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郑州银行(002936)经营总结    年份:
截止日期2021-06-30
信息来源2021中期报告
经营评述
    第四章 管理层讨论和分析
    1 过往经济与环境
    2021年上半年,面对世界形势和国际疫情的新变化,中国持续巩固拓展疫情防控和经济社会发展成果,成效继续显现,国民经济保持稳定恢复,经济发展呈现稳中加固、稳中向好态势。一是经济总量恢复增长。
    2021年上半年全国生产总值(GDP)人民币532167亿元,同比增长12.7%。分季度看,一季度同比增长18.3%,二季度同比增长7.9%;分产业看,第一产业同比增长7.8%,第二产业同比增长14.8%,第三产业同比增长11.8%。
    二是工业生产稳定增长,高技术制造业增速加快。全国规模以上工业增加值同比增长15.9%,高技术制造业增加值同比增长22.6%。三是服务业稳步恢复,市场预期持续向好。二季度第三产业增加值同比增长8.3%,一季度同比增长15.6%。2021年6月,全国服务业生产指数同比增长10.9%,服务业商务活动指数52.3%,连续16个月高于临界点。四是市场销售逐步改善,消费升级类商品快速增长。上半年,社会消费品零售总额人民币211904亿元,同比增长23.0%。五是固定资产投资持续恢复。上半年,全国固定资产投资(不含农户)人民币255900亿元,同比增长12.6%,其中,第一产业投资同比增长21.3%,第二产业投资同比增长16.3%,第三产业投资同比增长10.7%。六是货物进出口快速增长,贸易结构持续优化。上半年,货物进出口总额人民币180651亿元,同比增长27.1%。其中,出口人民币98493亿元,同比增长28.1%;进口人民币82157亿元,同比增长25.9%。七是居民消费价格温和上涨,居民收入继续增长。上半年,全国居民消费价格(CPI)同比上涨0.5%,一季度同比持平。全国居民人均可支配收入人民币17642元,同比增长12.6%。城乡居民人均收入比值2.61,比上年同期缩小0.07。2021年上半年国民经济持续稳定恢复,稳中加固、稳中向好。但是,全球疫情形势依然严峻,世界经济复苏分化明显,国际金融市场面对的不确定性增强,国内经济仍处在恢复之中,恢复不平衡现象依然存在。
    自2020年疫情爆发以来,中国始终坚持稳健的货币政策取向,并根据国内疫情防控和经济金融形势,把握好政策的力度和节奏,灵活精准、合理适度,稳字当头,对实体经济重点领域和薄弱环节的支持力度进一步加强。2021年6月末,社会融资规模存量人民币301.56万亿元,同比增长11%,增速比上年同期下降1.8个百分点;2021年上半年,社会融资规模增量累计人民币17.74万亿元,比上年同期减少人民币3.13万亿元。2021年6月末,广义货币(M2)余额人民币231.78万亿元,同比增长8.6%,增速比上年同期低2.5个百分点。本外币贷款余额人民币191.62万亿元,同比增长11.9%,其中,人民币贷款余额185.5万亿元,同比增长12.3%,增加人民币12.76万亿元,同比多增人民币6677亿元;本外币存款余额人民币233.2万亿元,同比增长9.5%,其中,人民币存款余额226.62万亿元,同比增长9.2%,增加人民币14.05万亿元,同比少增人民币5064亿元。银行间人民币市场以拆借、现券和回购方式合计成交人民币626.15万亿元,同业拆借与质押式回购加权平均利率分别为2.13%和2.17%,均比上年同期高0.28个百分点。
    2021年上半年,河南省扎实巩固拓展疫情防控和经济社会发展成果,经济运行稳定恢复、稳中向好。一是全省经济主要指标增速与全国差距整体缩小。2021年上半年全省生产总值人民币28927.96亿元,同比增长10.2%,低于全国平均水平2.5个百分点。其中,第一产业增加值同比增长7.8%,第二产业增加值增长8.1%,
    第三产业增加值增长12.4%。二是工业生产持续恢复,主导产业较快增长,新兴产业发展向好。上半年,全
    省规模以上工业增加值同比增长10.5%,五大主导产业增加值同比增长12.4%,规模以上高技术制造业、战略性新兴产业增加值同比分别增长27.5%、16.2%。三是服务业稳定恢复。上半年,全省服务业增加值同比增长12.4%,高于全国0.6个百分点。四是固定资产投资稳步恢复。其中,工业投资恢复明显加快,上半年全省工业投资同比增长7.7%;基础设施投资、房地产开发投资较快增长,上半年全省基础设施投资同比增长9.6%,房地产开发投资同比增长11.5%;投资增长动力有所增强,上半年全省亿元以上新开工项目1713个,投资实际到位资金同比增长14.9%。五是消费品市场复苏态势延续。商品消费需求稳定释放,上半年全省限额以上商品零售额同比增长18.4%;住宿餐饮业及旅游消费继续快速恢复,上半年全省限额以上住宿餐饮业零售额同比增长30.8%。六是进出口保持较快增长。上半年,全省进出口总值人民币3656.6亿元,同比增长60.0%,其中,出口人民币2296.1亿元,增长56.7%;进口人民币1360.5亿元,增长65.8%。
    2021年是“十四五”开局之年,银行业以推动高质量发展为主题,以深化金融供给侧结构性改革为主线,继续做好“六稳”“六保”工作,为加快构建新发展格局提供有力有效的金融支持。总体来看,2021年以来,银行业保持了平稳运行的良好态势,主要经营和监管指标均处在合理区间。我国商业银行总资产稳健增长,银行业金融机构本外币资产人民币336万亿元,同比增长8.6%;信贷资产质量基本稳定,不良贷款余额人民币2.8万亿元,不良贷款率1.76%,较上年末下降0.08个百分点;利润继续增加,累计实现净利润人民币1.1万亿元,平均资本利润率10.39%,平均资产利润率0.83%;风险抵补能力依然保持较强水平,贷款损失准备余额人民币5.4万亿元,拨备覆盖率193.23%,贷款拨备率3.39%;金融服务持续加强,银行业金融机构用于小微企业的贷款余额人民币47.6万亿元,保障性安居工程贷款人民币6.5万亿元;流动性水平保持稳健,流动性覆盖率、流动性比例、人民币超额备付金率和存贷款比例等指标分别为141.21%、57.62%、1.52%和78.08%。
    从目前来看,宏观经济复苏迹象显现,银行业信用风险有所收敛,但恢复基础仍不牢固,叠加近期国内局部地区疫情反复影响,未来一段时间不良资产存在反弹的可能,金融机构,尤其是中小银行应做好充分的应对准备。
    2 经营总体情况
    经营指标保持稳健。截至报告期末,本行资产规模人民币5719.70亿元,较年初增加人民币241.56亿元,增幅4.41%;存款规模人民币3236.25亿元,较年初增加人民币93.95亿元,增幅2.99%;贷款规模人民币2681.76亿元,较年初增加人民币302.16亿元,增幅12.70%。报告期内,本行实现净利润人民币25.40亿元,同比增长人民币0.67亿元,增幅2.71%;归属于本行股东净利润人民币24.54亿元,同比增长人民币0.36亿元,增幅1.49%。
    不良贷款率1.97%,较年初降低0.11个百分点;资本充足率12.95%,拨备覆盖率158.01%,符合监管要求。
    深入推进内控合规建设。重新梳理高管层风险管理委员会的组织架构与工作职责;出台并推进金融市场业务管理方案,从决策机制、限额管理、报告体系、系统建设等方面加强管控;开展合规经理派驻制改革,向34家分支行派驻合规经理;对分行和附属机构开展党委巡察;开展专项审计和分支机构审计;对违规及失职行为进行追责。
    多措并举支持实体经济。紧跟中央及地方政府重大决策部署,把“三新金融”(乡村金融、小微企业园和科创金融)作为高质量发展的重要抓手,成立工作专班,建立检视机制,加快推进各项工作。目前已签约惠农点101家,吸收存款人民币1.1亿元;河南省内首推科技人才贷,完成与中原科技城战略合作签约;报告期内新增小微企业园授信人民币21.79亿元。全力支持防汛救灾和灾后重建,推出“防汛救灾应急贷款”,开辟绿色审批通道,简化授信流程,降低客户融资成本,为防汛救灾、民生保障各类企业提供专项资金支持,首批计划额度人民币10亿元。
    3 财务报表分析
    3.1 利润表分析报告期内,在董事会的领导下,本行积极应对复杂严峻的经济金融形势,锻长链补短板,破解发展困局,扎实推进高质量发展。持续巩固“商贸金融、市民金融、小微金融”的特色定位,保持了健康良好的发展态势。报告期内,本行实现净利润人民币25.40亿元,较上年同比增长2.71%;实现归属于本行股东的净利润人民币24.54亿元,较上年同比增长1.49%。本行利润表主要项目及变动情况如下表所示:
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    项目 2021 年 2020 年(重述)(注) 增减额 变动率(%)
    利息净收入 5768589 5447307 321282 5.90
    非利息收入 1178962 2260671 (1081709) (47.85)
    营业收入 6947551 7707978 (760427) (9.87)
    减:营业支出 3782288 4621623 (839335) (18.16)其中:税金及附加 77771 68505 9266 13.53业务及管理费 1293583 1343433 (49850) (3.71)
    信用减值损失 2410934 3209685 (798751) (24.89)
    营业利润 3165263 3086355 78908 2.56
    加:营业外收支净额 (4082) (3935) (147) 3.74利润总额 3161181 3082420 78761 2.56
    减:所得税费用 621154 609420 11734 1.93单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月注
    项目 2021 年 2020 年(重述)( ) 增减额 变动率(%)
    净利润 2540027 2473000 67027 2.71
    其中:归属于本行股东的净利润 2453871 2417853 36018 1.49少数股东损益 86156 55147 31009 56.23注:根据财政部、国务院国有资产监督管理委员会、中国银保监会和中国证监会联合发布的《关于严格执行企业会计准则切实加强企业 2020 年年报工作的通知》(财会[2021]2 号文)的要求,将信用卡持卡人分期还款业务收入计入利息收入,并相应调整了同期比较数字。
    3.1.1 利息净收入、净利差及净利息收益率报告期内,本行实现利息净收入人民币57.69亿元,较上年同比增加人民币3.21亿元,增幅5.90%;占营业收入83.03%。其中:业务规模调整导致利息净收入增加人民币9.13亿元,收益率或成本率变动导致利息净收入减少人民币5.92亿元。
    报告期内,本行生息资产和付息负债的平均余额、利息收入及支出、生息资产平均收益率及付息负债平均成本率如下表列示:
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    2021 年 2020 年(重述) (7)
    项目 利息收入 平均收益率 利息收入 平均收益率
    平均余额(6) 平均余额(6)
    /支出 /成本率(%) /支出 /成本率(%)生息资产
    发放贷款及垫款 253750971 6908743 5.45 207054849 5940976 5.74
    投资证券与其他金融资产(1) 192975017 4513275 4.68 208726126 4936852 4.73
    存放中央银行款项 25564632 181803 1.42 26377807 207609 1.57
    应收同业及其他金融机构款项(2) 15421496 86932 1.13 13095465 111439 1.70
    应收租赁款 27171264 924272 6.80 14561619 473425 6.50
    总生息资产 514883380 12615025 4.90 469815866 11670301 4.97付息负债
    吸收存款 314914248 3959357 2.51 298643524 3789038 2.54
    应付同业及其他金融机构款项(3) 75840884 1157894 3.05 60651228 716923 2.36
