持续的内源性资本补充能力。
    ①增强盈利能力,提高资本质量。本行将在适应资本监管政策和宏观审慎监管要求的前提下,进一步优化业务模式、资产结构,提升盈利能力,改善资产质量,确保内源性资本补充的可持续性;
    ②合理分配利润,促进长期发展。本行将研究不同利润分配政策、红利派发方式对资本的影响,在保证股东利益的前提下,选择有利于增强银行资本实力和
    发展能力的利润分配政策和红利分派组合,以满足资本补充的需要,促进本行长期可持续发展。
    (2)除内源性补充外,为确保实现资本规划目标,本行计划采取如下外源性措施补充资本。
    ①积极推进上市工作,丰富资本补充渠道,提升资本补充能力;
    ②本行将根据监管规定和市场情况,择机发行永续债,补充一级资本;
    ③本行将在监管许可的范围内,通过发行二级资本债券等方式补充二级资本,以形成多元化的资本补充机制,完善融资结构;
    ④本行还将密切关注市场动态,结合自身需要,适时采用其他资本补充方式,提高资本充足水平。
    (四)资本管理措施
    为保证资本规划目标的实现,计划在以下四个方面加强资本管理:
    1、强化资本约束机制,树立资本有偿使用的理念
    (1)本行将不断优化业务结构,大力拓展低资本消耗业务,提高资本使用效益;
    (2)本行将不断深化经营管理考核体系,完善资本约束激励机制,实现资本的优化配置。
    2、加强资本充足状况的评估和监测工作
    本行将不断完善内部资本评估程序,定期评估资本充足状况,确保资本充足水平与风险管理水平相适应,确保资本充足水平符合监管规定;
    本行将定期或不定期对资本充足状况进行压力测试,确保本行的资本储备能够满足未来的发展需要。
    3、深化内部风险管理体系建设,稳步推进新资本协议项目建设
    本行将不断提高风险管理的水平,稳步推进新资本协议项目建设,提高有效
    防范和计量风险的能力。
    4、不断完善资本补充机制
    本行将不断提高盈利能力,合理分红,增强内源性资本补充能力。本行将不断开拓外源性资本补充渠道,合理使用各类资本补充工具,积极研究创新资本工具,确保资本能够满足业务发展的需要。

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