    已发行债券 89607958 1370359 3.06 95655706 1498551 3.13
    向中央银行借款 26028813 358826 2.76 14069359 218482 3.11
    总付息负债 506391903 6846436 2.70 469019817 6222994 2.65
    净利息收入 5768589 5447307
    净利差(4)(年化) 2.20 2.32
    净利息收益率(5)(年化) 2.24 2.32
    注:
    1. 包含以摊余成本计量的金融投资及以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的债券。
    2. 包括存放同业及其他金融机构款项、拆出资金及买入返售金融资产。
    3. 包括同业及其他金融机构存放款项、拆入资金及卖出回购金融资产款。
    4. 按生息资产总额的平均收益率与付息负债总额的平均成本率之间的差额计算,基于每日平均生息资产及付息负债计算。
    5. 按利息净收入除以生息资产的平均余额计算,基于每日平均生息资产计算。
    6. 按本行日结余额平均值计算。
    7. 根据财政部、国务院国有资产监督管理委员会、中国银保监会和中国证监会联合发布的《关于严格执行企业会计准则切实加强企业 2020 年年报工作的通知》(财会[2021]2 号文)的要求,将信用卡持卡人分期还款业务收入计入利息收入,并相应调整了同期比较数字。
    报告期内,本行规模和利率变动导致利息收入和利息支出变动。规模变化以生息资产和付息负债的平均余额变动衡量,而利率变动则以生息资产和付息负债的平均利率变动衡量。规模和利率的共同影响计入利息变动中。
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    2021 年与 2020 年比较
    项目 增加/(减少)由于 增加/(减少)
    规模(1) 利率(2) 净额(3)生息资产
    发放贷款及垫款 1339841 (372074) 967767
    投资证券与其他金融资产 (372550) (51027) (423577)
    存放中央银行款项 (6400) (19406) (25806)
    应收同业及其他金融机构款项 19794 (44301) (24507)
    应收租赁款 409963 40884 450847
    利息收入变化 1390648 (445924) 944724付息负债
    吸收存款 206435 (36116) 170319
    应付同业及其他金融机构款项 179548 261423 440971
    已发行债券 (94745) (33447) (128192)
    向中央银行借款 185717 (45373) 140344
    利息支出变化 476955 146487 623442
    注:
    1. 代表本报告期平均结余扣除上个期间平均余额乘以上个期间平均收益率╱成本率。
    2. 代表本报告期平均收益╱(支出)扣除上个期间平均收益╱(支出)乘以本报告期平均余额。
    3. 代表本报告期利息收入╱(支出)扣除上个期间利息收入╱(支出)。
    净利差及净利息收益率报告期内,本行净利差2.20%,较上年同期减少0.12个百分点,净利息收益率2.24%,较上年同期减少0.08个百分点。净利差及净利息收益率下降的主要原因:(1)本行积极响应国家政策,多措并举让利实体经济,从而导致生息资产的平均收益率较上年同期下降;(2)受市场资金成本波动影响,付息负债平均成本率较上年同期上涨。
    3.1.2 利息收入报告期内,本行实现利息收入人民币126.15亿元,较上年同比增加人民币9.45亿元,增幅8.10%,主要是由于生息资产规模增长。
    发放贷款及垫款利息收入报告期内,本行稳步推进信贷投放,发放贷款及垫款平均余额较上年同期增加人民币466.96亿元;实现贷款利息收入人民币69.09亿元,较上年同期增加人民币9.68亿元,增幅16.29%。报告期内,本行发放贷款及垫款各组成部分的平均余额、利息收入以及平均收益率情况如下:
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    2021 年 2020 年
    项目 年化平均 年化平均
    平均余额 利息收入 平均余额 利息收入
    收益率(%) 收益率(%)
    公司贷款 170164825 4916020 5.78 133709426 3990846 5.97
    个人贷款 69655721 1790878 5.14 63513634 1801827 5.67
    票据贴现 13930425 201845 2.90 9831789 148303 3.02
    发放贷款及垫款本金总额 253750971 6908743 5.45 207054849 5940976 5.74投资证券与其他金融资产利息收入报告期内,本行投资证券与其他金融资产实现利息收入人民币45.13亿元,较上年同期减少人民币4.24亿元,降幅8.58%,主要由于投资证券与其他金融资产规模下降及平均收益率下降综合所致。
    存放中央银行款项利息收入报告期内,本行存放中央银行款项利息收入人民币1.82亿元,较上年同期减少人民币0.26亿元,降幅12.43%。主要是由于报告期内人民币法定存款准备金缴存比率较上年同期下降及超额存款准备金利率较上年同期下降综合所致。
    应收同业及其他金融机构款项利息收入报告期内,本行应收同业及其他金融机构款项利息收入人民币0.87亿元,较上年同期减少人民币0.25亿元,降幅21.99%,主要由于报告期内应收同业及其他金融机构款平均收益率下降。
    应收租赁款利息收入报告期内,本行应收租赁款利息收入人民币9.24亿元,较上年同期增加人民币4.51亿元,增幅95.23%。
    主要是由于本行子公司九鼎金融租赁公司应收租赁款规模及平均收益率增加。
    3.1.3 利息支出报告期内,本行利息支出人民币68.46亿元,受付息负债平均成本率上升影响,较上年同期增加人民币6.23亿元,增幅10.02%。
    吸收存款利息支出报告期内,本行吸收存款利息支出人民币39.59亿元,占全部利息支出的57.83%,较上年同期增加人民币1.70亿元,增幅4.50%;主要是由于本行紧抓客群建设带来存款业务规模的整体增长。吸收存款平均成本率的下降主要是由于市场利率波动及本行优化负债结构、加强成本管理。
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    2021 年 2020 年
    项目 年化平均 年化平均
    平均余额 利息支出 平均余额 利息支出
    成本率(%) 成本率(%)公司存款
    活期 71587551 220846 0.62 75979429 219734 0.58
    定期 104149844 1774939 3.41 91602508 1666239 3.64
    小计 175737395 1995785 2.27 167581937 1885973 2.25个人存款
    活期 25479801 110987 0.87 23020960 95957 0.83
    定期 82341935 1581865 3.84 79126647 1601484 4.05
    小计 107821736 1692852 3.14 102147607 1697441 3.32
    其他 31355117 270720 1.73 28913980 205624 1.42
    吸收存款总计 314914248 3959357 2.51 298643524 3789038 2.54应付同业及其他金融机构款项利息支出报告期内,本行应付同业及其他金融机构款项利息支出人民币11.58亿元,较上年同期增加人民币4.41亿元,增幅61.51%。主要由于报告期内应付同业及其他金融机构款项规模及平均成本率增加。
    已发行债券利息支出报告期内,本行已发行债券利息支出人民币13.70亿元,比上年同期减少人民币1.28亿元,主要是由于报告期内同业存单规模及成本率下降。
    向中央银行借款利息支出报告期内,本行向中央银行借款利息支出人民币3.59亿元,较上年同期增加人民币1.40亿元,增幅64.24%。
    主要是由于报告期内中期借贷便利、防疫抗疫专项再贷款等规模较上年同期增加。
    3.1.4 非利息收入报告期内,本行实现非利息收入人民币11.79亿元,较上年同期减少人民币10.82亿元,降幅47.85%,占营业收入比16.97%。其中:手续费及佣金净收入人民币7.23亿元,较上年同期减少人民币3.09亿元;其他非利息收益人民币4.56亿元,较上年同期减少人民币7.72亿元。
    手续费及佣金净收入
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    项目 2021 年 2020 年(重述)(注) 增减额 变动率(%)手续费及佣金收入
    代理及托管业务手续费 522381 776229 (253848) (32.70)
    证券承销及咨询业务手续费 121367 148515 (27148) (18.28)
    承兑及担保业务手续费 70585 101927 (31342) (30.75)
    银行卡手续费 58413 58772 (359) (0.61)
    其他 21398 16929 4469 26.40
    小计 794144 1102372 (308228) (27.96)
    手续费及佣金支出 71428 70331 1097 1.56
    手续费及佣金净收入 722716 1032041 (309325) (29.97)注:根据财政部、国务院国有资产监督管理委员会、中国银保监会和中国证监会联合发布的《关于严格执行企业会计准则切实加强企业 2020 年年报工作的通知》(财会[2021]2 号文)的要求,将信用卡持卡人分期还款业务收入计入利息收入,并相应调整了同期比较数字。
    报告期内,本行实现手续费及佣金净收入人民币7.23亿元,较上年同期减少人民币3.09亿元,降幅29.97%。
    主要受代理及托管业务、担保承诺类业务及企业债券承销业务规模变动影响。
    其他非利息收益
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    项目 2021 年 2020 年 增减额 变动率(%)
    投资收益 474773 1394821 (920048) (65.96)
    公允价值变动净损失 (103514) (336201) 232687 (69.21)
    汇兑净收益 56306 165922 (109616) (66.06)
    其他业务收入 1974 3215 (1241) (38.60)
    其他收益 26707 873 25834 2959.22
    合计 456246 1228630 (772384) (62.87)报告期内,其他非利息收益人民币4.56亿元,较上年同期减少人民币7.72亿元,降幅62.87%。主要是由于以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融投资收益变动所致。
    3.1.5 业务及管理费报告期内,本行加强成本管控,有效执行财务资源配置,业务及管理费人民币12.94亿元,较上年同期减少人民币0.50亿元,降幅3.71%。
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    项目 2021 年 2020 年 增减额 变动率(%)
    人工成本 746211 838624 (92413) (11.02)
    折旧及摊销 228031 218201 9830 4.51
    租金及物业管理费 39276 34316 4960 14.45
    办公费用 21899 17921 3978 22.20
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    项目 2021 年 2020 年 增减额 变动率(%)
    其他 258166 234371 23795 10.15
    业务及管理费总额 1293583 1343433 (49850) (3.71)报告期内,本行人工成本的主要组成如下:
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    项目 2021 年 2020 年 变动金额 变动率(%)
    工资、奖金及津贴 456701 646479 (189778) (29.36)社会保险费及企业年金 147128 70692 76436 108.13
    补充退休福利 19387 3169 16218 511.77
    职工福利费 54565 52742 1823 3.46
    住房公积金 56370 48072 8298 17.26
    其他 12060 17470 (5410) (30.97)
    合计 746211 838624 (92413) (11.02)
    3.1.6 信用减值损失报告期内,本行信用减值损失人民币24.11亿元,较上年同期减少人民币7.99亿元,降幅24.89%,其中:
    发放贷款及垫款减值损失人民币14.68亿元,较上年同期减少人民币7.96亿元,降幅35.16%。主要是由于本行根据市场经营环境及资产结构变化,加大不良资产核销力度,逐步改善资产质量。
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    项目 2021 年 2020 年 增减额 变动率(%)
    发放贷款及垫款减值损失 1468028 2263981 (795953) (35.16)
    以摊余成本计量的金融投资减值损失 864755 786722 78033 9.92
    应收租赁款减值损失 169247 130000 39247 30.19
    表外信贷承诺减值损失 980 27905 (26925) (96.49)
    以公允价值计量且其变动计入其他综合收益 (92285) 1035 (93320) (9016.43)的金融投资减值损失
    其他(
    注) 209 42 167 400.00
    信用减值损失计提总额 2410934 3209685 (798751) (24.89)
    注:其他包含存放同业及其他金融机构款项、买入返售金融资产、拆出资金等项目的减值损失。
    3.1.7 所得税费用报告期内,本行所得税费用人民币6.21亿元,较上年同期增加人民币0.12亿元,增幅1.93%。报告期内,本行实际税率19.65%,低于25%的法定税率,主要是由于本行持有的国债和地方债利息收入按税法规定为免税收益。
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    项目 2021 年 2020 年 增减额 变动率(%)
    当期所得税 991753 1017312 (25559) (2.51)
    递延所得税 (474765) (460614) (14151) 3.07
    以前年度所得税调整 104166 52722 51444 97.58
    所得税费用总额 621154 609420 11734 1.93
    3.2 资产负债表分析
    3.2.1 资产
    截至报告期末,本行资产总额人民币5719.70亿元,较上年末增加人民币241.56亿元,增幅4.41%。资产总额的增长主要是由于本行发放贷款及垫款、应收租赁款等增加。本行资产总额中组成部分的余额(拨备后)及其占比情况如下:
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日 变动项目
    金额 占比(%) 金额 占比(%) 金额 占比(%)资产
    现金及存放中央银行款项 30114089 5.26 36492083 6.66 (6377994) (1.40)
    存放同业及其他金融机构款项 3120376 0.55 2357591 0.43 762785 0.12
    拆出资金 3884939 0.68 3083574 0.56 801365 0.12
    衍生金融资产 41072 0.01 362970 0.07 (321898) (0.06)
    买入返售金融资产 5251418 0.92 8585647 1.57 (3334229) (0.65)
    发放贷款及垫款 261229036 45.67 231250013 42.21 29979023 3.46金融投资
    —以公允价值计量且其变动计入
    42207944 7.38 46463308 8.48 (4255364) (1.10)当期损益的金融投资
    —以公允价值计量且其变动计入
    22941962 4.01 21983430 4.01 958532 -其他综合收益的金融投资
    —以摊余成本计量的金融投资 164207949 28.71 164230569 29.98 (22620) (1.27)
    应收租赁款 28047988 4.90 22565825 4.12 5482163 0.78
    长期股权投资 407340 0.07 400250 0.07 7090 -
    固定资产 2707282 0.47 2686802 0.49 20480 (0.02)
    无形资产 1016690 0.18 1014006 0.19 2684 (0.01)
    递延所得税资产 4049197 0.71 3718962 0.68 330235 0.03
    其他资产 2742298 0.48 2618414 0.48 123884 -
    资产总计 571969580 100.00 547813444 100.00 24156136 -发放贷款及垫款
    截至报告期末,本行发放贷款及垫款本金总额人民币2681.76亿元,较上年末增加人民币302.16亿元,增幅12.70%。本行发放贷款及垫款主要由公司贷款、个人贷款及票据贴现组成。本行按业务类型划分的贷款分布情况如下:
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占总额百分比(%) 金额 占总额百分比(%)
    公司贷款(1) 180092416 67.15 156954032 65.96
    个人贷款 73363663 27.36 67328937 28.29
    票据贴现 14719554 5.49 13676221 5.75
    发放贷款及垫款本金总额 268175633 100.00 237959190 100.00
    加:应计利息 1171149 1046446减:减值准备(2) 8117746 7755623发放贷款及垫款账面价值 261229036 231250013
    注:
    1. 公司贷款中含福费廷。
    2. 不含福费廷、票据贴现的减值准备,福费廷、票据贴现的减值准备计入其他综合收益。
    (1)公司贷款
    公司贷款是本行发放贷款及垫款的最大组成部分。截至报告期末,本行公司贷款总额人民币1800.92亿元,占本行发放贷款及垫款总额的67.15%,较上年末增加人民币231.38亿元,增幅14.74%。报告期内,本行紧密围绕“商贸金融、小微金融、市民金融”的三大特色定位,实现公司贷款稳健增长。
    本行按担保方式类别划分的公司贷款明细如下:
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占总额百分比(%) 金额 占总额百分比(%)
    信用贷款 34087114 18.93 25996452 16.56
    保证贷款 92535945 51.38 78812696 50.21
    抵押贷款 35133553 19.51 33346976 21.25
    质押贷款 18335804 10.18 18797908 11.98
    公司贷款本金总额 180092416 100.00 156954032 100.00
    (2)个人贷款
    截至报告期末,本行个人贷款总额人民币733.64亿元,占本行发放贷款及垫款总额的27.36%,较上年末增加人民币60.35亿元,增幅8.96%,主要是由于个人经营贷款及个人住房按揭贷款业务规模的增长。其中:
    个人经营贷款总额人民币283.17亿元,较上年末增加10.44%;个人住房按揭贷款总额人民币391.94亿元,较上年末增加8.98%。
    本行按产品类别划分的个人贷款明细如下:
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占总额百分比(%) 金额 占总额百分比(%)
    个人经营性贷款 28317054 38.60 25639981 38.08
    个人住房按揭贷款 39193956 53.42 35964974 53.42
    个人消费贷款 2820882 3.85 2769512 4.11
    信用卡贷款 3031771 4.13 2954470 4.39
    个人贷款本金总额 73363663 100.00 67328937 100.00
    (3)票据贴现
    截至报告期末,本行票据贴现人民币147.20亿元,较上年末增加人民币10.43亿元,增幅7.63%。报告期内,本行根据业务发展需要及客户融资需求状况,灵活调节票据融资规模。
    证券投资及其他金融资产
    截至报告期末,本行证券投资及权益工具投资总额人民币2320.93亿元,较上年末减少人民币23.60亿元,降幅1.01%。具体明细如下:
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日
    项目 占总额 占总额
    金额 金额
    百分比(%) 百分比(%)
    以摊余成本计量的金融投资 167258102 72.06 166298387 70.93以公允价值计量且其变动计入其他
    22626877 9.75 21691216 9.25综合收益的金融投资以公允价值计量且其变动计入当期
    42207944 18.19 46463308 19.82损益的金融投资
    投资证券及其他金融资产总额 232092923 100.00 234452911 100.00
    加:应计利息 1961048 2106004(注减:减值准备 ) 4696116 3881608投资证券及其他金融资产账面价值 229357855 232677307
    注:不含以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融投资减值准备。
    本行将证券投资分类为债务工具及权益工具,本行证券投资按产品划分明细如下:
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占总额百分比(%) 金额 占总额百分比(%)债券投资
    政府债券 47332419 20.41 40538719 17.29
    政策性银行债券 40560653 17.49 39543998 16.87
    银行及其他金融机构发行的债券 1455904 0.63 1865371 0.80
    公司发行人发行的债券 4709575 2.03 6356024 2.71
    小计 94058551 40.56 88304112 37.67
    信托计划项下投资产品 62532729 26.97 67275604 28.70
    证券公司管理的投资产品 55011010 23.72 55741447 23.78
    其他(
    注) 20283401 8.75 23123348 9.85
    债务工具总计 231885691 100.00 234444511 100.00
    权益工具 207232 8400
    投资证券和其他金融资产总额 232092923 234452911
    注:其他包含债权融资计划等。
    报告期末,本行持有的面值余额最大十支金融债券明细如下:
    单位:人民币千元序号 债券种类 面值余额 利率(%) 到期日 减值情况
    1 2016 年金融债 3250000 3.33 2026-02-22 129
    2 2021 年金融债 2531612 3.66 2031-03-01 96
    3 2020 年金融债 2516175 3.09 2030-06-18 97
    4 2016 年金融债 2490000 3.33 2026-01-06 100
    5 2020 年金融债 2220000 3.07 2030-03-10 88
    6 2016 年金融债 2200000 3.24 2023-02-25 88
    7 2016 年金融债 1900000 3.32 2023-01-06 76
    8 2020 年金融债 1870000 3.79 2030-10-26 76
    9 2019 年金融债 1360000 3.45 2029-09-20 55
    10 2019 年金融债 1170000 3.74 2029-07-12 48衍生金融工具报告期内,美元对人民币汇率双向震荡,本行合理利用远期外汇有效应对市场风险,交易风格保持稳健。
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日
    衍生金融工具 合约/名义 资产 负债 合约/名义 资产 负债
    金额 公允价值 公允价值 金额 公允价值 公允价值
    远期外汇合约 7558317 41072 (5463) 6002908 362970 -
    合计 7558317 41072 (5463) 6002908 362970 -
    3.2.2 负债
    截至报告期末,本行负债总额人民币5230.29亿元,较上年末增加人民币211.88亿元,增幅4.22%。主要是由于吸收存款、同业及其他金融机构存放款项、拆入资金及向中央银行借款等负债的增加。
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日 变动项目
    金额 占比(%) 金额 占比(%) 金额 占比(%)
    向中央银行借款 27024291 5.17 25966645 5.17 1057646 -
    同业及其他金融机构存放款项 32639097 6.24 20210404 4.03 12428693 2.21
    拆入资金 27178315 5.20 20467593 4.08 6710722 1.12
    衍生金融负债 5463 - - - 5463 -
    卖出回购金融资产款 16342651 3.12 21303430 4.25 (4960779) (1.13)
    吸收存款 325977048 62.32 316512735 63.07 9464313 (0.75)
    应交税费 1012636 0.19 653304 0.13 359332 0.06
    应付债券 89466121 17.11 93164057 18.56 (3697936) (1.45)
    (注)
    其他负债 3383679 0.65 3563355 0.71 (179676) (0.06)
    合计 523029301 100.00 501841523 100.00 21187778 -
    注:其他负债主要包括代收代付款项、应付职工薪酬、租赁负债及预计负债等。
    吸收存款
    截至报告期末,本行吸收存款本金总额人民币3236.25亿元,较上年末增加人民币93.95亿元,增幅2.99%。
    本行吸收存款稳步增加,主要是由于本行紧抓客群建设带来存款业务规模的整体增长。本行按产品类别及存款到期期限划分的吸收存款明细如下:
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占总额百分比(%) 金额 占总额百分比(%)公司存款
    活期 71707778 22.16 73645804 23.44
    定期 105735439 32.66 102023433 32.47
    小计 177443217 54.82 175669237 55.91个人存款
    活期 28022444 8.66 30426964 9.68
    定期 84450474 26.10 77347598 24.61
    小计 112472918 34.76 107774562 34.29
    其他存款 33709215 10.42 30786621 9.80
    吸收存款本金合计 323625350 100.00 314230420 100.00
    加:应计利息 2351698 2282315吸收存款总额 325977048 316512735
    3.2.3 股东权益
    截至报告期末,本行股东权益合计人民币489.40亿元,较上年末增加人民币29.68亿元,增幅6.46%;归属于本行股东权益合计人民币473.81亿元,较上年末增加人民币28.86亿元,增幅6.49%。股东权益的增加主要是由于本行持续盈利所致。
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占总额百分比(%) 金额 占总额百分比(%)股东权益
    股本 7514125 15.35 7514125 16.35
    资本公积 8203903 16.76 8203903 17.85
    盈余公积 2976573 6.08 2976573 6.47
    一般风险准备 7078451 14.46 7078451 15.40
    其他综合收益 (327398) (0.67) (759159) (1.65)
    未分配利润 14109367 28.83 11655496 25.35
    其他权益工具 7825508 15.99 7825508 17.02
    归属本行股东权益合计 47380529 96.80 44494897 96.79
    少数股东权益 1559750 3.20 1477024 3.21
    股东权益合计 48940279 100.00 45971921 100.00
    3.2.4 资产负债表外承诺
    截至报告期末,本行的资产负债表外信贷承诺明细如下:
    单位:人民币千元项目 截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日信贷承诺
    银行承兑汇票 109567990 118049727
    开出信用证 13250601 9814187
    开出保函 1507188 2217397
    未使用的信用卡额度 4597626 3890102
    合计 128923405 133971413此外,截至报告期末,无以本行或本行子公司作为被告的重大诉讼案件。截至本报告日,本行无重大或有负债。有关资产负债表外承诺详见本报告“财务报告”章节财务报表附注51承担及或有事项之“信贷承诺”。
    3.2.5 截至报告期末的资产权利受限情况
    截至报告期末,本行抵押部分资产用作回购协议的担保物,有关抵押资产情况详见本报告“财务报告”章节附注51承担及或有事项之“抵押资产”。
    3.3 贷款质量分析报告期内,本行不断加强信用风险管理、加快不良处置力度,贷款质量总体保持在可控水平。截至报告期末,不良贷款余额人民币52.94亿元,不良贷款率1.97%,较上年末下降0.11个百分点。
    3.3.1 按贷款五级分类划分的贷款分布情况
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占总额百分比(%) 金额 占总额百分比(%)
    正常类 257040178 95.85 228182443 95.89
    关注类 5841563 2.18 4832965 2.03
    次级类 4236108 1.58 3318730 1.40
    可疑类 1015628 0.38 1591666 0.67
    损失类 42156 0.01 33386 0.01
    发放贷款及垫款总额 268175633 100.00 237959190 100.00注
    不良贷款及不良贷款率( ) 5293892 1.97 4943782 2.08
    注:不良贷款率以不良贷款本金总额(不含应计利息)除以发放贷款及垫款本金总额(不含应计利息)计算。
    根据五级贷款分类体系,本行的不良贷款分类为次级类、可疑类及损失类。
    3.3.2 按产品类型划分的贷款及不良贷款情况
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日
    占总额 不良 占总额 不良 项目
    金额 百分比 不良金额 贷款率 金额 百分比 不良金额 贷款率
    (%) (%) (%) (%)公司贷款
    短期贷款 52154729 19.45 1298046 2.49 47708603 20.05 1579417 3.31
    中长期贷款 127937687 47.71 2416731 1.89 109245429 45.91 1856239 1.70
    小计 180092416 67.16 3714777 2.06 156954032 65.96 3435656 2.19
    票据贴现 14719554 5.49 - - 13676221 5.75 - -个人贷款
    个人经营性贷款 28317054 10.56 1021028 3.61 25639981 10.78 1033789 4.03
    个人住房按揭贷款 39193956 14.61 307798 0.79 35964974 15.11 185795 0.52
    个人消费贷款 2820882 1.05 188595 6.69 2769512 1.16 226720 8.19
    信用卡余额 3031771 1.13 61694 2.03 2954470 1.24 61822 2.09
    小计 73363663 27.35 1579115 2.15 67328937 28.29 1508126 2.24
    总计 268175633 100.00 5293892 1.97 237959190 100.00 4943782 2.08报告期内,本行围绕高质量发展的经营主线,强化风险管理、加大不良资产清收处置力度。截至报告期末,公司贷款(不含票据贴现)不良贷款率2.06%,较上年末下降0.13个百分点;个人贷款不良贷款率2.15%,较上年末下降0.09个百分点。
    3.3.3 按行业划分的贷款及不良贷款情况
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日
    项目 占总额 不良 占总额 不良
    金额 百分比 不良金额 贷款率 金额 百分比 不良金额 贷款率
    (%) (%) (%) (%)
    批发和零售业 29901069 11.15 847702 2.84 30468072 12.80 1121197 3.68
    制造业 15995661 5.96 1164921 7.28 14981932 6.30 965069 6.44
    建筑业 18161994 6.77 254329 1.40 14887663 6.26 329452 2.21
    房地产业 34668259 12.93 656870 1.89 30557324 12.84 381888 1.25
    租赁和商务服务业 20209702 7.54 389404 1.93 17666268 7.42 387064 2.19
    水利、环境和公共设施管34587514 12.90 5000 0.01 25683307 10.79 - -理业
    农、林、牧、渔业 2936659 1.10 164688 5.61 1926802 0.81 124315 6.45交通运输、仓储和邮政业 6811727 2.54 175962 2.58 4982485 2.09 29655 0.60电力、热力、燃气及水生2693594 1.00 - - 2581881 1.09 - -产和供应业
    住宿和餐饮业 1307385 0.49 22085 1.69 1311417 0.55 41586 3.17
    采矿业 1030795 0.38 5970 0.58 807252 0.34 9070 1.12
    文化、体育和娱乐业 1616698 0.60 3797 0.23 1660210 0.70 2860 0.17其他 10171359 3.79 24049 0.24 9439419 3.97 43500 0.46
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日
    项目 占总额 不良 占总额 不良
    金额 百分比 不良金额 贷款率 金额 百分比 不良金额 贷款率
    (%) (%) (%) (%)
    对公贷款总额 180092416 67.15 3714777 2.06 156954032 65.96 3435656 2.19
    个人贷款总额 73363663 27.36 1579115 2.15 67328937 28.29 1508126 2.24
    票据贴现 14719554 5.49 - - 13676221 5.75 - -
    总计 268175633 100.00 5293892 1.97 237959190 100.00 4943782 2.08
    截至报告期末,本行公司贷款的不良贷款主要集中在(1)制造业、(2)批发和零售业以及(3)房地产业,不良贷款率分别为7.28%、2.84%、1.89%。
    3.3.4 按担保方式划分的贷款及不良贷款情况
    本行按担保方式划分的贷款及不良贷款情况明细如下:
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日
    项目 占总额 占总额 不良 不良
    金额 百分比 不良金额 金额 百分比 不良金额
    贷款率(%) 贷款率(%)
    (%) (%)
    信用贷款 39777430 14.83 225760 0.57 31664029 13.31 133808 0.42
    保证贷款 95396806 35.57 2732180 2.86 82094342 34.49 2501079 3.05
    抵押贷款 97926268 36.52 2201619 2.25 89660694 37.68 2163748 2.41
    质押贷款 35075129 13.08 134333 0.38 34540125 14.52 145147 0.42
    总计 268175633 100.00 5293892 1.97 237959190 100.00 4943782 2.08
    3.3.5 借款人集中度
    截至报告期末,本行对任何单一借款人的贷款余额均未超过本行资本净额的10%。下表列示截至报告期末本行十大单一借款人(不包括集团借款人)的贷款余额,概无不良贷款。
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日
    项目 占贷款总额 占资本净额
    行业 未收回本金额
    百分比(%) 百分比(%)
    借款人 A 水利、环境和公共设施管理业 1900000 0.71 3.40借款人 B 房地产业 1814000 0.68 3.24
    借款人 C 租赁和商务服务业 1795490 0.67 3.21
    借款人 D 房地产业 1599000 0.60 2.86
    借款人 E 租赁和商务服务业 1395000 0.52 2.49
    借款人 F 农、林、牧、渔业 1358119 0.51 2.43借款人 G 交通运输、仓储和邮政业 1299900 0.48 2.32借款人 H 制造业 1220000 0.45 2.18
    借款人 I 水利、环境和公共设施管理业 1200000 0.45 2.14单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日
    项目 占贷款总额 占资本净额
    行业 未收回本金额
    百分比(%) 百分比(%)
    借款人 J 房地产业 1154510 0.43 2.06
    总计 14736019 5.50 26.33
    3.3.6 贷款逾期情况
    单位:人民币千元截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日项目
    金额 占总额百分比(%) 金额 占总额百分比(%)
    即期贷款 259687384 96.83 230718299 96.96注
    贷款逾期( )
    3 个月以内(含 3 个月) 3598759 1.34 2489278 1.04
    3 个月至 1 年(含 1 年) 1704946 0.64 1803362 0.76
    1 年以上 3184544 1.19 2948251 1.24
    小计 8488249 3.17 7240891 3.04
    贷款本金总额 268175633 100.00 237959190 100.00
    注:指本金或利息逾期的贷款本金额。
    截至报告期末,本行逾期贷款人民币84.88亿元,比上年末增加人民币12.47亿元,增幅17.23%;逾期贷款占比3.17%,比上年末增加0.13个百分点。
    3.3.7 抵债资产及其减值准备计提情况
    截至报告期末,本行不存在抵债资产。
    3.3.8 贷款减值准备的计提和核销情况报告期内,本行计提贷款损失准备金人民币14.68亿元,其中:以摊余成本计量的发放贷款及垫款计提人民币13.97亿元,以公允价值计量且变动计入其他综合收益的发放贷款及垫款计提人民币0.71亿元;核销不良贷款人民币13.05亿元,收回已核销贷款人民币2.70亿元。截至报告期末,贷款损失准备金余额人民币83.65亿元,其中以摊余成本计量的发放贷款及垫款减值余额人民币81.18亿元,以公允价值计量且变动计入其他综合收益的发放贷款及垫款减值余额人民币2.47亿元。
    以摊余成本计量的发放贷款及垫款减值准备变动如下:
    单位:人民币千元项目 截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日
    期初余额 7755623 7327846
    本期计提 1397152 5407911
    本期核销及转出 (1304570) (5355940)
    收回已核销贷款 269541 375806
    期末余额 8117746 7755623
    以公允价值计量且变动计入其他综合收益的发放贷款及垫款减值准备变动如下:
    单位:人民币千元项目 截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日
    期初余额 176152 97001
    本期计提 70876 79151
    期末余额 247028 176152
    3.4 现金流量表分析报告期内,经营活动产生的现金净流出人民币55.64亿元。其中现金流入人民币449.27亿元,比上年同期减少人民币85.36亿元,主要是吸收存款净增加额较上年同期减少;现金流出人民币504.91亿元,比上年同期增加人民币33.49亿元,主要是发放贷款及垫款增加。
    报告期内,投资活动产生的现金净流入人民币53.55亿元。其中现金流入人民币1052.57亿元,比上年同期减少人民币368.87亿元,主要是收回投资收到的现金流减少;现金流出人民币999.01亿元,比上年同期减少人民币396.79亿元,主要是投资支付的现金流出减少。
    报告期内,筹资活动产生的现金净流出人民币51.33亿元。其中现金流入人民币565.82亿元,比上年同期增加人民币108.33亿元,主要是发行同业存单收到的现金流入增加;现金流出人民币617.15亿元,比上年同期增加人民币31.91亿元,主要是偿付已到期同业存单支付的现金流出增加。
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    项目 2021 年 2020 年 同比增减
    经营活动现金流入小计 44927234 53463071 (8535837)
    经营活动现金流出小计 50491041 47142309 3348732
    经营活动(使用)/产生的现金流量净额 (5563807) 6320762 (11884569)
    投资活动现金流入小计 105256575 142143184 (36886609)
    投资活动现金流出小计 99901116 139580122 (39679006)
    投资活动产生的现金流量净额 5355459 2563062 2792397
    筹资活动现金流入小计 56581824 45748581 10833243
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    项目 2021 年 2020 年 同比增减
    筹资活动现金流出小计 61715275 58524159 3191116
    筹资活动使用的现金流量净额 (5133451) (12775578) 7642127
    汇率变动对现金及现金等价物的影响 (40469) 14688 (55157)
    现金及现金等价物净减少额 (5382268) (3877066) (1505202)
    3.5 业务经营分部报告下表列示截至所示期间本行各业务分部的营业收入总额。
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月
    项目 2021 年 2020 年
    金额 占总额百分比(%) 金额 占总额百分比(%)
    公司银行业务 3857751 55.53 3402161 44.14
    零售银行业务 994708 14.32 1025623 13.31
    资金业务 2059321 29.64 3246025 42.11注
    其他业务( ) 35771 0.51 34169 0.44
    营业收入总额 6947551 100.00 7707978 100.00
    注:该分部主要包括权益投资及相关收益以及不能构成单个报告分部的任何其他业务。
    3.6 主要会计政策、会计估计和核算方法3.6.1 与上一会计期间财务报告相比,会计政策、会计估计和核算方法发生变化的情况说明报告期内,本行未发生重大会计政策、会计估计和核算方法变更的情况。
    3.6.2 报告期内发生重大会计差错更正需追溯重述的情况说明报告期内,本行未发生重大会计差错更正需追溯重述的情况。
    3.6.3 与上一会计期间财务报告相比,合并报表范围发生变化的情况说明与上一会计期间财务报告相比,财务报表合并范围未发生变化。
    3.7 以公允价值计量的资产和负债
    单位:人民币千元本期公允价值
    计入权益的累计 本期计提
    项目 期初数 变动净收益 期末数
    公允价值变动 的减值
    /(损失)以公允价值计量且其变动计入当期损益
    46463308 103514 - - 42207944
    的金融投资(不含衍生金融资产)
    衍生金融资产 362970 (321898) - - 41072以公允价值计量且其变动计入其他综合
    21983430 - (463070) 92285 22941962收益的金融投资
    金融资产小计 68809708 (218384) (463070) 92285 65190978
    衍生金融负债 - 5463 - - 5463
    金融负债小计 - 5463 - - 5463
    3.8 变动幅度在 30%以上的主要报表项目和财务指标及其主要原因
    单位:人民币千元截至 6 月 30 日止六个月比上年同期
    项目 2021 年 2020 年 主要原因分析
    增减(%)主要是由于债券投资及其他债权投资收
    投资净收益 474773 1394821 (65.96)益减少。
    由于以公允价值计量且其变动计入当期
    公允价值变动净损失 (103514) (336201) (69.21)损益的金融投资收益变动所致。
    汇兑净收益 56306 165922 (66.06) 主要是美元对人民币汇率变动所致。
    主要是由于本期自有房产出租收入等其
    其他业务收入 1974 3215 (38.60)他营业收入减少所致。
    其他收益 26707 873 2959.22 政府补助较上期增加所致。
    营业外收入 4403 2627 67.61 罚没收入增加所致。
    少数股东损益 86156 55147 56.23 主要是由于本期子公司盈利较上期增加。
    单位:人民币千元截至 2021 年 截至 2020 年 比上年末
    项目 主要原因分析
    6 月 30 日 12 月 31 日 增减(%)
    存放同业及其他金融机构款项 3120376 2357591 32.35
    买入返售金融资产 5251418 8585647 (38.83) 本行综合考虑资产负债匹配及市场流动
    同业及其他金融机构存放款项 32639097 20210404 61.50 性情况对该类资产结构进行调整。
    拆入资金 27178315 20467593 32.79由于部分衍生金融工具于报告期末到期
    衍生金融资产 41072 362970 (88.68)所致。
    应付职工薪酬 489036 794032 (38.41) 报告期内支付部分上年度年终奖。
    应交税费 1012636 653304 55.00 报告期末应交企业所得税增加。
    主要由于报告期末以公允价值计量且其
    其他综合收益 (327398) (759159) (56.87) 变动计入其他综合收益的金融资产公允价值变动所致。
    4 投资状况分析
    4.1 总体情况
    截至报告期末,本行股权投资情况如下表所示:
    单位:人民币千元项目 截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日 本行占被投资公司权益比例(%)
    九鼎金融租赁公司 1020000 1020000 51.00
    扶沟郑银村镇银行 30120 30120 50.20
    新密郑银村镇银行 64000 64000 51.20
    浚县郑银村镇银行 51000 51000 51.00
    确山郑银村镇银行 25500 25500 51.00
    中牟郑银村镇银行 208000 208000 18.53
    鄢陵郑银村镇银行 34950 34950 49.58
    新郑郑银村镇银行 17280 17280 25.00
    中国银联股份有限公司 8000 8000 0.27
    城银服务中心 400 400 1.29
    合计 1459250 1459250
    截至报告期末,本行其他投资情况详见“管理层讨论和分析”章节“资产负债表分析”段落内容。
    4.2 报告期内获取的重大的股权投资情况报告期内,本行不存在获取重大股权投资情况。
    4.3 报告期内正在进行的重大的非股权投资情况报告期内,本行不存在正在进行的重大的非股权投资情况。
    4.4 募集资金使用情况报告期内,本行不存在募集资金使用情况。
    4.5 非募集资金投资的重大项目情况报告期内,本行不存在非募集资金投资的重大项目情况。
    4.6 以公允价值计量的金融资产
    截至报告期末,本行公允价值的计量方法及采用公允价值计量的项目详见“管理层讨论和分析”章节之“3.7 以公允价值计量的资产和负债”段落内容。
    4.7 附属公司业务
    4.7.1 附属公司业务九鼎金融租赁公司
    截至报告期末,本行控股的九鼎金融租赁公司注册资本人民币20亿元,本行持股51.00%。九鼎金融租赁公司于中国成立,业务亦在中国进行,主要业务包括:(一)融资租赁业务;(二)转让和受让融资租赁资产;
    (三)固定收益类证券投资业务;(四)接受承租人的租赁保证金;(五)吸收非银行股东3个月(含)以上
    定期存款;(六)同业拆借;(七)向金融机构借款;(八)境外借款;(九)租赁物变卖及处理业务;(十)
    经济咨询;(十一)中国银监会批准的其他业务(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。截至报告期末,九鼎金融租赁公司资产总额人民币291.35亿元,净资产人民币29.31亿元,租赁业务总额人民币285.80亿元。报告期内,实现营业收入人民币4.21亿元,营业利润人民币2.13亿元,净利润人民币1.60亿元。
    扶沟郑银村镇银行
    截至报告期末,本行控股的扶沟郑银村镇银行注册资本人民币6000万元,本行持股50.20%。扶沟郑银村镇银行于中国成立,业务亦在中国进行,主要业务包括:(一)吸收公众存款;(二)发放短期、中期和长期贷款;(三)办理国内结算;(四)办理票据承兑与贴现;(五)从事同业拆借;(六)从事借记卡业务;(七)
    代理发行、代理兑付、承销政府债券;(八)代理收付款项业务;(九)经中国银行业监督管理机构批准的其他业务(涉及许可证经营的凭有效许可证或资质证经营)。截至报告期末,扶沟郑银村镇银行资产总额人民币9.71亿元,净资产人民币0.68亿元,发放贷款及垫款总额人民币6.30亿元,吸收存款总额人民币8.14亿元。
    报告期内,实现营业收入人民币0.08亿元,营业亏损人民币0.05亿元,净亏损人民币0.01亿元。
    新密郑银村镇银行
    截至报告期末,本行控股的新密郑银村镇银行注册资本人民币12500万元,本行持股51.20%。新密郑银村镇银行于中国成立,业务亦在中国进行,主要业务包括:(一)吸收公众存款;(二)发放短期、中期和长期贷款;(三)办理国内结算;(四)办理票据承兑与贴现;(五)从事同业拆借;(六)从事银行卡业务;(七)
    代理发行、代理兑付、承销政府债券;(八)代理收付款项及代理保险业务;(九)经银行业监督管理机构批准的其他业务(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。截至报告期末,新密郑银村镇银行资产总额人民币10.02亿元,净资产人民币1.60亿元,发放贷款及垫款总额人民币7.02亿元,吸收存款总额人民币8.19亿元。报告期内,实现营业收入人民币0.13亿元,营业利润人民币77.08万元,净利润人民币48万元。
    浚县郑银村镇银行
    截至报告期末,本行控股的浚县郑银村镇银行注册资本人民币10000万元,本行持股51.00%。浚县郑银村镇银行于中国成立,业务亦在中国进行,主要业务包括:(一)吸收公众存款;(二)发放短期、中期和长期贷款;(三)办理国内结算业务;(四)办理票据承兑与贴现;(五)代理发行、代理兑付、承销政府债券;
    (六)从事同业拆借;(七)从事借记卡业务;(八)代理收付款项及代理保险业务;(九)经银行业监督管
    理机构批准的其他业务(涉及许可经营项目,应取得相关部门许可后方可经营)(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。截至报告期末,浚县郑银村镇银行资产总额人民币14.11亿元,净资产人民币1.17亿元,发放贷款及垫款总额人民币7.90亿元,吸收存款总额人民币11.94亿元。报告期内,实现营业收入人民币0.28亿元,营业利润人民币0.11亿元,净利润人民币0.07亿元。
    确山郑银村镇银行
    截至报告期末,本行控股的确山郑银村镇银行注册资本人民币5000万元,本行持股51.00%。确山郑银村镇银行于中国成立,业务亦在中国进行,主要业务包括:(一)吸收公众存款;(二)发放短期、中期和长期贷款;(三)办理国内结算;(四)办理票据承兑与贴现;(五)从事同业拆借;(六)从事银行卡业务;(七)
    代理发行、代理兑付、承销政府债券;(八)代理收付款项及代理保险业务;(九)经银行业监督管理机构批准的其他业务(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。截至报告期末,确山郑银村镇银行资产总额人民币5.61亿元,净资产人民币0.51亿元,发放贷款及垫款总额人民币3.09亿元,吸收存款总额人民币4.80亿元。报告期内,实现营业收入人民币0.08亿元,营业利润人民币67.11万元,净利润人民币195.66万元。
    4.7.2 参股公司业务
    截至报告期末,本行持有中牟郑银村镇银行18.53%的股权、鄢陵郑银村镇银行49.58%的股权以及新郑郑银村镇银行25.00%的股权。三家村镇银行资产总额人民币245.23亿元,发放贷款及垫款总额人民币156.21亿元,吸收存款总额人民币212.13亿元。
    郑银村镇银行始终坚持服务“三农”、服务“中小”的市场定位,资产规模日益扩大,存贷款结构日趋合理,支农力度不断加大,股东回报逐年提高,其中,中牟郑银村镇银行综合实力名列全国村镇银行前列。
    4.7.3 报告期内取得和处置子公司的情况报告期内,本行不存在取得和处置子公司的情况。
    4.8 本行控制的结构化主体情况
    本行控制的结构化主体情况载于本报告“财务报告”章节财务报表附注52。
    5 资本管理
    本行资本管理的目标包括:(一)持续满足资本监管要求,并从可用资本角度为银行正常经营发展预留合理空间;(二)确保本行资本水平与承担的主要风险及风险管理水平相适应;(三)确保本行资本规划与经
    营状况、风险变化趋势和长期发展战略相匹配;(四)综合运用各类资本工具,优化本行资本总量和结构,持续强化本行资本内生能力,并结合合理的融资策略,控制资本成本;(五)实施全行资本绩效评估,强化资本使用效率,通过资本配置、风险定价和绩效评价等手段,充分保障资本回报水平;(六)适度实施逆周期资本管理,通过主动的资本管理平滑周期波动对本行持续稳健经营的影响。
    资本充足率管理是本行资本管理的核心。根据中国银保监会规定,本行定期监控资本充足率,每季度向中国银保监会河南监管局提交所需信息。通过压力测试等手段,每月开展资本充足率预测,确保指标符合监管要求。通过推进全面风险管理的建设,进一步提高风险识别和评估能力,使本行能够根据业务实质更精确计量风险加权资产。
    资本融资管理致力于进一步提高资本实力,改善资本结构,提高资本质量。本行注重资本的内生性增长,努力实现规模扩张、盈利能力和资本约束的平衡和协调,通过利润增长、留存盈余公积和计提充足的贷款损失准备等方式补充资本,优化资本结构,提升资本充足率水平,进一步提高本行抗风险能力和支持实体经济发展的能力。
    5.1 资本充足率分析本行持续优化业务结构,加强资本管理。本行根据原中国银监会2012年颁布的《商业银行资本管理办法(试行)》及颁布的相关规定计算的于报告期末及上年末的资本充足率如下:
    单位:人民币千元项目 截至 2021 年 6 月 30 日 截至 2020 年 12 月 31 日核心一级资本
    股本 7514125 7514125
    资本公积可计入部分 8203903 8203903
    其他综合收益 (327398) (759159)
    盈余公积 2976573 2976573
    一般风险准备 7078451 7078451
    未分配利润 14109367 11655496
    少数股东权益可计入部分 1183690 947757
    核心一级资本总额 40738711 37617146
    核心一级资本扣除项目 (1088246) (1074912)
    核心一级资本净额 39650465 36542234其他一级资本
    其他一级资本工具及其溢价 7825508 7825508
    少数股东资本可计入部分 156607 125176
    一级资本净额 47632580 44492918二级资本
    可计入的已发行二级资本工具 5000000 5000000
    超额贷款损失准备 3013417 2932817
    少数股东资本可计入部分 316636 253634
    二级资本净额 8330053 8186451
    总资本净额 55962633 52679369
    风险加权资产总额 432193811 409505750
    核心一级资本充足率(%) 9.17 8.92
    一级资本充足率(%) 11.02 10.87
    资本充足率(%) 12.95 12.86
    注:详细信息请查阅本行网站投资者关系中的“财务摘要”栏目。
    5.2 杠杆率分析
    单位:人民币千元项目 2021 年 6 月 30 日 2021 年 3 月 31 日 2020 年 12 月 31 日 2020 年 9 月 30 日
    一级资本净额 49359419 46900943 45574048 42223905
    调整后表内外资产余额 706962293 689256045 686993391 678584802
    杠杆率(%) 6.98 6.80 6.63 6.22注:本报告期末、2021 年第一季度末、2020 年末及 2020 年第三季度末的杠杆率相关指标,均根据 2015 年 4 月 1 日起施行的《商业银行杠杆率管理办法(修订)》(原中国银监会令 2015 年第 1 号)需求计算,与上报监管部门数据一致。详细信息请查阅本行网站投资者关系中的“财务摘要”栏目。
    6 业务运作
    6.1 公司银行业务
    6.1.1 公司存款报告期内,本行着力推进公司业务的稳定发展。积极完善五朵云平台建设及运营,上线数十项财资管理功能,持续迭代升级电子渠道、现金管理及场景金融,有效推动了对公存款业务的转型发展;利用对公能力提升项目、小微企业园项目、科创金融推进及战略客户推动的综合带动,不断优化对公客群结构、助力金融科技创新,有力强化了公司存款的营销和管理。截至报告期末,本行人民币对公存款余额2111.52亿元,较上年末增加人民币46.97亿元,增幅2.27%。
    6.1.2 公司贷款报告期内,本行积极践行社会责任,聚焦社会经济发展重点领域和薄弱环节,大力加强基础设施建设支持力度,助力企业复工复产和疫情防控,提升服务实体经济质效。在全行新战略规划指引下,充分发挥区位优势,积极把握市场机遇,持续拓展基础客群,优化资产结构,实现对公贷款增速合理适度,资产质量稳中向好。截至报告期末,本行公司贷款本金总额(含垫款、福费廷及票据贴现)人民币1948.12亿元,较上年末增加人民币241.82亿元,增幅14.17%。
    6.1.3 公司客户报告期内,本行持续优化客群管理工作,提升线上化和智能化水平。推进移动作业平台销售助手模块开发,加强潜在客户挖掘、销售线索管理,提升营销过程管理的精细化程度;整合客户关系管理系统(CRM+),进一步汇总客户信息、推进集团客户的统一管理,提升客户服务水平;通过基础客群提升、公私联动、上下游客户图谱等多种营销方式,积极扩大对公客群规模,优化对公客群结构,有效推进了客群建设工作的稳定健康发展。
    6.1.4 机构业务报告期内,本行机构业务实现逆势增长,客群规模进一步扩大,政务金融战略稳步实施,在全行范围逐步配置专职机构客户经理,智慧政务场景建设不断丰富,电子政务产品上线客户数达到321户,较上年末增加92户;业务精细化管理进一步加强,建立总分支三级联动的机构客户目标客群及营销过程管理机制;异地分行业务持续快速发展,上半年日均新增规模为去年全年1.9倍;深入推进政务服务便民化,积极配合河南省社会保险中心建设社银一体化服务网点,成功中标2021年度第1期河南省省级财政专户资金定期存款代理银行。截至报告期末,机构客户数4436户,较上年末新增262户,机构存款余额人民币540.02亿元,较上年末增加人民币46.92亿元。
    6.2 零售银行业务
    6.2.1 个人存款
    本行以“守土有责”为己任,秉承“诚·立信,德·致远”的企业精神,围绕“高质量发展的价值领先银行”的战略愿景,积极夯实“精品市民银行”的特色定位。围绕个人客户这一业务主线,不断完善服务体系,提升基础客群;创新并升级产品,深耕重点客群;深化财富管理,提高客户黏性,持续优化存款结构。截至报告期末,本行个人存款总额人民币1124.73亿元,较上年末增加人民币46.98亿元,增幅4.36%。
    6.2.2 个人贷款报告期内,本行优化产品功能,加大产品研发力度。持续优化“优先贷”,升级产品流程体系,重塑产品运营地图,通过社群运营、活动推广、数据分析三位一体助力营销推动;打造拳头产品“房e融”,与公证处及不动产中心进行直连,推出在线公证、在线抵押,为解决疫情期间客户融资问题,推出在线签署合同、线上视频下户功能;发展“E税融”业务,以客户的纳税信息为主,结合工商司法信息给予客户贷款额度,以税定贷,提供全线上化的短期生产经营周转的循环信用贷款。截至报告期末,本行个人贷款规模人民币733.64亿元,较上年末增加人民币60.35亿元,增幅8.96%。
    6.2.3 银行卡
    本行以“商鼎卡”为借记卡基础卡种,不断丰富品种、完善功能。报告期内,本行发行了“商鼎富民卡”、“商鼎云物流卡”等特色卡,新增发卡量稳步攀升。截至报告期末,本行累计发行借记卡650.87万张,较上年末增加23.86万张。
    本行信用卡业务秉承“更快发现客户需求,更好满足客户需求”的理念,始终坚持高质量发展的经营思路。截至报告期末,本行累计发行信用卡54.32万张;报告期内,信用卡消费金额人民币113.91亿元,实现业务收入人民币0.89亿元。
    6.3 资金业务
    6.3.1 货币市场交易
    2021年,国内经济平稳复苏,央行货币政策“稳字当头”,财政后置特征明显,流动性环境整体保持平稳,货币市场利率围绕央行短期政策利率波动运行。本行深化同业负债业务管理,丰富资金业务开展模式,动态调整同业负债期限结构;在保证流动性平稳的同时,有效控制融资成本;同时,在确保自身流动性安全的基础上,积极通过货币市场进行资金融出。截至报告期末,本行存拆放同业及其他金融机构款项以及买入返售金融资产余额人民币122.57亿元,占本行资产总额的2.15%;本行同业及其他金融机构存拆入款项以及卖出回购金融资产款余额人民币761.60亿元,占本行负债总额的14.56%。
    6.3.2 证券及其他金融资产投资
    报告期内,本行密切关注国际局势、国内外经济环境和宏观政策的变化,加强对资金市场、债券市场、外部监管政策、疫情对国内外宏观经济环境影响的研究和趋势分析,及时调整资金投资的方向和业务开展策略,抓住适当的业务开展机会,在风险可控的前提下开展稳健投资。截至报告期末,本行投资债券、信托计划项下投资产品、证券公司管理的投资产品以及其他证券类金融资产总额人民币2318.86亿元,较上年末减少人民币25.59亿元;其中,本行债券投资总额人民币940.59亿元,较上年末增加6.52%;信托计划项下投资产品及证券公司管理的投资产品人民币1175.44亿元,较上年末减少4.45%。
    6.3.3 投资银行业务报告期内,受区域经济环境影响,本行非金融企业债务融资工具主承销业务规模较上年同期有所下降,但本行积极调整业务及客户结构,报告期内发行金额达人民币33亿元。本行联席主承销河南首单权益出资定向债务融资工具,在保障房债务融资工具和资产支持证券等创新业务方面取得进展。
    6.3.4 理财业务报告期内,本行根据监管要求不断压降同业理财和保本理财规模,持续发力个人非保本理财业务,有效增强理财业务流动性管理水平,同时达到重点压降同业理财的战略转型目的。截至报告期末,本行同业理财规模人民币20亿元,较上年末下降50%,保本理财规模已压降为0;个人非保本理财产品存续额人民币462.89亿元,较上年末增长2.74%。报告期内,本行累计发行理财产品77支,募集金额人民币385.21亿元,报告期末存续理财产品规模人民币482.89亿元,较上年末下降3.29%。同时,本行加快净值化转型步伐,力争过渡期内实现全部净值化转型。截至报告期末,净值型产品规模人民币412.94亿元,较上年末增长7.49%,占比85.51%。
    6.4 特色业务
    6.4.1 商贸物流金融业务报告期内,本行坚守特色定位,差异化经营提质增效,精细化过程管理,着力全面推进“五朵云”提质上量。“五朵云”体系包括云交易、云融资、云商、云物流和云服务,围绕客户全方位核心诉求,立足于高效的响应机制、优质的产品方案以及专业的服务能力,为产业链核心企业及其上下游客户提供支付、结算、融资为一体的综合金融服务方案,打造商贸物流银行品牌。
    云交易
    “云交易”平台是为客户“量身定制”财资解决方案的支付结算、现金管理服务平台,通过多样化产品服务体系,满足不同规模、不同行业客户的交易结算和财资管理需求。截至报告期末,本行企业网银已累计签约客户近45000户,现金管理平台已经为超2800家大中型企事业单位提供了财资管理解决方案,银企直联已与超百家中大型集团客户成功对接,累计发行单位结算卡超3900张。
    云融资
    “云融资”平台是依托电子签章、大数据运用、互联网等金融科技创新技术的开放式在线供应链融资平台。通过定制化或者标准化两种模式,高效满足核心企业上下游客户快捷融资需求,服务供应链生态圈。截至报告期末,云融资平台为超800家上下游客户融资余额超人民币180亿元。
    云商
    “云商”平台是通过电子结算凭证,把核心企业信用延伸到上游多级供应商,解决中小供应商融资问题的线上化供应链管理和融资服务平台。截至报告期末,云商平台注册会员1700余户,帮助核心企业上游超1000户累计融资超人民币110亿元。
    云物流
    “云物流”平台是为物流行业提供“一站式”金融服务的线上平台,通过财资管理、融资服务和物流支持等产品服务帮助物流公司高效使用运营资金和回笼资金。报告期内,首笔网络货运平台“运费代付”融资业务成功落地,开创了本行对网络货运平台企业融资的新模式。截至报告期末,云物流D+0货款代付产品实现代付32万笔,金额人民币44.2亿元,物流托付累计交易55.9万笔,金额人民币10.6亿元。
    云服务
    “云服务”平台是为中小企业提供的场景化金融服务平台,依托“郑州银行商贸金融”微信公众号及云服务APP,为客户精准推送行业洞见报告及前瞻行业分析,提供对公账户管理、在线预约开户、电子发票、电子回单、银企对账、大宗商品查询等金融增值服务以及智慧办公等非金融增值服务。同时,通过对多样化场景打造不同金融产品及个性化方案,为客户提供增值和特色定制服务,报告期内,针对农民工工资代发、学费及餐费收缴、药品集中采购预付、购房意向金管理等场景配套推出的系统稳步发展,满足了客户个性化的服务需求。
    6.4.2 小微企业金融业务报告期内,本行坚守“回归本源,服务实体经济”的初心,通过优化小微商业模式,回归小微业务本源,做实真正小微信贷业务,持续提升郑银小微业务影响力,形成特色品牌,提升省内市场占有率。一是以打造拳头产品为核心,以数据化、线上化、智能化为目标,聚焦房产客群、数据场景客群、科创客群、供应链客群、长尾客群等五大客群,不断开展小微产品创新。二是构建智能风控体系,实现全流程管控。打造小微信贷风险文化理念体系,使风险文化贯穿小微业务开展的全流程;着力构建以大数据平台为支撑的智能风控体系,全流程管控风险,打造数字化、线上化的智能风控模型群。三是做好科技支撑,强化大数据应用。审慎践行信贷联营,尝试与互联网科技巨头公司合作,通过差异化合作,共建产品、联合风控、联合运营,实现数据分享、渠道共用,增加边缘客户触达率,共建普惠金融新生态。截至报告期末,普惠型小微企业贷款余额人民币364.52亿元,较上年末增长15.46%,小微企业贷款户数65220户。
    6.4.3 市民银行金融业务
    本行坚持“精品市民银行”的特色市场定位,完善产品体系,提升客户权益,满足客户多元化的投资需求。关注市民资金流动性需求,推出低风险、低门槛、申赎灵活的净值型理财产品“金梧桐郑银宝”;多渠道研发并推出代发客户、信用卡客户、工会卡客户等专属理财产品;先后推出存期灵活、受存款保险制度保护的“悦享存”及“郑薪宝”特色储蓄产品;结合以社保卡为载体的市民卡建设,取得人行郑州市社保卡发卡资格批复,上线运行本行省社保卡系统;依托数字化建设客户权益平台,结合多元化金融、生活场景,以积分活动获客、节点活动活客、权益活动转化提升、公益活动创造社会效益,全方位满足客户的金融及服务需求。
    6.5 分销渠道
    6.5.1 物理网点
    截至报告期末,本行已在河南省郑州市设立总行,在河南省内设立14家分行,分别是:南阳分行、新乡分行、洛阳分行、安阳分行、许昌分行、商丘分行、漯河分行、信阳分行、濮阳分行、平顶山分行、驻马店分行、开封分行、周口分行和鹤壁分行,开设159家支行及1家专营机构。本行优化自助设备网点布局,设立174家在行自助设备网点与35家离行自助设备网点,形成了较好的区域覆盖,为客户提供24小时的便利服务。
    6.5.2 电子银行自助银行
    本行以客户需求为中心,不断开发自助设备新功能,积极进行自助设备转型升级。截至报告期末,本行自助设备总量1611台,其中,自助取款机208台、自助存取款机334台、智能柜台340台、网银体验机251台、缴费通159台、排队机169台、移动pad150台。报告期内,取款机和存取款机发生交易256.68万笔,金额人民币80.78亿元;智能柜台发生交易105.1万笔,金额人民币39.35亿元。
    网上银行
    本行个人网上银行实现了账户管理、转账汇款、网银互联、自助缴费、投资理财、信用卡业务、个人贷款、客户服务等功能。报告期内,个人网银新增用户15.21万户,同比下降27.25%;转账交易70.67万笔,同比下降23.56%;交易金额人民币329.4亿元,同比增加26.12%。截至报告期末,本行个人网银客户总数194.12万户。报告期内,本行企业网银签约客户近4.5万户,发生交易约202万笔,金额超过人民币0.6万亿元。
    手机银行
    本行手机银行为客户提供安全便捷的金融和生活服务。金融类服务包括手机号转账、转账直通车、理财超市、保险超市、基金超市、贵金属、信用卡、个人贷款等;生活类服务包括生活缴费、加油卡充值、慈善捐款、交通出行、电子工会卡、电影、视频会员、外卖等,形成了具有地方特色的金融生活生态圈。报告期内,本行手机银行用户新增28.71万户,发生交易442.27万笔,金额人民币873.61亿元。截至报告期末,手机银行累计开户数224.28万户。
    网上支付
    本行网上支付业务已覆盖支付宝、财付通、百付宝、京东网银在线和易付宝等主流支付平台,通过不断丰富银行卡支付渠道,提升客户的支付体验。报告期内,本行网上支付发生交易5583.37万笔,同比增长47.8%,金额人民币192.73亿元,同比增长34.29%。
    电话银行
    本行通过全国统一客服热线95097为客户提供全天候、不间断服务,包括账户查询、口头挂失、代理缴费、贷款业务、密码服务、信用卡业务、人工咨询和外呼等。关爱老年客户群体,上线老年客户专属菜单;
    同时,提供银企对账等智能外呼服务,多渠道、全方位、立体式持续提升客户体验。报告期内,电话银行总通话量185.10万通,总外呼量46.48万通。
    在线客服
    本行在线客服对接官网、网上银行、手机银行、微信公众号渠道,线上解答业务咨询、受理客户投诉建议,并将智能知识库、7*24小时自助应答、多渠道营销等特色功能融合成一体,为客户提供智能线上服务。
    报告期内,本行人工客服受理总量1.46万笔、自动答疑受理总量16.12万笔。
    视频银行
    本行视频银行对接手机银行、网上银行渠道,提供审核、咨询、指引等服务场景,报告期内累计服务客户1.1万次。
    微信银行
    本行微信银行业务为客户提供丰富的线上功能,涵盖个人账户余额查询、交易明细查询、免费动账提醒、信用卡网申、个人贷款线上申请、网点查询及工会卡专区等,并定期推送新业务、新功能及营销活动信息。
    截至报告期末,微信银行绑卡客户数158.1万户。
    7 风险管理报告期内,本行根据内外部形势,积极主动应对监管和市场环境变化,始终秉持“审慎、理性、稳健”的风险管理理念,以高质量发展战略为指导,不断强化全面风险管理,优化风险管理架构和管理机制,完善风险管理系统与流程,稳步提升风险管理能力,保障本行持续稳健发展。本行经营过程中面临的主要风险和风险管理情况如下。
    7.1 信用风险
    信用风险是指债务人或交易对手没有履行合同约定的义务或责任,使银行遭受损失的风险。本行的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保及其他各类表内及表外信用风险敞口。本行设立了覆盖整个信贷业务流程的信用风险管理架构,制定政策及程序,准确识别、评估、计量、监测、缓释及控制信用风险。报告期内,本行信用风险管理的主要措施如下:
    一是强化授信政策引领。报告期内,组织开展六场面向全行对公条线及分支机构行长的授信政策宣讲,对包括外部监管政策、行内授信政策、行业政策导向、行业审查审批指南等在内的授信政策进行宣贯。二是加强重点领域风险管控。严格落实房地产、异地业务监管要求,制定房地产贷款集中度和省外异地业务压降方案;集中管理大额客户,建立风险跟踪监测台账,防范大额资产风险暴露。三是修订完善贷后管理制度。
    修订本行《贷(投)后管理基本制度》,《大额对公业务贷后管理办法》等基本制度,以及《非标准化债务融资业务投后管理办法》等产品制度,进一步完善贷后管理三级制度体系。四是优化贷后预警管理。持续优化贷后预警管理系统,改进贷后管理会议、重大信用风险事项管理、观察名单管理等贷后系统模块。五是加强不良处置化解。规范不良资产转让标准,完善批量转让定价机制,优化卖方外部尽职调查流程;综合运用风险代理、一般代理,提升案件诉讼质效。
    截至报告期末,本行单一客户贷款集中度3.40%,符合中国银保监会规定的不高于10%的要求;单一集团客户授信集中度5.79%,符合中国银保监会规定的不高于15%的监管要求;前十大客户贷款余额人民币147.36亿元,前十大客户贷款集中度26.33%;单一关联方客户授信余额人民币11.02亿元,授信集中度1.97%;全部关联方客户授信集中度22.31%,符合中国银保监会规定的不高于50%的要求。
    7.2 市场风险市场风险指市场价格的不利变动所产生资产负债表内及表外亏损的风险。本行面临的市场风险主要是利率风险和汇率风险。本行的市场风险管理涵盖识别、衡量、监控市场风险的整个过程。报告期内采取的主要措施如下:
    一是完善市场风险管理机制。在高级管理层风险管理委员会下增设金融市场业务风险管理专业委员会,统筹全行市场风险限额、压力测试等市场风险管理决策;梳理《市场风险管理办法》等8项制度,拟定市场风险应急管理细则,进一步健全市场风险管理制度。二是优化市场风险限额管理。新增4项债券业务限额及1个理财业务净值限额;确定市场风险日报、月报、季报的标准化模板和汇报路径,进一步畅通风险信息报告路径。三是推动市场风险管理系统建设。完成市场风险管理系统的限额监测、内部报表、估值工具等核心应用投产,进一步完善市场风险管理工具。
    7.3 操作风险
    操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工或信息科技系统,或外部事件所造成损失的风险,主要包括内外部欺诈、现场安全故障、营业中断、实物资产破坏和信息科技系统故障等。报告期内,本行操作风险管理的主要措施如下:
    一是加强内控管理。印发本行《2021年合规风险管理计划》、《“内控合规管理建设年”活动方案》,联动各条线开展贯穿全年的内控合规管理活动;持续开展制度梳理,向分支机构派驻合规经理,进行贴身监管与合规指导。二是严抓流程控制。依托GRC系统,运用操作风险管理工具(RCSA)识别制度流程中存在的主要操作风险;建立机构自查、条线抽查、合规检查、内审审计检查模式。三是从严责任追究。成立尽职评价中心,组建尽职调查专职团队,按照教育和惩戒并重、尽职免责和违规追责并举的原则,区别违规行为的性质、情节、影响和损失情况,建立问责长效机制,对违规及失职行为形成有力震慑。
    7.4 流动性风险
    流动性风险指无法及时获得充足资金或无法以合理成本获得充足资金用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。报告期内,本行强化资金管理,调节资产负债期限结构,加强流动性风险监控,采取的主要措施如下:
    一是加强资金头寸管理。密切关注经济和货币政策变化对流动性的影响,加强全行资金变动监测,合理规划融资安排,平滑现金流波动,在保障全行业务正常清算的同时保持资金头寸安全。二是调整资产负债结构。综合运用考核、定价等手段持续加强对分支机构引导,加大存款吸收力度,多渠道吸收资金;积极争取央行政策性资金,优化负债结构,压降派生性存款,提高负债稳定性;不断压降非标投资,增加贷款投放,合理增加流动性资产配置。三是强化流动性风险监测。根据风险偏好,健全流动性风险限额管理体系,定期开展流动性限额指标监测;改造资产负债管理系统,增强流动性风险指标计量监测能力;定期开展压力测试,评估流动性风险水平,识别潜在风险,及时预警调整。
    截至报告期末,本行流动性比例52.73%,符合中国银保监会规定的不低于25%的要求;流动性覆盖率179.26%,符合中国银保监会规定的不低于100%的要求;净稳定资金比例107.51%,符合中国银保监会规定的不低于100%的要求。从整体上看,本行主要流动性指标均能满足监管要求,整体流动性风险可控。
    7.5 信息科技风险
    信息科技风险指信息科技在运行过程中由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉风险及其他风险。报告期内,本行不断完善科技风险管理体系,健全信息科技风险监测和评估方法,采取的主要措施如下:
    一是持续加强信息安全防护。及时升级系统引擎及规则库,持续更新、优化信息安全设备规则策略,保障业务系统安全运行;及时对终端系统进行病毒查杀和安全管控,保障数据安全。二是加强信息科技风险监测与评估。持续监测信息科技风险,按季度报告信息科技风险监测情况;细化信息科技风险评估体系,持续开展科技项目关键节点的风险评估;结合本行科技实际情况,按条线、领域细化信息科技风险评估手册。三是加强业务连续性管理。组织分支机构、总行部室开展业务连续性管理培训60余人次;部署2021年度业务连续性演练,开展业务连续性预案修订和演练实施专项培训,编写演练计划。
    7.6 声誉风险
    声誉风险是指由经营、管理及其他行为或外部事件导致对本行负面报道及评价的风险。本行建立积极、合理、有效的声誉风险管理机制,实现对声誉风险的识别、监测、控制和化解。报告期内,本行采取的主要措施如下:
    一是持续开展舆情监测。实时监测舆情,及时识别、妥善处理负面舆情,借助媒体宣传做好正向舆论引导。二是压实管理责任。坚持舆情事件属地管理原则,分支机构机构一线处置,总行相关部门密切协同,不断加强舆情事件与信访投诉事件、案件的联防联控。三是强化品牌宣传,冠名2021郑州市首届少儿网络春晚,携手河南交通广播推出“百城百味”、“献礼建党百年”等大型活动,打造本行品牌形象,塑造良好舆论生态。
    7.7 反洗钱管理
    本行严格遵守《中华人民共和国反洗钱法》及其他相关适用法律法规,坚持“风险为本”的反洗钱方法,健全工作组织架构,完善内控制度,优化反洗钱业务系统,持续开展宣传培训工作,切实履行各项反洗钱义务。报告期内本行反洗钱工作主要措施如下:
    一是持续优化反洗钱监测上报系统,加强风险监测及预警,保障反洗钱数据稳定报送。二是开展业务辅导、组织业务自查,及时发现、整改工作薄弱环节及风险隐患,提升反洗钱工作质效。三是针对反洗钱业务中的疑点、难点及新的监管要求,组织业务培训,全面提高员工的反洗钱意识、知识和技能,促进洗钱风险管理文化传导。四是持续开展反洗钱宣传工作,普及反洗钱、反恐知识,提高社会公众对反洗钱工作的认知度。
    8 接待调研、沟通、采访等活动报告期内,本行未发生接待调研、沟通、采访等活动。
    9 环境和社会责任
    9.1 重大环保问题本行及子公司不属于环境保护部门公布的重点排污单位。
    报告期内,不存在因环境问题受到行政处罚的情况。
    9.2 社会责任情况
    本行立足顶层设计,以信贷资金支持为核心,持续推出特色金融信贷产品,各条线各部门形成工作合力,有效巩固脱贫攻坚成果。创新服务模式,从产品研发入手,持续优化双创贷、扶贫贷及保证保险贷款产品,为客户提供更加丰富的脱贫攻坚产品;制定“政府+银行+企业+扶贫对象”的“3+1”的方案,与农业担保公司合作,建设特色信贷及担保体系,缓解农村客户轻资产、轻担保的困局;响应政府号召,积极对接某合作社,实地走访调查,深入了解其生产运营模式、资金周转需求、财务状况等信息,为合作社设计出定制化产品,报告期内,通过该产品新增投放贷款人民币30276万元。截至报告期末,本行涉农贷款人民币657.84亿元。
    报告期内,本行按照乡村振兴战略总体规划,结合乡村金融业务发展目标和农村地区金融环境,深入推进惠农业务发展,切实助力乡村振兴。稳步推进农村普惠金融支付服务点建设,顺利完成上半年度惠农业务发展目标。同时,本行制定惠农业务推动、体系建设、运营保障机制,建立惠农业务人员梯队,搭建惠农综合管理平台,推动惠农POS机具迭代升级,积极开展乡村金融产品创新,强化惠农业务多元化场景建设,深化金融业务对乡村振兴发展的助推作用,保障惠农业务后续工作稳步进行。
    10 未来展望
    2021年下半年,本行将继续坚持打造“商贸物流银行、中小企业金融服务专家、精品市民银行”的三大战略重点,以“高质量发展”为主要战略脉络,以“三新金融”(即乡村金融、小微金融和科创金融)为重要抓手,严控风险,夯实业务基础,强化核心竞争力,加快推进业务模式转型升级。

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